回归保险本源 险企寻路保障模式转型

　　中国证券网讯（见习记者 陈婷婷）尽管理财型保险产品大行其道的时代已落幕，保障型模式的崛起却非一日之功。在政策疾风中洗礼磨砺下的中小险企，如何突破困局，重新寻求到发展新机，成为整个行业的难题。

　　近日，渤海人寿以“定期寿”开启了转型路，以此带动业务结构转型。定期寿是在一定期限内提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。保障期届满的时候，定期寿险一般而言都没有满期金。

　　选择形态看似原始、简单的定期寿作为公司业务结构转型的一个突破口，渤海人寿回归保险本质的决心可见一斑，而同时，作为上万亿巨量人寿保险市场的开发根基——定期寿险，事实上本身拥有十分可观的市场价值。

　　根据美国寿险行销调研协会的统计数据，在美国，每卖出10张人寿保单，其中大概就有近4张是定期寿险保单，定期寿险按保费计的市场占比约为20%，而死亡风险保额占比却高达近70%。在新加坡，定期寿险甚至被看做当地的“政策性保险”，可以说，定期寿是应对早亡风险、从财务上保护家庭性价比最高的金融保险产品。

　　渤海人寿总精算师崔传波表示， 定期寿险的最大优势，就是便宜。这一点主要是由其“消费型”的特质所决定的：只有这种便宜的“消费型”产品，才能用最少的保费“撬动”最大的保额。

　　渤海人寿副总经理、新闻发言人甘树烨在采访中称，渤海人寿将以风险保障型和长期储蓄型业务为公司发展的立足点，着力优化业务结构，切实做到长短期业务兼顾、储蓄型和保障型业务并行，为公司的健康可持续发展奠定基础。与此同时，将结合自身实际，力求在客户服务、业务生态、投资运营等方面进行创新探索与实践。

　　客户管理方面，将深化客户分层策略，在客户与业务产品之间架起沟通的桥梁，聚焦客户的动态需求，研究针对少儿、核心家庭、慢性病等次标准体人群、养老客户等不同客户群体的差异化需求，推出具有市场竞争力和定制化特色的保障型产品和长期理财产品，实现多方共赢，强化渤海人寿的创新能力和可持续发展能力。

　　运营模式上，将坚持创新型互联网保险公司的定位，全力打造高科技、信息化的运营体系，以创新作为公司发展的根本推动力，打造“平台创新、产品创新、服务创新”三大核心能力。

　　在风险管理方面，渤海人寿提出将继续兼顾风险、速度、效益等多方面因素，在目前130亿元较为雄厚的资本金支持下，进一步加强偿付能力管理、资产负债管理和现金流风险管控，坚守保障本位、强化保障属性，发挥风险管理的核心职能，推进可持续化的规模增长、利润增长和风险控制。

　　业务生态方面，渤海人寿积极引入外部具有成熟产业资源的合作方，搭建“吃、住、行、游、购、娱”等产业资源，构建“保障、信贷、资产管理、高端医疗、救援、医疗、养老”金融资源一体化的广泛合作平台。

　　甘树烨介绍，根据发展规划，渤海人寿目前计划联合海航实业养正投资公司，在天津设立不少于10个亿的养老产业引导基金，用于投资养老机构、社区养老驿站、养老服务运营公司及科技型养老服务企业等，用于支持天津老龄产业发展。该项目预计于2017年在天津市建设不少于500个社区养老驿站，为社区老龄群体提供金融保险、日间照料、康复介护、健康管理、老年大学、家政服务六大服务为一体的 “15分钟”养老生活圈。