博罗农商银行赵爱雄：扎根县域 稳健金融要下“笨功夫”

　　担任博罗农商银行董事长一年多以来，赵爱雄带领一千多号员工推动了一件“自下而上”的事情。“下”即下沉到村镇，将农商行的基础金融服务延伸到农村每个角落；“上”即承接珠三角产业转移，争取科创小微客户。

　　这是地处珠三角的一家县域农商行的谋变之道。

　　“博罗农商银行是与本地有着天然联系的地方性银行。”对于上下齐心扎根县域谋发展，赵爱雄充满了自信，但也不免远虑，“随着县域金融竞争加剧，我们要认清楚自己的位置和接下来的生存空间，必须找到自身优势方向进行突围。”

　　东接惠州，南与东莞隔江相望，博罗县作为广东省唯一的全国百强县，是考察珠三角县域经济发展的典型样本。到田间地头与农民面对面，在珠三角产业转移中与企业心贴心，博罗农商银行作为服务当地县域经济的金融主力军，正在金融供给侧结构性改革中不断突破自我。

　　下“笨功夫”耕耘县域

　　正值6月，正午时分的南粤乡村暑气逼人，博罗农商银行两支金融小分队敲开了山下村李大哥家的门。脚还没迈进去，李大哥就让儿子直接倒上了祛暑凉茶。

　　“赶紧进来坐，你们好辛苦，这么热的天！”李大哥热情地招待。

　　两支金融小分队到这里逐户确认家庭情况，受到村民们热情欢迎，走到每家每户都有村民朋友问：“吃午饭了没？”

　　这是博罗农商银行下沉村域，将银行“网点”开进村里的一幕场景。

　　“村民贷款也许只是为了购买一些种子、添置一点农具，也可能因为养殖期长，周转一下资金。”在赵爱雄来看，农商行的优势在线下，应该将金融服务延伸到农村农户这一县域经济的“神经末梢”。

　　怎样下沉到村域？赵爱雄的答案简单而坚决：“笨功夫、有温度。”

　　他计划用三年时间做出一套农村金融服务基础网络，形成该行自己的农村金融大数据系统。未来这套系统可以动态反映农户的信用情况，随时便于维护、时刻焕发生命力。

　　而这背后依托的战略核心被赵爱雄称为“笨功夫”，即将几个村子“承包”给客户经理，形成“扫村”走访模式，从“点”辐射为“网”进而建立“生态圈”，不断夯实博罗农商银行的“基本面”。

　　“我们动员每一位客户经理，跑乡镇、跑村子去接触客户，在面对面交流的过程中，得到老百姓的认可，最终形成一种有温度的联系。”赵爱雄介绍，县域是非标准化市场，情感黏性远大于城区，该行绝大部分的客户经理生于本乡、长于本土，在服务农村客户过程中彼此有天然的亲切感。

　　在入村服务的过程中，信贷员也会了解到农户生产生活的信息，获得农户第一手金融需求。一定程度上，这种服务已与乡村治理、乡村文化融合一体，形成了一个隐性口碑和影响力。

　　目前，博罗农商银行共建设了80个营业网点、343个信用村。截至2019年3月末，该行涉农贷款余额占比87.16%。累计为“信用村”几千户农户授信，支持了“油菜花基地”“火龙果基地”等一系列农业龙头企业产品，帮助农户解决了种植、养殖等方面的融资需求。

　　作为占据博罗县42%市场空间的本地金融机构，博罗农商银行是当地纳税大户，特别是2018年以来创造了存款一年多增幅超30%的发展新高，不良贷款率保持在1%以内，资本充足率维持在15%左右。

　　尽管各项业务保持了稳健运行态势，赵爱雄仍然有强烈的危机意识。因为，“外来的和尚”也逐渐意识到县域金融是一片蓝海，国有大行、股份制银行开始逐步下沉业务，抢滩县域市场。面对强者鱼贯而入，农商行更需要夯实在当地的基础。

　　赵爱雄调侃道，他的工作历程与现在的工作路径战略一致，“都是逐步下沉”。十五年央行广州分行工作经验，六年惠州市农商行工作经验，有着从上而下工作经历的赵爱雄拥有与别人不一样的视野。

　　“我们要走‘农村包围城市’路线，做好‘根据地’建设。”赵爱雄形象地概括。他认为，对于农商行而言，业务继续深入到镇域、村域，看似被动的选择，其实是主动求变。

　　承接产业转移的金融顾问

　　在助力农村金融的同时，博罗农商银行也迎接来了当地小微企业发展的新机遇。

　　目前，珠三角区域经济正在经历“腾笼换鸟”式的产业结构大调整，毗邻深圳、东莞的区域优势，让博罗县承接了部分珠三角的产业转移。怎样更好地提供贴身服务，发挥农商行授信效率高、决策链条短的优势，对于农商行而言既是机遇更是挑战。

　　作为新能源汽车主电机核心零部件供应商，惠州市威盛工业有限公司曾获得中国创新创业大赛的全国总决赛优秀奖。但将这个好消息和科技部的30万元奖励金第一时间“传递”给该公司董事长况金友那里的，却是与之达成全面合作的博罗农商银行。这是博罗农商银行董事、副行长黄灿在接受记者采访时提及的一个小插曲。

　　况金友深有体会：“农商行的发展也在与时俱进，我要为他们的个性化服务点赞。博罗农商银行就是我们不花钱的财务顾问。”

　　邬桂林是当地一家研发水泥助磨剂核心技术的小微企业创始人。据他介绍，作为水泥生产大国，我国对助磨剂核心技术的基础研究较晚。自从5年前组建团队开始这方面的深入投研之后，邬桂林一直顶着巨大的资金压力。博罗农商银行在了解到情况后，为其提供了350万元的贷款。最终，邬桂林研发出具有自主知识产权、在业内独具领先优势的新一代产品。

　　这些与当地企业共同发展的小故事，是博罗农商银行助力科创企业的缩影，也是当地经济发展的新起点。截至今年3月末，该行小微企业贷款余额占比达48.77%，通过主动让利，对小微企业实行定向利率优惠，仅一季度为102家小微企业节约贷款利息成本约368万元。

　　“博罗农商银行要做‘创一代’不做‘富二代’。”在赵爱雄制定的实施纲要中，明确提出银行要与中小企业共同成长。

　　“很多资产过亿的企业也是当初从借5万块钱起步的。”赵爱雄认为，银行不能坐享其成，而是要耐心陪伴企业成长，要更多地把目光投到小企业身上，“要给小微企业足够的关注，允许他们慢慢成长起来。这个过程可能需要一二十年的周期，所以要有耐心。”

　　赵爱雄介绍，无论是乡村振兴，还是支农助小，都与该行的“党建+”发展模式息息相关。2018年初，博罗农商银行提出“党建+”发展模式，提出了“党员是火种，支部是战斗堡垒”的党建理念，形成了总行服务支行，一切服务前台，前台服务“三农”、“小微”的工作新局面。

　　未来已来，该行“上下求索”式的发展，正在谱写县域银行“小而美”的精彩发展样本。