农险乱象多险企翻花样 以猪之名套费用

2019-07-25 20:26:33 来源:上海证券报·中国证券网 作者:常佩琦

  上证报中国证券网讯 农业保险乱象层出不穷,这不,个别险企又玩出新花样,打着养猪防疫的旗号违规向农户套费返利。7月9日,吉林银保监局向两家保险公司各开3张罚单,处罚金额共计120万元,源于两家公司存在套取养殖险防预费用向农户支付现金的违法行为。

  收到罚单的两家公司分别是安华农业保险股份有限公司吉林省分公司和中航安盟财产保险有限公司吉林省分公司。其中,安华农险被罚款50万元,停止接受农安地区养殖险新业务1年,相关负责人被罚款和撤职。中航安盟被罚50万元,停止接受农安地区养殖险新业务1年,相关负责人亦被罚款。

  监管处罚的原因是两家公司存在套取养殖险防预费用向农户支付现金的违法行为,违反了《农业保险条例》第二十七条。据该条规定,若保险机构存在下述问题之一,包括编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料;拒绝或者妨碍依法监督检查;未按照规定使用经批准或者备案的农业保险条款、保险费率,则将受到处罚。

  何谓养猪保险“防预费”?即保险企业为降低风险事故发生概率,防止和减少保险事故发生,对保险标的采取安全防御措施所发生的防灾防损费用。对于养殖险而言,防预费主要用于养殖畜禽的防疫工作。

  目前,我国政策性农业保险农户参保中央补贴的农业保险标的(例如水稻、小麦、玉米、棉花、大豆、生猪等)时,一般要交20%保费,剩下80%由中央和地方财政补贴。首都经济贸易大学保险系教授、博士生导师庹国柱介绍,为了吸引小农户投保,有的公司使出“保费返还”的奇招,将农户所缴保费以防灾防损费或赔款的形式返还给农户。

  庹国柱认为,防灾防损虽然是保险公司风险管理中的一个环节,但应通过正常手段实现,若保险公司直接向农户发放防灾设备或物品,则更稳妥。例如,黑龙江某保险公司曾购买防雹高射炮和炮弹给投保地区的农户,以便在有冰雹云时,发射炮弹轰击,减少或消除冰雹降落砸坏农作物,这属于正当防灾防损费用支出。也有公司为加强生猪防疫,向养猪农户发给防疫药品。但直接向农户发放现金,资金用途则不可控。同时,向农户不当发放防灾费也涉及利用现金补贴吸引农户。

  保险公司套取防灾防损费,向农户支付现金,实质上是一种违规行为。据庹国柱介绍,这种问题由来已久,且“模式”五花八门。例如,有的保险公司事先将20%保费支付给村委会的协保员,由他们拿这笔资金投保,签订保险合同,然后保险公司就可以向政府申请财政补贴;村里的协保员(一般是村委会主任、村会计等)先行垫付保费,保险公司通过做假账或假赔案再向村里返还这笔费用,返还费用甚至高于原垫付费。有的更恶劣,虽然协保员造了投保清册,实际上保险单都是假的,农户根本不知情,如果发生灾害损失,农民也得不到赔款。这都属于套取国家财政补贴的违法行为。在养殖业中此类做法也五花八门,例如,某猪厂真实养殖3000头猪,投保时虚报为6000头,保险公司和农户都可凭空赚上一笔。签单投保农作物的面积远远大于当地播种面积的怪事也时有所闻。

  表面上看,农险返费、套费问题的原因是分散农户的投保动力不足,一家一家收费成本太高。但根本原因在于我国农业保险制度还不完善,经营农业保险的公司法律意识淡薄。庹国柱认为,虽然对于大部分小农户而言,家庭主要收入来自非农产业,对农业保险重视不足,加之现在的保险产品保障水平太低,参保积极性不高是事实;但关键是保险公司为了逐利不惜违法违规操作,而监管力量不足,不可能做到全面的及时的监管,又给违法的公司以侥幸心理。

  通过近年来的监管检查,发现在农险行业存在“三虚”乱象,虚假承保、虚假理赔、虚假费用,套费返利只是“三虚”问题中的很小一部分。庹国柱认为,为了解决农险发展中的这些乱象,必须加强制度建设,治理农险市场上的恶性竞争局面,监管部门也必须加强监管,坚决让那些严重违法违规,经评估不适合做农业保险的机构退出市场。保险公司需要正确对待农业保险的经营,要有服务“三农”和国家乡村振兴战略的思想和情怀,不具备做农业保险的基本素质和条件,还是不进这个市场为好。(常佩琦)