鹿城银行董事长杨懋劼：打造有温度的“亲农”社区银行

　　⊙记者 孙忠 ○编辑 陈羽

　　在不同规模的银行纷纷淘金A股之际，国内最小法人银行——村镇银行也谋求借力资本市场实现稳步发展。

　　村镇银行成立十年来，坚持“小额、分散”的信贷投放原则，已成为金融服务“三农”和小微企业的生力军。记者近日从监管层获悉，越来越多的优质村镇银行正在筹划挂牌新三板。5月末，全国中小企业股份转让系统有限责任公司发布了2017年创新层挂牌公司名单，昆山鹿城村镇银行成为首家入围的村镇银行。截至目前，已有三家村镇银行挂牌新三板。

　　上海证券报记者日前走访了我国首家挂牌新三板，也是首家登陆资本市场的村镇银行——昆山鹿城村镇银行。该行董事长杨懋劼认为，优质的村镇银行可以借助资本市场补充资本，但也需要坚守定位，走差异化、特色化、精细化发展之路。

　　尝鲜新三板

　　“村镇银行挂牌新三板首先解决了公司知名度问题。”杨懋劼对于该行挂牌新三板如是评价。

　　作为一个新兴业态，村镇银行获得客户和行业认同仍需培育较长时间，一开始往往得不到潜在客户和业界的关注。而资本的薄弱也限制了公司普惠金融的服务能力与水平。因此，2014年公司正式启动新三板挂牌准备工作。

　　2015年7月21日，公司正式在全国中小企业股份转让系统挂牌，成为全国首家在新三板挂牌的村镇银行。

　　在新三板挂牌后，昆山鹿城村镇银行引起了政府、监管机构、行业协会、金融同业更多的关注，在江苏昆山当地老百姓心目中，公司也树立了一定的美誉度和知名度。

　　杨懋劼表示，不仅公司知名度得到了提升，从未来发展看，挂牌新三板可以更好利用中介机构持续督导，培育公司核心竞争力。

　　在杨懋劼看来，最明显的是，挂牌新三板后，公司治理进一步规范，全面风险管理水平进一步提升。另一方面，挂牌后基于市场投资者的回报预期，激励公司提升经营管理水平，提高自身的未来成长空间。此外，借助新三板平台，公司市场价值进一步被挖掘，市场估值得以体现，股份流动性增强，股东投资价值回报提升，公司资本补充渠道也逐渐丰富，进一步推动了公司普惠金融的服务能力与水平。

　　打造有“温度”的社区银行

　　不过，目前县域金融竞争十分激烈。杨懋劼在调研中发现，在昆山这样经济发达地区，农业占比低，不仅有四大行和农村商业银行，一些区域性股份制商业银行也纷纷入驻昆山地区，下沉金融网点，金融服务竞争性和饱和度都很高。

　　杨懋劼认为，在这种特定经济金融环境下，作为新三板挂牌企业，村镇银行更需要增强定力，不忘“支农支小”的服务初心，与其他大型银行开展差异化竞争，才能更好实现自身的健康可持续发展。

　　成立七年多来，昆山鹿城村镇银行一直坚守市场定位，与其他国有银行、股份制商业银行开展错位竞争，将目标客户群体下沉为昆山县域农户、小微企业主、个体工商户、科技型创业小微企业等民生金融群体，坚持走差异化、特色化、精细化发展之路。截至2016年12末，公司累计投放贷款248.52亿元，其中小微企业和三农贷款累计投放211.98亿元，占比85%。

　　杨懋劼表示，公司未来更希望成为服务便利、快捷的特色化“亲农”型社区银行。

　　为配合这一发展战略，公司探索发展了小微贷技术，设立小微业务专营机构，对小微业务实行专业事业部制管理，采用独立的业务流程、考核机制和审批流程。目前，该行创新业务品种“鹿诚贷”已经实现全程电子化审批，规模化、标准化的操作流程大大提高了普惠金融的服务效率与水平。

　　另外，村镇银行不仅面临同业的竞争，也面临金融新业态带来的挑战，这需要村镇银行积极谋变。

　　杨懋劼认为，从未来发展趋势来看，“农村互联网金融”已成为商业银行创新实践，服务“三农”的下一个“风口”。目前，村镇银行主要通过下沉服务网点、走街串巷为小微企业和社区居民提供一对一、“面对面”金融服务，提高3公里以内客户的服务质效，打造有“温度”的社区银行，和互联网金融的线上服务模式还是有差别的。

　　但是，随着互联网金融的普及和覆盖范围的扩大，村镇银行也要逐步探索新的发展路径和商业模式，要充分借助互联网金融力量，不断创新金融产品与服务模式，进一步提高金融服务的便利度，在整合跨界资源与互联网金融融合发展中提高普惠金融覆盖面。

　　期待因行施策

　　村镇银行是我国县域金融体系增量改革的典型实践，自2007年开始组建以来，较好坚持了“支农支小”的战略定位，有力支撑了城乡经济协调发展。

　　但是，随着利率市场化，存款保险制度的推行以及大银行调整战略布局带来小微市场竞争的日益激烈，村镇银行面临的外部经营压力日益增大；同时，村镇银行由于自身业务结构较为单一、品牌度不高等原因，在发展中自身局限性逐渐显现，需要不断突破的内部问题也逐渐增多，未来村镇银行需要政府、监管机构、行业协会给予更多的关注与支持。此外，中国村镇银行发展水平东西地域差异巨大。

　　杨懋劼建议，监管机构能够充分考虑到东西部地区村镇银行经济金融环境的实际情况，对不同地区的村镇银行在支农支小特色化监管指标上实施差异化监管，如户均贷款余额、单户500万元贷款余额占比、“三个不低于”指标等。同时，对一些成立时间较长，经营发展良好、内控管理体系较为健全的村镇银行可以考虑给予一定的创新业务试点尝试，如允许部分村镇银行通过投贷联动业务增加对创新型科技小微企业资金支持、开展投资管理型村镇银行试点、发行理财等，以提高村镇银行未来普惠金融的服务能力与水平。