陈晶莹：对互联网金融风险不能再“让子弹飞”了

　　全国人大代表、上海金融学院副院长陈晶莹6日在接受上海证券报记者采访时表示，近年来互联网金融在填补了传统信贷空白、缓解小微企业“融资难”、切实服务实体经济方面做出了突出贡献。但互联网金融在金融对内开放的大环境下，以民间资本为主，几乎没有门槛就进入金融业的诸多领域。2014年凸显的一些风险隐患，在2015年尤其是下半年就白热化爆发了，个别“伪互联网金融”恶性事件为整个行业敲响了警钟。

　　在“让子弹飞”的宽松环境下，一些“伪互联网金融”、“伪平台”都不同程度隐含着这么几种风险：第一，法律风险。部分利欲熏心、不讲自律的平台的金融活动，出现触碰法律边界的风险，包括非法集资、非法吸存、庞氏骗局、自融、私设资金池、变相证券交易等等；

　　第二，信贷风险。“平台”对接的债务无抵押无担保，出现违约信用风险往往索赔无门；

　　第三，关联风险。互联网金融进行放贷和担保，如，由平台关联人成立的皮包公司作为担保公司，出现类似利益关联即无法保证信息透明公正；

　　第四，披露风险。在财务披露机制方面，“平台”以不是债权债务方为由，坏账率不被反映在财务报告中。

　　对此，陈晶莹建议首先要统一立法，制定适用于不同类型市场参与主体的市场规则。尤其要将保护投资者合法权益的规定纳入立法中，明确平台必须承担向出借人醒目地提示网络借贷风险和禁止性行为的义务。

　　其次，要建立适度、有效的监管体系，具体举措是在“三会”之上建立一个统一的金融监管机构，即中国金融监督管理委员会（以下简称金监会），对金融进行统一监管。在此基础上，加强功能监管的运用，对具有相同功能的业务（无论何种机构类型的市场参与主体）制定统一的监管规则，并通过与机构监管协调推进，完善金融监管体系。

　　第三，加强行业自律，设立互保基金。行业协会应制定统一的行业标准、行业公约，共同遵守、互相监督；行业协会还应负责会员员工在专业技能及职业操守的培训与教育；通过设立会员单位互保基金（以上一年每一会员单位的借贷业务量/融资量和违规率确定本年度应缴的年金汇集成资金池），提高风控能力。

　　第四，遵循普惠金融的规律，以服务小微、实体经济为宗旨。在具备专业技术能力、大数据能力的基础上，不管是平台定位还是产品设计都必须符合普惠金融规律，借款人的金额应予限制，要做小、做广，尽可能减少中间环节、降低成本，才能真正普惠、服务实体经济。

　　第五，建立实时动态监测体系，创新“互联网+”监管平台。互联网金融的业务量是以往传统金融所无法比拟的，一天产生的数据量可能比传统业务一年还多，且业务灵活多变。因此，如何实现动态监测就十分重要。建议借鉴云计算、大数据等方面的领先行业实践经验，建立和完善数据分析和风险监测系统，实现对风险的及时发现、预警和处置。

　　第六，以央行征信系统助力个人征信制度的建立。将P2P网贷的信用信息纳入人民银行征信体系，并将央行征信信息向网贷平台开放，以节约网贷平台的借款人信用认证等信息成本、降低信用风险。