这家“不务正业”的银行,因为“第二曲线”战略火了金融圈

2019-03-28 21:54:48 来源:上海证券报·中国证券网 作者:张琼斯

  上证报中国证券网讯 “总体而言,基础设施项目是干一个就少一个,未来基础设施肯定会整体下降,所以在基建整体下降的背景下,建行的相关数据肯定也是下降的。之所以有人说‘资产荒’,就是基于这种判断,因为大的项目都做得差不多了。”

  2018年度业绩发布会上,建设银行副行长章更生这样回应该行2018年下半年基础设施贷款余额的下滑。

  截至2018年6月末,建设银行基础设施行业领域贷款余额3.49万亿元;截至2018年末,这一数字降为3.46万亿元,但仍保持同业领先优势。

  此外,建设银行内部的资产结构调整也是重要原因。2018年,建设银行普惠金融贷款增长2125.15亿元,增幅达50.78%。

  章更生认为,去年该行普惠金融贷款大幅增加,使用了很多贷款额度,其他类别的贷款相对少一些,体现了信贷结构的调整。

  谈及普惠金融,他底气十足:“发展普惠赚不赚钱?第一句话,建设银行做普惠金融是赚钱的;第二句话,只要把风险控制住了,肯定是赚钱的。”

  章更生表示,建设银行新发生普惠金融贷款的不良贷款率不到0.4%。“建行曾经吃过亏,小微企业贷款不良率曾高达8%,肯定赔,现在我们肯定是赚的。”

  传统业务“红海一片”

  沿“第二曲线”另辟蹊径

  业务结构和背后思路的变化,是建行所布局谋篇的大变革下的一个缩影。

  在建设银行2019年工作会议上,建设银行董事长田国立作了题为《开启第二发展曲线,创新未来动力引擎》的讲话。

  未来,建设银行将通过B端赋能、C端突围、G端链接,开启转型和重构,重新定义新时代银行的功能,找到银行新的角色定位。

  显然,这将成为建设银行下一阶段转型发展的主线。发力B端和C端的提法并不少见,而在G端,建设银行希望助力社会治理,成为国家信赖的金融重器。

  那么,建设银行高管如何理解“开启第二发展曲线”的真实内涵?

  章更生说,第一曲线也就是传统业务,已经是“红海一片”,中国商业银行基本已做到极致,未来的增长潜力也不会很大。

  “换句话说,要按照传统再走下去,前面的路只能是越走越窄,这倒逼建行必须另辟蹊径。”他表示,如果说建设银行在未来的三至五年,还有几分自信,也就是在第二曲线上还有自信,“(第二曲线)现在正在画,而且估计这个线会画得很好。”

  建行大学、劳动者港湾……屡屡因看似与主业关联不紧密的新举措收获公众关注,是否意味着建设银行开始“不务正业”?

  章更生表示:“银行做这个事是最合适的,建设银行在这里面做这个事又是最合适的。”他表示,要调整观念。建设银行万人六年磨一剑,才建成新一代核心系统,“就像学生学习一样,做了多少作业,不如到工厂里跑一遍。”

  他认为,建设银行有网点优势、有资源、有众多子公司,可以提供综合服务。而除了科技人员,建设银行还有巨额的资金可以提供。

  “最近银行的转变,不是传统上的转变了,而是赚钱的方式都不一样了。过去我要A,直接要A,我现在目标是A,可能是做C,是这么一个玩法。”章更生说。

  理财子公司上半年有望开业

  作为第一家被监管批复同意设立理财子公司的银行,建设银行在理财子公司筹备方面进展如何?建信理财子公司预计何时开业?

  章更生回应,现在各项的准备工作正在进行中,进展非常顺利,方方面面的准备工作都在加紧进行,已经完成得差不多了。预计上半年有望开业。

  挑战:息差、金融科技、资产质量

  寻求转型和重构的背后是大行的“居安思危”。建行首席财务官许一鸣认为,现在银行遇到最大的挑战就有三点。

  第一,净息差和净利差维护的问题。

  尽管建设银行的净息差在同业中保持很好的水平,但总体趋势下降。而建设银行的利润收入,主要来自于利息收入,因此净息差的下降是非常大的压力。

  “这是市场化过程中,一个历史性的必然现象,全世界都这样,随着利率市场化,利差在不断缩小。”许一鸣说,“市场化程度越高,利差越小,我们现在就面临这个压力。”

  第二,金融科技带来的非对称性竞争。

  “现在第三方金融支付科技公司拼命让银行的客户不接触银行。目前还主要是消费领域、支付领域,其实他们又有进一步动作,包括公司结算支付,都开始在做,这是一个非常大的挑战。”

  第三,银行信贷资产质量的管控很难。

  尽管建设银行目前的不良贷款率仅为1.46%,但深深感受到资产质量维持比较低的水平相当困难,其中包括环境、银行自身、以及各级地方政府的问题等。

  许一鸣认为,当前1.46%的不良贷款率其实“很脆弱”,环境一旦发生变化,不良贷款率可能就会上升,所以要如履薄冰,好好地稳健经营已经做得不错的工作。

  预计今年净息差基本平稳

  可能有些微幅下降

  2018年末,建设银行的净息差为2.31%,同比提升10个基点。

  谈及对2019年该行净息差状况的判断,建设银行财务会计部总经理方秋月表示,总体判断2019年的净息差基本保持平稳,可能会有些微幅下降,但不会有大的变化。

  他表示,建设银行去年四季度的负息率稍有上升,贷款的利息收入有一点下降,这与当时对小微企业贷款,国家的政策要求、对小微企业应有一些扶持政策是相关的。

  资产质量稳健、协调

  建设银行风险管理部总经理杨军表示,建设银行2018年资产质量指标,可以用四个字概括——“稳健、协调”。

  稳健体现在,无论是是不良贷款率、逾期率、新生成的不良率,关注类贷款比例、关注类贷款下降率,以及拨备覆盖率等一系列相关指标,在业内高水平的基础上改善、提升。

  协调体现在,各项指标间的组合良好。比如,从结构上看,逾期90天以上贷款与不良贷款的比值是60%,新生和处置不良的不良贷款在量上基本平衡,让资产质量在一定时期内保持稳定。

  杨军表示,过去的三年里中,建设银行不良资产处置能力提升,不良贷款余额基本稳定。