马云提前达成“小目标” 网商银行借智能风控降成本增利润

　　⊙记者 金嘉捷 ○编辑 陈羽

　　马云的又一个“小目标”提前完成了。

　　在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行宣布，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。从而达成了3年前马云在网商银行成立仪式上定下的“小目标”——未来5年内服务1000万家中小企业。而且，还提前了2年。

　　现在，又有新目标出现了。当天，网商银行董事长井贤栋宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，并定下新目标，未来3年要为3000万小微经营者提供金融服务。

　　新目标：

　　服务3000万小微经营者

　　当年的阿里小贷从成立到服务100万线上的商家，花了4年时间。而这一次实现服务1000万小微经营者的目标仅用了3年，网商银行究竟是使用了什么方法？

　　“主要是因为移动支付技术的普及和码商的‘神助攻’。”网商银行行长黄浩称，自2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。

　　所谓“310”模式就是，客户花3分钟在线申请，1秒钟资金到账，全程0人工干预。如今，“凡星计划”还要将这一模式与金融机构共享。

　　从线下普及情况来看，截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。

　　从覆盖范围来看，全国已有342个城市的小微经营者能够获取贷款服务。其中，武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

　　一方面，二三线城市的线下消费市场活跃；另一方面，网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。

　　井贤栋说：“未来3年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”

　　借助AI深入风控探索：

　　降低成本 严控不良率在1%

　　“在去杠杆的环境下，整个市场的融资成本上升非常快，我们的融资成本也平均上升差不多1个百分点，但贷款利率下降了接近1个百分点。”黄浩表示，现在对不同小微企业的贷款利率大概在6%至14%之间。

　　作为专注于小微金融的民营银行，网商银行的主要融资来源是批发性资金，大约占到六成比例，这也决定了其融资成本天然高于其他商业银行。黄浩说，接下来会努力提升来自企业和个人的一般性存款，以调整负债结构，降低融资成本。

　　不过，主动承担融资成本波动，让利于小微企业，并不意味着就要牺牲自身利润。黄浩表示，即便在这样的情况下，2017年财务利润在前年的基础上会有很大跨度的提升。

　　利润提升得益于网商银行的大数据和智能技术带来的高风控能力和高运营效率。“第一，向风控要效益。第二，向基于AI的运营能力要效率。”黄浩说，可以预期的是，明年利润比今年还会有拉开幅度的增长。

　　据网商银行风险管理部资深总监静敏介绍，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

　　经过多年数据积累的风控模型已经逐渐成熟，目前网商银行的不良率仅为1%左右。