任建国：探索保险保障基金筹集费率挂钩险企风险水平

　　中国证券网讯 中国保险保障基金有限责任公司（下称“中保基金”）董事长任建国近日撰文指出，作为经营风险的特殊行业，保险业在持续快速发展的同时，自身也面临着各种风险的考验。如何防范化解行业风险，自然成为实现保险业健康发展的首要问题。

　　保险保障基金制度是一个国家（或地区）为了保障保单持有人合法权益，促进保险业健康发展，维护金融稳定，通过规范保险保障基金的筹集、管理和使用，救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的一种制度安排。

　　数据显示，截至2018年4月末，保险保障基金规模已达1195亿元，行业风险处置与保单救助的资金基础不断夯实。

　　任建国表示，作为保险业风险管理“最后一道防线”，面对新时代保险业的改革创新，中保基金将进行必要的改革和创新，不断提高防范化解行业风险的能力。

　　一是加快推进保险保障基金筹集方式改革。一直以来，保险保障基金实行固定费率制度，在制度发展初期体现出较好成效。但保险业的改革创新，要求保险保障基金制度每个环节都要体现风险管理主题。实施风险费率制，一方面可将保险公司风险水平与基金费率直接挂钩，一定程度上促使保险公司加强风险自控；另一方面风险费率制也体现了保险保障基金的公平原则，有利于减少道德风险和逆选择现象的发生。公司在2014年就启动了专题研究，提出可行的风险费率方案。2017年，原保监会牵头对《保险保障基金管理办法》（下称《办法》）进行了修订，并将实施风险费率纳入了修法范畴。下一步，公司将继续加强这方面的研究，推动这项制度更好地落地实施。

　　二是进一步细化保险保障救济范围和标准。现行制度只对不同险种或保障责任的救济标准作了简单划分，未设定赔偿额上限，不利于保障基金制度功能作用的长期有效发挥。对此，公司学习借鉴国内外同类机构经验做法，开展了保障基金救济范围和标准研究。下一步，公司将重点加强定量分析和模型测试工作，拿出切实可行的方案，并通过修订《办法》付诸实施。需要指出的是，对于不同类别的保险产品，将考虑区别对待。一方面充分体现保险保障基金保单救济职能，保护保险消费者合法权益；另一方面对于市场投资风险等需要保险消费者自行承担的风险，我们将设置通行的免责条款。

　　三是探索更加多元化的风险救助方式。目前，保险保障基金主要有两种救助方式，即管理救助和财务救助。近期，针对保险业流动性风险问题，公司在加强风险监测的基础上，对流动性救助方式进行了深入研究，并配合修订《办法》，推动将这一新的风险处置方式以法规形式确定下来，为有效开展对少数问题公司的风险处置提供了制度保障。

　　四是推动完善保险市场退出机制。以往我们的风险处置工作，更多的是让有问题的保险公司“起死回生”。然而，优胜劣汰是市场经济的基本法则，保险公司的破产退出本质上是行业资源优化配置的重要途径和方式，关键是要形成一套科学有效的市场退出机制。问题保险公司破产退出，首要问题是平衡好风险防控和消费者权益保护问题。保险保障基金制度作为以市场化手段处置行业风险的重要工具，在保险公司被依法撤销或者依法实施破产的情况下，对保单持有人和保单受让公司等个人和机构提供救助，是该项制度的法定基本职能，而这就是我们所说的财务救助。由于目前尚无一家保险公司破产，所以这种救助方式还没有使用过。但我们已经为此做了必要的准备，研究并提出了一系列改革思路，上述风险费率制改革和完善保单救济范围和标准就是其中重要内容。未来，一旦有保险公司破产退出，公司将及时有效地运用财务救助，对保单持有人和保单受让公司提供救助。

　　五是完善事前纠正的制度机制，对保险保障基金制度的有效性和金融风险防范的及时性具有重要意义。保险保障基金制度的功能作用，不仅体现在事后灭火方面，更体现在事前监测预警以及纠正能力建设方面。下一步，公司将通过建立、挖掘、共享监测数据源，构建综合性风险监测指标体系，及时发现行业风险问题；通过建立具有保障基金特色的保险公司风险评级体系，加强对重点公司的风险监测与预警。（陈婷婷）