聚焦银行经营四大热点

　　新华社北京７月１１日电题：聚焦银行经营四大热点
　　新华社记者刘诗平、苏雪燕、陈雯瑾
　　在经历相当长一段时期的资产、利润高增长后，随着经济增速下滑、利率市场化推进，银行业经营开始出现新的变化。目前，信贷有效需求如何？银行表外业务存在哪些问题？平台贷款风险和不良贷款情况怎样？记者近日就以上问题进行了采访。
　　有效需求强与弱
　　“我们这里企业的生产动力不强、开工不足，信贷需求增长不旺。”记者在长三角、珠三角和环渤海地区采访时，多次听到银行管理层人士如是说。他们表示，今年实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标，“要格外努力才行”。
　　贷款余额在当地银行机构中居首位的山东省农信联社理事长宋文瑄坦言，当前服务实体经济面临的挑战，主要是客户经营较为困难，扩大再生产意愿及资金需求减少。
　　交行报告认为，经济增长疲弱现象明显，工业增加值同比增速自年初下滑后持续低迷，特别是上游原材料采掘及制造业经营状况持续恶化，形成了目前企业信贷需求不足的现状。
　　统计显示，６月我国ＰＰＩ（全国工业生产者出厂价格）同比降２．７％，环比降０．６％。
　　记者了解到，虽然有效需求总体上在下降，但存在地区和行业及客户的差异，过剩产能、上下游产业及服务业信贷需求较强，战略性新兴产业等表现较弱，东、中、西部地区差异较大。
　　面对小微企业与银行资金对接困难，一些银行正创新产品和服务，主动寻找、对接企业的有效需求。
　　表外业务质与量
　　６月，流动性恐慌一度弥漫银行间，银行流动性管理的弱点暴露无遗。
　　“这主要由于商业银行此前信贷过度扩张，以及资金大量流向表外业务所致。”安邦咨询高级研究员贺军说。
　　有关专家认为，为规避存贷比、信贷额度监管，以及迎接半年大考，银行发行大量短期理财产品，加剧了存款“出逃”至理财，导致负债“表外化”；另一方面通过委托贷款、票据产品满足企业融资需求，造成资产负债“双重表外化”。
　　业内人士表示，银行将资金用活，通过资金市场等渠道获取收益无可厚非，但必须按监管要求，做到可持续发展。
　　银行理财存在期限错配、杠杆率放大和信用转换等风险。“表外业务风险在不断累积。以理财资金为例，由于‘资产池’运作，不可避免地流向了房地产、地方融资平台等风险较高领域。”金融问题专家赵庆明说。
　　目前，银行表外业务规模快速扩张存在的风险隐患，已引起监管部门关注。银监会主席尚福林表示，下一步将按照“理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明”的原则，规范商业银行理财业务。
　　平台贷款进与退
　　地方政府融资平台贷款的风险一直警示着中国银行业。而未来几年即将展开的城镇化建设，也让一些国际机构和业界人士担心，融资平台贷款将面临新一轮风险、地方债务可能进一步攀升。
　　专家指出，在城镇化推进的大背景下，地方政府的投融资需求旺盛，包括县级以下开发区也希望通过平台来扩大融资，但由于较低层级政府的管理水平低、经济基础弱，可能增加这些地区平台债务违约风险。此外，近年来，各地融资平台不断通过信托贷款、融资租赁、售后回租、垫资施工等方式变相举借政府性债务，风险不容小觑。
　　尚福林透露，截至一季度末，地方政府融资平台贷款余额９．５９万亿元，不良贷款率０．１４％。
　　“这些地方政府债务基本属于生产性负债，而不是消费性负债，大都有对应的资产保障，总体风险是可控的。”尚福林说，银监会将按照“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”的原则，切实缓解平台贷款的风险，并抓紧研究规范地方政府债务管理的办法。
　　中行宏观经济研究主管温彬建议，未来应全面测算各地政府的财政偿还能力，合理确定贷款总规模和新增贷款总量，防止地方政府负债规模盲目膨胀。同时，强化地方政府债务预算信息披露，增强地方政府举债透明度。
　　不良贷款升与降
　　去年以来，我国商业银行不良贷款持续反弹。央行统计显示，商业银行去年末逾期贷款余额５２８１亿元，比年初增长４６％，而逾期贷款向来被视为不良贷款的“先行指数”。据银监会统计，至今年５月末，商业银行不良贷款率升为１．０３％。
　　央行发布的《中国金融稳定报告（２０１３）》指出，新增不良贷款主要集中在市场经济较活跃、中小企业较密集、外向型程度较高的长三角地区；光伏、造船、钢铁等产能过剩行业成为不良贷款反弹的主要行业；中小企业新增不良贷款较多，一些地区中小企业担保链、资金链、产业链风险暴露。
　　业内人士认为，经济弱回升的不确定性反映到贷款质量上，今年将出现银行业不良贷款总额和不良率“双升”。
　　专家同时指出，与国际同业３％-４％的不良率相比，我国银行业１％左右的不良率依然较低。资产质量不会大面积劣变，风险总体可控。
　　广发银行董事长董建岳说，虽然短期看银行业不良贷款上升、增速下降，但对银行来说是个调结构的好机会。银行应主动调整业务结构，盘活存量，用好增量，解决这些年积累的一些问题，优化管理，同时通过科学的信贷投放支持产业转型，服务经济增长。（完）