银行卡“小额双免”兼顾便利与安全 “风险全赔付”提升保障程度

　　上证报讯（记者 颜剑）近年来，随着支付手段的增加和支付场景的丰富，人们对支付方式便捷性的要求越来越高。银行卡小额免密免签业务的推出便是将原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”，交易时间由十多秒缩短到三秒左右，极大提升了银行卡和手机移动支付的用户体验，也满足对结账速度有一定要求的行业和商户。如何达到便捷与安全之间的有机平衡，成为业界关注的话题。

　　专家：同步开通兼顾便利与安全

　　记者采访了上海市静安区某银行一柜台工作人员，他表示，小额双免功能借助于金融芯片卡，而金融IC卡是目前全球欺诈水平最低的支付工具，该技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可。与此同时，对于经营不稳定、诚信度不高的商户，银行不会为其开通该项服务。以此来保证持卡人用卡环境的安全可靠。由此不难看出，并非任何一家商户都有开通受理小额双免的权限。金融机构对此有严格的把关门槛和准则。

　　该工作人员进一步指出，在交易时，银联及发卡银行都会通过后台风险监测来监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等方式来保证用户的交易安全。因此各家银行将该功能作为银联IC卡的功能之一，与卡片同步开通。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，无论对于哪种支付方式，安全性肯定最重要，需要放在第一位考虑。“只有在保证安全性的前提下，我们才能去追求便捷性。”而银行卡小额双免功能大大提升了银行卡和手机移动支付的用户体验，符合移动支付市场未来发展方向。该方式以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础，商户经过严格筛选，且持卡人可获得足额赔付，在很大程度上增强了用户的安全感。

　　银行：全方位告知保障用户权益

　　记者获悉，银联从双免业务创设伊始即充分重视对持卡人知情权的保护，并通过业务规则对各家银行提出了明确要求。持续推动发卡行做好优化持卡人业务告知服务，做好协议优化，并通过触达程度较高的方式进行持卡人告知。

　　记者了解到，目前至少有工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行、北京银行、华夏银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。记者也从多家银行了解到，主要商业银行均通过官方网站向其持卡人告知小额双免业务。

　　银行业专家表示，银行需要面对的客户众多，通过合同进行告知是行业惯例，是行业特性决定的。不仅仅是银行业，保险业、消费金融领域亦是如此，商户会以具体的纸质协议或官网告知等方式进行说明。法律专家指出，银行通过官网进行公告是向公众传递信息的有效手段。

　　记者调查发现，不仅仅是协议条款和官网公告，银行也已经通过手机APP、微信公众号、短信、营业网点等各类渠道向广大用户进行业务告知，维护用户相关权益。例如中国银行、交通银行、招商银行、光大银行、北京银行、平安银行、浦发银行、华夏银行、民生银行等通过手机银行APP向持卡人进行告知。

　　调查中，不少采访对象表示手机APP的传播效果很好。“手机银行APP推送信息到达率很高，银行的通知都能第一时间看到”。证券分析师侯先生说，手机银行APP越来越受用户青睐，通知覆盖的人群更为广泛。

　　据了解，除了手机银行APP，在银联的推动下，各家银行也在借助手机短信等更为传统、覆盖面更大的传播媒介，通过点对点触达方式向用户进行告知。目前，民生银行、北京银行、浦发银行、华夏银行、汇丰银行等已通过手机短信的方式就小额双免业务向用户进行告知。由于各家银行工作开展情况不尽相同，部分银行相关工作仍在紧密推进中。

　　经记者走访发现，除了业务告知，银行也向持卡人进行了磁条卡升级、开通卡片动帐提醒功能以及妥善保管好自己的卡片等用卡提示，确保持卡人用卡安全。

　　与此同时，小额双免业务并不强制持卡人开通使用，持卡人可以自主选择向发卡银行要求关闭该业务，自主决策在便捷性和安全性之间的平衡点。

　　为充分保障用户选择权,银行持续完善线上、线下的关闭及恢复渠道。用户现可以通过营业网点柜面、电话客服关闭或恢复小额双免功能。银行也增加了手机短信、手机银行等新的便捷渠道，满足持卡人关闭或恢复小额双免功能的诉求。

　　中央财经大学法学院邢会强教授认为，双免业务其实是便捷持卡人的一项举措，其目的是为了效率。在效率与安全之间求得一个适当的平衡。双免业务“默认开通、可选关闭”的模式以及其限额的制定是符合目前的市场通行做法的。

　　“风险全赔付”：让用户更安心更满意

　　对于持卡人而言，最为关注的仍然是开通小额双免业务后，自己的账户安全是否得以保障。

　　为减少持卡人用卡安全顾虑，更好地让持卡人放心安心，银联已明确赔付政策坚持“风险全赔付”原则。对于正常用卡客户发生的风险损失，银联联合商业银行设置了专项补偿金，经审核后可退回至持卡人的指定账户中。法律专家认为，银联官网上的赔偿流程表述清晰，该项政策能够切实保障持卡人的用卡安全。

　　记者从银联方面了解到，此前华夏银行某客户发生多笔小额双免异常交易，总金额超1.6万元，且异常交易距离挂失达720小时。后经银联审核属于正常用卡损失，已对该客户进行全额补偿。当事人表示，因为损失金额较大，挂失较晚，起初认为可能无法获赔，没想到银联进行了全额赔付，而且流程简单，没有耽误时间。

　　银联工作人员表示，小额双免安全度高，2017年双免欺诈率0.18BP，约为传统银行卡业务总体欺诈率1.36BP的十分之一。但如果出现用卡损失，持卡人也不用担心。银联联合各商业银行提供失卡保障“风险全赔付”服务，旨在提升用户支付体验以及使用满意度。目前的赔付政策对于持卡人的正常用卡损失，银联与银行可以进行足额补偿。此外，为进一步提升服务效率，银联推动银行将补偿申请流程由5个工作日缩短至3个工作日。

　　公交地铁应用场景广受欢迎

　　支付行业专家表示，双免业务自推出以来受到市场的广泛欢迎，用于杭州地铁、广州地铁、广深高铁、武汉高校园区、麦当劳、星巴克等与群众日常生活息息相关的领域。比如在乘坐地铁时可以“挥卡”直接过闸，不需要预先购票或者充值，进站效率大幅提升。

　　记者了解到，目前广州地铁日均银行卡过闸交易近8万笔，对于便利百姓生活发挥了重要作用，并受到广大消费者的欢迎。广州的陈小姐表示，此前因为担心安全问题关闭了小额双免业务，后来看到身边人都在用银行卡过闸乘地铁，方便而且安全，于是又主动向银行申请开通。

　　不仅在地铁出行领域，小额双免业务也适用于加油站、商场、大型连锁超市、便利店、餐厅等日常消费场景。记者调查发现，多个国际支付机构都在快速推广免密免签快速支付模式。中国社科院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛在接受央视采访时曾表示，小额双免支付模式发展越来越快，该功能满足消费者便捷支付的需求。他认为，传统支付工具将在新兴技术的支撑下获得巨大的生命力。