“无接触银行”催生蛋糕 科技巨头都想抢一口

　　上证报中国证券网讯（刘筱攸 记者 张艳芬）近期，“无接触”办公在银行领域走热，应用于诸如放款、支付、面签、理财等银行业务场景中。在银行数字化转型这一既定趋势下，突如其来的疫情，加速了银行线下作业模式向线上转移。

　　远程放款成需求主场景

　　“我们给当地一家医药流通企业发放了1000万元贷款。客户不用到网点交资料、客户经理不用上门，从企业申请到资金入账用了不到2小时。”招商银行无锡分行告诉上证报，这是该行完成的首笔全线上远程放款。

　　在武汉，无接触式运作已经全面融入到信贷工作。在不少银行业人士看来，疫情的发生并不是拉开了数字化经营大幕，而是对前期数字化转型成果的实战检验。

　　以招行为例，早在2018年，招行总行已开始将线上“远程放款”模式设为信贷业务的数字化转型方向。筹备一年后，招行于2019年完成系统功能开发，并在七家分行试点上线。截至2月末，疫情发生后，招行累计有35家分行通过远程放款模式向客户发放2837笔授信业务，合计287亿元。其中，武汉、温州、北京等分行的远程放款使用率达到了100%。

　　在该模式下，客户只需通过网银端或客户经理手机拍照，上传放款资料影像件，放款中心则可凭电子影像信息先行放款，而后在规定时限内移交放款资料原件进行归档。

　　然而，也不是每一家银行都对远程放款有足够的科技储备。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼总结了部分银行缺席远程贷款的主要原因：“从文化上看，很多银行将信贷微信审批、远程视频认证等方式视作应急性措施，没有较早引导线下网点、实体拜访为主的营销服务习惯改变；从制度上看，未制定与行内合规要求相匹配的风控制度；从风险上，随着“非接触”服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险和安全风险在加速异化。”

　　数字化转型催生“大蛋糕”

　　一些区域城商行已经走在同行前列。台州银行高管告诉记者，该行疫情期间上线了视频柜台，在业务范围上可以在线帮助客户办理转账、贷款申请、合同签约等30多项非现金业务。

　　“我们采用了蚂蚁金服MPASS移动开发框架、科大讯飞语义能力，网易视频云视频直播等能力，结合人工智能、云计算、大数据等新技术，才能实现线上面对面视频服务。”该高管告诉记者。

　　而技术的落地并不简单，需要银行从组织架构上进行大范围调整。上述高管告诉记者，该行建立了完整的总、分、支三级视频柜员服务管理体系，在总行后台中心设立专职视频柜员，并在各营业网点设立400多名兼职视频柜员以配合服务。

　　台州银行的率先变革，是中小银行数字化转型加速的一个侧面。数字化转型的巨大的需求，直接催生了一个科技“巨头”争相分羹的市场。

　　腾讯云内部人士告诉记者，疫情发生后银行对全线上金融服务解决方案的需求激增。“仅仅前两周就有80多家银行主动跟我们接洽，希望线上贷款面审和放款快速部署上线。湖北农信系统已经在使用我们的虚拟营业厅系统，线上成功放出了款项。”

　　目前，不少头部科技机构积极推广自己的线上解决方案，替代银行传统网点所承担的部分职责。据记者了解，目前腾讯云、蚂蚁金服、京东数科都在探索利用实时音视频、AI等技术，将贷款面签、对公开户法人面签等传统模式下需要到营业厅办理的业务，转移到线上办理。

　　一些科技公司已快速推出了一些智能工具并批量落地。“长远来看，银行数字化转型机会很多。我们需要找到与银行合作的契合点，帮助它们搭建私有云，同时搭建技术中台、数据中台、业务中台。”京东数科内部人士告诉记者。