虚拟柜员机成银行网点扩产能“神器”

　　农业银行日前发布的股东大会会议材料显示，该行建议2019年固定资产投资预算中，包括网点营业用房等的专项投资预算为77.6亿元，较2018年略增1.6亿元，但和2017年及此前相比，降幅超过四成。

　　营业用房投资显著下降的同时，农业银行“超级柜台”却成为网点“扩产能”神器，零购投资的建议预算为40.7亿元，是去年投资预算的两倍，主要包括超级柜台等网点设备，以及安防办公设备等基础生产设备购置。多位网点业务人员均表示，“超级柜台”需求大、利用率高。

　　而就在今年1月份，包括新北洋、广电运通两家上市公司公告称，收到中标通知书，在“农业银行新款超级柜台及辅助设备入围项目”中，分别确定为项目的第1包和第2包，中标的设备分别是票据类和现金类的超级柜台及辅助设备。

　　“网点的转型是近两年银行转型的重点之一，传统物理网点的转型改造主要就在减少网点数量，压缩柜面，增加网点金融科技的应用等领域。”交通银行金融研究中心首席银行业分析师许文兵表示，在网点固定资产投资方面，银行网点转型会带来房产相关费用向功能改善方面的投入转变。

　　不仅是农业银行，从其他几大行的预算情况来看，近年来固定资产投资总量上保持逐步压降，原先占比较大的营业用房投资显著下降，金融科技类投入增加成为趋势。目前几大行固定资产投资总量均保持在200亿元以下，与2012年相比，农业银行和建设银行累计下降超百亿元，工商银行和中国银行分别累计下降60亿元左右，而信息科技类投资呈现逐年增加的趋势。

　　“超级柜台”其实是农业银行自主研发的虚拟柜员机，虚拟柜员机在各大银行都有广泛应用。上证报在走访过程中观察到，网点规模不同，配置“超级柜台”的数量也有不同，规模较小的网点配置一台“超级柜台”供使用，而规模稍大的则配置两台以上。而建设银行网点配置柜员机数量稍多，据了解，规模较大的网点甚至可能配置7、8台。

　　“基本70%的业务都能在智慧柜员机和ATM机上办理。一般来说，会由大堂经理将客户引导至智慧柜员机办理相关业务。虚拟柜员机的使用频率较高，主要由于网点对离柜率的指标有考核。”建设银行北京分行某网点人员表示。

　　中国银行北京分行人士表示，利用率较高的同时，虚拟柜员机也在慢慢增加应用场景，目前应用最频繁的业务是定期转存、开卡、打流水、换外币等。

　　除了办理常规的个人业务外，部分对公业务也可以通过“超级柜台”办理，仅就农业银行来说，就包括对公开户、单位结算卡转账、对公回单查询、对公协同联网核查等等功能，而在对公开户之前可以通过网页或APP进行在线预约。很多城商行也试行了对公开户的在线预约，比如，江苏银行就实现了对公开户的微信预约功能，还能够在线扫描识别营业执照。

　　在各大银行的公告中，合理安排固定资产的总量和结构，努力实现投入与产出、长期效益与近期效益的平衡屡屡被提及。但许文兵认为，网点作为一个成本中心，很难做投资回报率的比较，未来随着金融科技手段的不断丰富，网点投资的效率和回报应该会出现逐渐回落的趋势，金融科技将成为商业银行服务客户的重要渠道之一。