互联网银行年报有看点：营收净利双飙升 差异化业务模式趋成熟

　　国内首批互联网银行近日陆续发布2018年年报。从年报数据看，这些互联网银行不仅业绩增速优于同业，同时科技服务普惠金融的理念仍在延续，覆盖客户数大幅增加，贷款利率持续下行。

　　其中，微众银行去年资产规模突破2000亿元大关，服务客户逾1亿人。网商银行持续深耕小微和农村市场，服务小微数量已达1200万户。

　　互联网银行资产规模首破两千亿元

　　作为国内首批互联网银行，微众银行和网商银行2018年度业绩大幅增长，远远跑赢国内上市银行。

　　具体来看，微众银行2018年实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%；实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。网商银行实现营业收入62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。此外，运营不足3年的新网银行也成功扭亏，2018年净利润由负转正，实现净利润3.68亿元。

　　值得一提的是，作为国内首批民营银行代表，微众银行在过去一年中实现了大幅跨越，资产规模突破2000亿元大关。截至2018年末，微众银行资产达2200亿元，比去年初增长169%；管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比去年初增长151%，联合贷款模式步履稳健。

　　知情人士透露称，这一变化与微众银行的稳健经营思路相一致，也与监管思路相一致。从资产负债表看，微众银行过去一年大幅增加了负债比例，吸收存款高达1545亿元，同比增27倍，这为其进行大幅资产扩张打下了坚实基础。

　　据悉，微众银行去年重点加强了线上服务能力，解决了开业至今一直存在的存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展。同时，微众银行清空了买入返售和应收账款等同业资产科目。资产结构中，以贷款为主，且占比超越50%。

　　与微众银行规模大幅扩张不同，网商银行延续了此前稳步扩张模式。截至2018年末，网商银行资产总额959亿元，同比增幅逾20%。

　　在不良贷款方面，微众银行不良率降至0.51%，而网商银行小幅提升至1.3%，新网银行升至0.39%。

　　科技赋能 服务重心持续下沉

　　科技在互联网银行中的贡献度是不可低估的，不仅提升了效率，也增强了客户的体验感，新产品也在不断研发之中。在科技赋能下，互联网银行的差异化业务模式日趋成熟。

　　从“微粒贷”到“微车贷”，微众银行过去几年在消费信贷领域如鱼得水。去年针对微小企业“短小频急”的贷款需求及痛点，微众银行推出了全线上、纯信用、随借随还的小微信贷产品“微业贷”，旨在缓解小微企业“融资难、融资贵”的困局。而这一切，需要极其强大的科技力量作为支撑。

　　为此，微众银行去年搭建“微业贷”智能风控体系，通过持续迭代风险预警引擎、企业评分模型，新增预警处置模型，实现了从监测到预警处置的全流程自动化。

　　科技服务普惠，始终是互联网银行发展的核心定位。网商银行借助移动互联网等技术，突破空间和时间限制，结合阿里巴巴、蚂蚁金服线上电子商务平台、线下支付交易场景的优势，向小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额货款及综合金融服务。

　　此外，2018年以来，在原有数据化模式、“线上+线下”熟人模式、供应链产业金融模式三种模式的基础上，网商银行积极与各地政府展开“普惠金融+智慧县域”合作，为农户提供无抵押、免担保的纯信用货款，支持农户生产经营。

　　随着两家互联网银行服务模式日趋成熟，其贷款利率在过去一年中也逐步回落。据了解，微众银行去年新发放贷款平均利率较上年下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。网商银行贷款利率在2017年下降一个百分点后，去年再度下行1.2个百分点。

　　在服务小微企业过程中，互联网银行的科技能力也在不断提升。微众银行董事长顾敏表示，过去一年，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块，有效客户超过1亿人。同时，强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。从年报数据看，微众银行科技研发投入高达9.8亿元，同比增加逾50%。