加快推进县域金融发展 齐鲁银行探路普惠金融新路径

　　上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）“回顾近年的发展，齐鲁银行逐渐探索出了一条适合自身的特色化、差异化发展路径，在普惠金融、服务实体、服务民生方面取得了一定的成绩。”齐鲁银行董事长王晓春对记者及中国银行业协会调研团表示。

　　数据佐证了该行在普惠金融方面下的功夫。据齐鲁银行行长黄家栋介绍，截至6月末，全行普惠口径小微企业贷款余额204.55亿元，同比增长29.69%，高于全行同比贷款增速12.09个百分点，较年初增长13.46%，高于全行贷款增速2.46个百分点，达到MPA指标“良好”档要求。普惠口径小微企业贷款占比为16.04%，达到最高降准档次。

　　普惠金融线上化、智能化

　　齐鲁银行普惠金融正向着“线上化、平台化、智能化、县域化”的方向迈进，一系列产品成为重要抓手。比如，纯线上贷款“齐鲁E贷”系列产品，截至6月末，实现授信9645户、23.4亿元；“税融e贷”金额突破10亿元。

　　彭文姜是山东乐松商贸有限公司的老板。今年，她线上申请“税融e贷”后的几分钟，公司就获批了64万元信贷额度。

　　“公司常年与乐拍网合作，有稳定的销售渠道，年营业收入约在1000万左右，借助我行贷款资金成功签下电商供应订单，为企业带来客户及利润，纳税信用变现，为企业提供了及时高效的资金支持。”齐鲁银行高新支行有关负责人表示。

　　记者了解到，齐鲁银行还对小微企业贷款实行力度更大的内部资金价格优惠，加大分支机构及客户经理普惠金融绩效奖励；依据“新老划断”原则，逐步建立全流程尽职免责评价体系；并进一步优化授权，提高贷款审批时效，健全“敢贷、愿贷、能贷”机制。

　　在科创金融方面，齐鲁银行于2017年发行全国首单“双创金融债”，募集10亿元资金全部专项用于支持高新技术企业和科技型中小微企业，累计受益企业达122家。今年上半年，齐鲁银行累计发放科技成果转化贷款51笔，共计2.4亿元。

　　加快推进县域金融发展

　　山东省是农业大省，县域经济发达。作为扎根本土、服务地方的城商行，齐鲁银行主动融入乡村振兴战略。

　　今年4月，齐鲁银行印发《推进普惠金融暨县域金融发展的实施意见》。通过明确目标，强化组织，完善考核，加快推进县域金融发展。截至6月末，齐鲁银行县域支行达40家，占全行网点数量的26%。

　　章丘的“甜瓜贷”，是齐鲁银行服务县域金融的一个样本。作为齐鲁银行在县域成立的第一家分支机构，章丘支行自成立以来，在大量市场走访调研基础上，通过惠农贷款、生态养殖贷、甜瓜贷、樱桃贷等多种形式的农业贷款，支持农业、农村经济发展。

　　“高官寨甜瓜、哈密瓜种植已经在全国打响了名号，家门口就建有全国性规模的瓜类批发市场，产品供不应求。每年收获季节农民朋友足不出户就有商户上门预定收取甜瓜哈密瓜。”齐鲁银行有关人士告诉记者，以罗家村为例，这个村庄大约种植大棚1500亩左右，一亩地年纯收入超过1万元，年创收纯利约为1500万元，一些农民逐步走上发家致富的道路。

　　但是，创业初期的资金难题摆在农民面前：搭建大棚初期的资金哪里来？已有大棚有经验肯干的农户如何扩大种植规模？

　　为解决农民贷款难、贷款贵、担保难的问题，齐鲁银行创立创新业务模式，并通过联系高官寨政府，选定试点村，进村宣传惠农政策。

　　一是创立创新政府全额贴息的个人创业担保贷款，该类贷款政府全额贴息，借款人资金成本为0。齐鲁银行创新性地以农村土地承包经营权证、农村土地经营权证直接抵押的方式，解决了农民贷款难、担保难、贷款贵的问题；二是引入济南市财金农业科技融资担保有限公司进行担保，该类贷款综合资金成本不足3%。

　　高成波是这个业务模式的第一批受益人之一。他此前种植10亩瓜棚，年纯收入在10万元以上。效益最好的年份，收入能够达到13万元。当有扩建瓜棚的计划时，资金是一个难题。抱着“试试的心态”申请了贷款，不出10个工作日，15万元政府全额贴息的创业担保贷款就到了账户上。