安联：在华企业面临的产品缺陷等责任损失将增加

　　中国证券网讯（记者 黄蕾）安联全球企业及特殊风险在近日发布的《全球理赔回顾：聚焦责任险》报告中指出，如今产生企业责任风险的原因越来越多，并可能给企业造成比以往更为庞大、更为复杂的损失。报告指出，根据对保险赔案的分析，缺陷产品或不合格品、碰撞、人为错误是造成企业责任损失最大的原因。

　　随着安全法规日益严格以及风险管理日渐完善，责任险索赔已有所减少。但是报告认为，从全球来看，责任风险的损失金额很可能会提高，尤其在产品全球召回、企业责任、互联网和环境事件方面。除此之外，干扰性技术的应用，以及分享经济下商业模式复杂化，都可能带来新的企业责任风险。

　　安联全球企业及特殊风险董事会成员兼首席理赔官Alexander Mack表示：“责任损失时常发生，小至轻微事故，大至重大灾难，常致使第三方遭受损失或受伤。企业所面临的风险版图在不断变化，全球看来，责任风险愈加突出。物联网、无人驾驶或者3D打印等新技术几乎给各行各业带来全新的责任场景。”

　　上述报告分析了100多个国家，2011年至2016年间发生的10万多个企业责任险理赔案件，累计金额超过648.8亿元人民币。安联全球企业及特殊风险和其他保险公司共同承担这些案件的赔付。

　　据报告披露，全球超过80%的责任损失可归结为以下十个原因（按赔付总额排列）：缺陷产品或不合格品，碰撞/坠毁，人为错误，偶发性质/损坏，滑倒/摔落/物体掉落，水/火/烟雾破坏，环境破坏，自然灾害，故意破坏/恐怖主义，财物损坏。

　　从全球来看，缺陷产品或不合格品是造成责任损失的最大的原因，几乎占赔付总额的四分之一（23%）。企业平均需为每起责任损失花费超过195万元人民币，其中花在产品召回的费用最多。安联全球企业及特殊风险北美理赔办公室负责人Larry Crotser 说：“随着对安全产品和作业场所关注度的增加，制度的日益完善，产品召回的数量也在逐渐增加。”

　　碰撞和坠毁事件依然是造成责任损失的主要原因，占全球责任险赔付总额的五分之一（22%），在亚洲，它们也是责任损失的主要原因，该区域理赔金额约二分之一（48%）与其有关。人为错误（19%）是全球责任损失第三大原因，主要受航空和船运事故或者员工受伤等造成重大损失的事件所驱动。

　　根据报告，69亿元人民币以上的损失将更为常见，并且不仅仅发生在美国和欧洲。这和监管机构更为严厉，供应链更为复杂，美式诉讼以及赔偿意识蔓延到全球其它地方有关。

　　美国依然是全球最大的责任险市场，赔案数量最多，也曾发生多起赔付金额最高的案件。安联全球企业及特殊风险责任险理赔全球负责人Peter Oenning说，“但是，我们也注意到在美国以外的地方，责任险赔付金额有增加的趋势，如在欧洲和亚洲，尤其是日本、新加坡和中国，这些地方的消费者的权益保护和索赔意识都在增加”。

　　虽然由消费者和投资者发起的集体诉讼主要发生在美国，但其它一些国家现在也允许集体诉讼。Patsy Wong 举例说，过去十年，在美国纽交所上市的中国公司有所增加，监管审查变得更严格，企业的责任风险也在增加。2015年，外国公司在美遭遇集体诉讼，有一半案件和中国公司有关，当中有许多案件主要与监管和会计上的文化差异有关。”

　　Pasty Wong补充说，“特别指出的是，针对在美上市的中国企业的证券类索赔，在责任险赔付中属于严重性最高的。这也促使越来越多的中国企业购买跨境责任险，以更好地管理全球不同地区业务的责任索赔。”

　　保险公司发现环境责任重大损失事件的数量也在增加。在中国，保险监管部门以及环境保护部正计划推行环境污染强制责任险，应对重工业以及金属行业、纺织业还有化学行业所衍生的风险。分析显示，平均每起环境破坏事件给企业造成的经济损失超过1686万元人民币，如果是严重的灾难性事件，损失金额将呈倍数增长。

　　当全球市场上越来越多的商品被贴上“亚洲制造”的标签时，产品责任索赔已经成为中国大额责任赔付的一个主要原因。

　　报告指出，今后，数字化以及新技术的普遍应用很有可能进一步改变责任风险版图。整体来看，新趋势有助于降低索赔频率，例如自动驾驶能提高道路安全性。

　　共享经济的盛行也会衍生出新的问题。Peter Oenning解释称，“假设一辆无人驾驶共享汽车发生道路交通事故，那么汽车制造商、软件提供商、车队运营商，以及事故相关的第三方都会被牵涉进来。这会增加厘清事故责任的难度，同时让理赔变得更加复杂。今后理赔人员处理这种交通事故时，需要懂得传感器以及应用程序，才能确定事故的起因。随着责任险理赔的复杂性和技术程度日渐增加，加大对理赔专业技能和知识的投入就显得愈加重要。”