以用电数据破解银企信息不对称 国家电网与建行共推“双百亿”普惠金融工程

　　上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）破除信息不对称，是针对小微企业融资难的解题思路之一，根据企业用电和缴纳电费的信息发放信用贷款的路径已实现。3月26日，国家电网公司与中国建设银行签署合作协议，双方共同推出“双百亿”普惠金融工程，计划依托“电e贷（云电贷）”产品在2019年向中小企业授信200亿元。

　　2月22日，国家电网旗下国网电子商务有限公司（国网金融科技集团）联合建设银行已上线推出“电e贷（云电贷）”产品，并在部分省市试点推广，依托国家电网公司产业链资源，基于电力交费服务场景，面向中小微企业等电力客户提供普惠金融服务。基于企业用电信息，“电e贷（云电贷）”是一款用于企业生产经营周转的信用贷款产品，最高额度200万元，最长贷款期限1年。

　　推广全线上、低成本信用贷款产品

　　“全线上、纯信用、低成本”，国网电商公司（国网金融科技集团）电费金融事业部运营总监萧安琪这样形容“电e贷（云电贷）”的产品特性。

　　具体而言，“全线上”指的是从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签约、贷款支用到贷款归还的全流程线上办理；“纯信用”指依托电力交费等数据，通过大数据风控手段，产品不需要任何抵押和担保；“低成本”，该产品利率较低，在同类产品中优势明显。

　　据了解，国家电网智能电表目前已达到99%的覆盖率。“电e贷（云电贷）”正是以国家电网智能电表为终端，采集企业用电数据，通过对企业用电和缴费数据建模，协助银行了解企业经营状况及信用状况。

　　“帮助诚信用电的中小微企业或个体工商户顺利获得银行贷款，进一步引导实体经济规范良性发展。既壮大数字经济发展，又助力征信社会建设，是设计这款产品的初衷。”萧安琪说。

　　目前，电e贷（云电贷）已在江苏、福建、江西、宁夏四省区建设银行分行试点。上线以来，产品广受小微企业欢迎和好评，目前已有超1000家企业完成认证申请。

　　据萧安琪透露，此前一些中小微企业缺乏征信信息，很少有金融机构主动把金融服务触及这些企业，此时用电信息这一数据维度，对这类企业很有意义，进一步丰富和完善了企业的信用评价体系，让它们获取银行信贷成为可能。

　　着力破解融资难、融资贵难题

　　一直以来，融资难、融资贵始终是制约中小微企业持续健康发展的难题。如何解决融资难、融资贵问题，也是今年两会期间代表委员热议的话题之一。

　　中国银保监会副主席祝树民此前在列席政协经济界别小组讨论时表示，中国的金融科技已经走在全球前列，金融科技有助于破解小微企业征信难题。他举例称，建设银行过去几年里就通过“金融+科技”打造了普惠金融服务新模式，在给小微企业提供贷款方面成效显著。

　　以“金融+科技”解决融资难、融资贵问题，建设银行与国家电网的思路不谋而合。

　　国家电网掌握了大量的用户电量、电费信息，这些电力数据可信度高、时效性强、连续性好、覆盖面广，可以充分反映企业生产经营情况。借助国家电网的电力大数据，银行等金融机构可以进一步完善对小微企业开展信用评价的指标体系，实现更加精准、完善的征信，有助于更好地控制风险，推进普惠金融发展。这是建设银行选择与国家电网合作的重要原因。

　　“如果企业不是银行存量客户，我们提供的就是唯一数据信息。基于连续24个月的用电信息及电费缴纳情况，银行对小微企业的经营情况和信用水平有了基本的判断，并以此为据给予企业授信额度，能够有效缓解企业的融资难题。这也是我们以‘金融+科技’方式服务客户、提升供电服务体验的一种探索。”萧安琪表示。

　　国家电网普惠金融版图将扩容

　　国家电网经营区域覆盖全国26个省（自治区、直辖市），供电服务人口超过11亿人，拥有智能电表等各类终端5.4亿余台（套），服务全国约4.61亿客户。通过大量的智能终端，国家电网掌握了海量的电力数据信息。“这些数据本身需要深度挖掘。在这个过程中，还要和外界进行数据交换。多维数据整合可以挖掘各个数据的最大价值。”萧安琪表示。

　　而这也符合国家电网经营发展的需要。面向各类用户供电并进行电费回收，是国家电网的主营业务。“整体电费规模很大，但我们的服务不满足于传统的催收电费，而是在电费回收过程中，通过积极的方式解决企业困难，把电费回收和融资需求相结合。”

　　国网电商公司（国网金融科技集团）也正在构建自身的大数据征信业务板块。萧安琪说，未来会整合各类信息，形成精准模型，进一步与银行进行数据方面的合作；信用建设工作也将持续推进，后期会采集更多维度的数据，让模型适用更多场景。

　　在普惠金融领域，国家电网下一步的目标是，充分发掘电力大数据潜在价值，加大与金融机构合作力度，把金融服务推向更广阔的地区。

　　未来，国家电网的普惠金融版图将向农村和偏远地区进一步下沉。“我们正在进行相关规划，也在和对应的金融机构谈合作。”萧安琪表示，这部分客户群体占比很大，也存在现实金融需求，将进一步深入研究，把产品设计得更贴合他们的实际需要、符合他们的使用习惯，更好地践行普惠金融、服务中小微企业发展。