金融科技铸就建行发展新引擎 全方位赋能高质量发展

　　上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）利用5G速度，在建设银行长安兴融支行，人们可以远程操控数公里外的一台夹娃娃机，并顺利地夹到娃娃；也可以让来银行网点办理业务但不会操作设备的老人，能呼叫远程专家进行一对一服务。

　　日前，上证报记者随上交所“沪市公司质量行”走进建设银行。在升级为5G⁺智能银行的长安兴融支行，记者体验了远程专家服务。无延时的视频交互，与传统网点面对面服务几无差异。技术扩展了客户自助业务范围，300余种快捷金融服务可在5G⁺智能银行实现。

　　5G⁺智能银行，是建设银行以好用、好看、好玩为目标打造的新金融体验场所，也是建设银行金融科技战略的应用。看得见的炫酷网点背后是看不见的“智慧大脑”，5G⁺智能银行的顶层技术平台是建设银行“万人六年磨一剑”打造的“新一代核心系统”。金融科技正从可视、可触的网点，到无形的流程与风控，全方位赋能建设银行高质量发展。

　　高科技含量颠覆传统印象 智能银行“透视”未来金融

　　“5G⁺智能银行就像一辆车，外观很酷，内饰很强，是一个未来金融科技的体验馆。以前来北京旅游，必须吃烤鸭、爬长城，以后是吃烤鸭、爬长城、逛智能银行。”建设银行副行长章更生曾如此期许。

　　5G⁺智能银行搭载了人脸识别、智能语音，VR和AR等技术，可以精准识别客户，实现“一次抓脸”，通行便利；人们不但可以在此快速办理业务，咨询预约，还能参与远程抓娃娃、寻宝记等互动游戏，通过模拟驾驶汽车，体验某款具体车型的驾驶感受。

　　“没想到银行的科技含量已经如此之高，不同于人们对银行的传统印象。”北京上市公司协会秘书长余兴喜在体验过5G⁺智能银行后感慨。

　　据现场工作人员介绍，智慧柜员机是5G⁺智能银行金融业务办理的核心。包括账户服务、个人贷款等对私业务，单位结算卡、对公预开户等对公业务，个人手机银行、网上银行签约业务，转账、汇款等支付结算业务及外汇业务等19大类、近300项功能都可以在智慧柜员机上实现。

　　“新一代核心系统”助推高效创新

　　网点是银行直接面对客户的窗口，其转型升级的背后是一家银行科技实力的不断增强、对于改善用户体验的不懈探索。作为建设银行三大战略之一，金融科技战略正纵深推进，建设银行“新一代核心系统”为包括5G⁺智能银行在内的金融科技实践，提供了顶层技术平台。

　　“这一系统是运用现代科技为银行业务更换的‘新引擎’，更是建行打造的开放、协同、高效的共性技术平台。推动加快形成数据治理体系，提升数据价值创造力。”章更生曾表示。

　　建设银行首席风险官靳彦民告诉记者，银行的系统庞杂众多，整合统一系统具有挑战性。建设银行万人六年打造“新一代核心系统”，在全球大行中亦不多见。目前系统上线三年多，覆盖全面、整体结构便于优化升级。“建行创新的效率很高，就是基于这套系统。”

　　以建设银行普惠金融领域的标杆产品“小微快贷”为例，利用金融科技，建设银行得以实现小微贷款批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，可以提供“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的客户信贷体验。截至2019年上半年末，建设银行“小微快贷”累计为83万客户提供了超1.2万亿元贷款。

　　“银行传统的存贷汇业务没变，但做业务的方式变了。通过电子渠道实现智能放贷，普惠金融上量很快。”靳彦民表示，过去，银行普惠金融业务量较小，主要是因为不具备技术和手段。随着数据丰富程度提升、银行获客能力增强、线上智慧风控体系完善，建设银行线上贷款余额已接近全部贷款余额的10%。

　　核心风险指标稳健协调 拨备覆盖率将留有余地

　　此次走进建设银行，也是上交所“我是股东”活动的一部分。建设银行高管层回应了投资者关注的热点问题。

　　日前，财政部对《金融企业财务规则》进行修订，并公开征求意见。文件对于大幅超提准备金予以规范。以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

　　对此，建设银行首席财务官许一鸣表示，目前建设银行的拨备覆盖率水平没有超过监管要求的两倍，离“300%”还有一定空间，不会对业绩表现构成大的压力。据他透露，建设银行坚持稳健经营理念，加强逆周期管理，目前220%左右的水平是比较稳妥的。截至6月末，建设银行拨备覆盖率为218%。

　　当前，宏观经济面临下行压力，作为经营风险、通过管理风险盈利的企业，建设银行有何应对之策？靳彦民认为，经济强则金融强，银行首先必须服务实体经济。建设银行将保持自身战略定力，围绕住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”，实现自身的可持续发展，而这也是银行风险管理的核心目标。

　　“建设银行已初步形成全面主动、预防、监测、管理的风控体系。做实直营机构、境内分行、海外机构、子公司四大板块，信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等九大类风险及其他各类风险的管理；主动强化预期管理，强调关键指标的长期稳健协调。”

　　靳彦民表示，一些关键指标间，存在“跷跷板”效应，一项高另一项就低，建设银行能做到全面均衡是长期积累的结果。“银行体系很复杂，这套全面风险管理体系，如何在海内外子公司、总分行、网点落地，具有挑战性。但我们会保持好战略定力，全面落实管理，追求各项核心指标的均衡。”

　　日前，个人消费信贷领域风险在近期引发市场及监管关注。作为零售大行，建设银行的“零售优先”策略内涵，是否会相应发生变化？

　　“加快消费信贷发展是我们的策略。”靳彦民透露，建设银行一直在消费贷款领域追求实践和创新，目前主要面临信息孤岛、风险识别、信息工具缺乏、数据来源准确性等问题，建设银行会持续关注、探索新的相关产品，提升消费贷款等的经营和风控能力。