面对面服务更体贴 常熟银行小微模式“大智慧”

　　深耕“三农”和“小微”的常熟银行正在迎来收获季。刚刚披露的三季报显示，常熟银行归母净利润11亿元，同比增速高达25%，成为上市农商行的领跑者。

　　“经历了长期的摸爬滚打，我们银行已经探索出一套本土化的小微企业贷款模式，借助省内分行和布局村镇银行的方式，正在向多地复制。随着整个布局向县域下沉，未来依旧能够保持稳健发展态势。”常熟银行行长庄广强接受上海证券报记者专访时表示。

　　亮丽财报背后的常熟“小微”模式

　　本周公布的常熟银行三季报显示，归属于上市公司股东的净利润逾11亿元，业绩增速高达25%，成为上市农商行中的业绩领跑者，在整个银行板块亦是佼佼者。

　　“这与公司经营模式密不可分。经历多年探索，常熟银行毫不动摇地将公司定位为一家服务实体经济，服务民营经济、‘小微’和‘三农’的农商行。”庄广强表示。

　　与大型银行相比，常熟银行更接地气。常熟银行资产端主要以贷款为主，服务25万客户，其中母公司17万户，村镇银行近8万户，户均贷款约36万元。其中既包括传统的民营经济公司类客户，更多的还是个体经营者、小微客户。数据显示，常熟银行贷款占总资产之比53.49%，其中个人贷款占总贷款之比49.22%，在上市银行中排名前三；而个人经营性贷款约占个人贷款的65%。

　　无论从服务实体经济还是从盈利能力来看，常熟银行都保持着良好的状态。

　　2009年，常熟银行以国际“草根银行”——格莱珉银行为标杆，引入德国的先进微贷调查技术（IPC），明确了服务小微金融发展的总体战略目标，成立了小微金融总部，对小微信贷工厂建设进行大胆有益的探索。

　　但海外模式并不能解决所有问题。此后，根据区域特点，常熟银行在IPC基础上进行了本地化改造，对于客户进行逐一摸底，提供全程上门服务，打通金融服务“最后一公里”。

　　“这一切源自常熟银行坚定的服务小微企业的金融理念。如今，通过手机和互联网很多业务都可以做，但任何一种服务都没有面对面服务更加体贴。”庄广强表示。

　　扩张式下沉与“兴福系”村镇银行崛起

　　从披露数据看，常熟银行分支机构在上市后得到了快速发展，小微贷款模式也在异地成功复制。

　　常熟银行目前共有7家分行，分别位于苏州、无锡、泰州、扬州、镇江、南通和盐城，基本覆盖江苏省多半地区。同时，常熟银行在江苏、湖北、河南、云南四省发起设立30家“兴福系”村镇银行。

　　“我行小微金融总部目前贷款余额240亿元，而在常熟本土仅有约50亿元，其余都是常熟以外地区的贷款。小微贷款模式并未产生水土不服的问题，在传统信用风险相对较高的区域，通过业务下沉，常熟银行的小微贷款不良率没有明显提升。信贷文化、信贷技术和信贷服务构成了常熟小微贷款模式的核心竞争力。”庄广强对于经过摸爬滚打总结出来的服务小微企业的信贷模式信心十足。

　　目前，兴福系村镇银行贷款余额约为130亿元，其中近120亿元是个人贷款。该行较早成立的湖北恩施兴福村镇银行被业内视为行业标杆。

　　庄广强说，随着常熟银行的下沉式复制，本部以外的业绩贡献度也较为显著。目前，常熟以外地区总贷款占比达50.41%，总存款占比达27.5%，未来常熟以外地区业务对于全行贡献度还会更进一步提升。“常熟银行发起设立的30家村镇银行已经全部实现盈利。”庄广强认为，常熟银行小微业务基础扎实，潜力很大。

　　数据显示，常熟银行小微业务不良率仅为0.8%，低于全行平均水平，整体风险可控。最新三季报显示，常熟银行不良率为1%，拨备覆盖率超过400%。

　　“从逾期贷款占比、不良迁徙率等多个指标看，常熟银行对风险的认定是非常审慎的。”庄广强表示。

　　资管业务也是常熟银行较为重视的一个领域。常熟银行正大力培育熟悉债券和权益市场的人才，积极研发并推出相关净值型理财产品。

　　“常熟银行十分关注资管新规。目前农金系银行尚未有理财子公司成立，还需要等待监管部门给予进一步指导。”庄广强表示。最新信息显示，常熟银行已经取得金融衍生产品业务资格，未来还将布局低风险衍生金融产品。