蚂蚁金服祖国明:蚂蚁聚宝与金融机构合作主要有两个原因

2017-05-12 11:41:25 来源:上海证券报·中国证券网 作者:王彭

  中国证券网讯(记者 王彭)第八届富国论坛5月12日在上海举行。蚂蚁金服财富事业群副总裁祖国明先生在会上表示,在以往的传统金融服务中,比如基金或银行,大家会有一个感受,在投资了一只产品之后,很难会获得持续的投资者教育和相关的产品信息。但有了互联网平台后,金融信息和相关服务就会很容易获得。

  蚂蚁聚宝选择与金融机构合作主要有两个原因,一是希望把庞大的行业数据应用在金融产品和金融服务上;二是为众多客户提供一些定制化的金融产品。目前蚂蚁聚宝与富国基金大数据的合作成果,包括2016年10月发行的富国中证医药主题指数增强基金,以及2017年2月发行的富国中证娱乐主题指数增强基金。

  全文

  曹璐迪:感谢金处长的精彩演讲。金处长所介绍的是官方发布、国家权威的海关数据,感觉这个数据非常的高大上。其实我们每个人在生活中也无时无刻不在接触大数据、并为大数据产业链做着我们的贡献。我们的支付宝账单、在淘宝上花的每一分钱,都可以由数据鲜明刻画,而我们富国中证娱乐,正好运用了蚂蚁金服这种消费类数据,那我们的生活与大数据究竟有怎样的关系呢?接下来,我们就有请蚂蚁金服财富事业群副总裁祖国明先生为我们介绍《大数据及生活中的应用》,掌声有请。
  祖国明:非常感谢富国基金,有机会能够利用今天论坛的形式,让我跟大家分享一下,我们蚂蚁聚宝数据应用和富国之间合作的感想。
  蚂蚁聚宝我不知道大家知不知道,是蚂蚁金服推出的专业理财APP,未来可能我们希望有两款国民级的APP能够供大家使用,一个是支付宝,一个是金融服务为主的,财富管理为主的蚂蚁聚宝。
  其实这是蚂蚁聚宝的一个使命,大家看到这几个字就和当初马云,马总提出让天下没有难做的生意一样,我们这个也是希望通过蚂蚁聚宝,为我们普通的投资人,提供平等、可信、简单的理财服务,这是我们的使命,我想他跟最初我们做电商,让天下没有难做的生意,初衷是一样的。当然了,这种简单、可信、平等并不是蚂蚁金服或者支付宝一家可以完成的,我们要和所有的金融合作,一起承担这个使命,共同使我们普通老百姓能够用简单的形式,享受专业的服务,我想可能余额宝其实就是一个非常非常简单的方式,让大家知道什么是货币基金,同时也和日常生活密切相关,一会儿可能会简单讲一两句,关于余额宝在数据应用方面的经验。
  之前大家也听媒体说,蚂蚁聚宝要转行了,要做Tech Fin。在如何把技术服务应用到金融生活中,是在近两三年做的一些特别好的尝试,之前大家认识支付宝或者蚂蚁金服是支付宝,我们有了很多运营场景,可以缴费、转账、消费,大家感觉到,我们所有的服务,其实我们只是在技术的底层提供了更多的优化和结合,产品还是传统的产品,只不过何种的用户体验给用户,这是互联网公司的特点,可能体验方面更关注,同时做到数据的精准,这是前面两位提到的大数据如何应用,对于我们讲,如何把不同风险等级产品,给相对应风险匹配的用户,也是大数据的应用。
  因此,在去年年底,整个蚂蚁金服经过了用户多次的讨论,最终我们要发挥互联网优势和特长,技术做得更好,效果更快,输出出来,作为一种数据能力输出出来,助力金融机构,更好做好金融产品和金融服务,而且通过蚂蚁聚宝的平台,能够让这些服务直接触达给用户,以往的服务中,无论是基金还是银行,大家可能都会有感受,买完一个金融服务以后,持续的产品教育、产品后续材料,如果传达给用户,其实历来就是一个非常头疼的问题,所以说,在没有互联网渠道之前,大家可能在柜台上、营业部购买产品,购买完了以后,我想有多少人能够获得服务呢?其实很少,除非咱们是高级用户,有专门的理财经理,私人服务,顾问服务,80%、90%的普通人没有得到这种服务,但是互联网,有了这套互联网技术前提之下,我们是能够快速实现的,把所有的金融信息和服务传递给用户,所以我想这就是一个技术加技能的很好融合,三方共赢的结果,这是我们接下来需要做得更好的方面。
  谈到了大数据的应用,除了我们日常生活中的应用,其实我们在金融产品和服务这方面也做过很多的研究,因为我们在2013年,自己内部成立了一个叫“维他命”的数据实验室,因为在支付宝、阿里大数据应用确实很广泛,但是之前更多的应用于电商、支付这个领域,真正和金融机构结合相对比较少,所以说这个合作、探索,其实从2013年开始的,我们成立了“维他命”的数据实验室,“维他命”大家也知道是营养成分,我们希望把营养成分吸收好,我们先做好,把营养再让大部分人享受到、得到。
  我们有三个方面做大数据研究,一个是银行,大家凡是使用支付宝支付的,肯定背后绑一个快捷银行卡,无论是借记卡还是信用卡也好,但是这些银行卡的用户使用,银行是很难得到真正的数据支持和服务的,所以说在这个实验室,我们根据日常的消费,在支付宝的支出,做了一个叫银行卡的流失预警,我们会分析,所有的用户在某一类银行卡近三个月或者近半年,使用电商购物、消费、转账的活跃度。我们发现,随着活跃度的下降,其实它的背后,用户已经绑了另外一张卡,那个卡的使用率在上升,原有的卡在下降,其实这对银行来讲,就是潜在的可能要失去一个银行卡的用户,因为大家也知道,一个银行卡,信用卡成本还是相对比较高的,通过原有的线下渠道,所以我们做了银行卡流失预警模型,这个数据能够提供给银行卡的数据服务部门,他们会根据这些用户的流失情况,制定营销策略,反过来通过平台把营销策略推广出去,这样让即将流失的用户,享受到银行好的营销方案和服务,慢慢就变成了活跃用户,保住了银行卡的份额,所以这也是一种应用。
  和基金公司也进行了很多探讨,大家也看到了指数基金的同质化,相对比较严重,因为一百多家基金公司里面,中证各种指数,其实有很多类似的产品,当然了,你说跟踪误差也好,更多的可能是体现基金管理人,基金经理的水平,对一个指数来讲,跟踪比较密切的话,其实我觉得每支指数可能性质也差不多。
  所以说这种同质化,然后实效性较差的产品,对用户的吸引力,是否能够充分吸引用户,就打一个问号,同时还有一个我们所谓的叫糊弄性,跟踪这些指数的,随着行业市场的变化,这种极致性的调整,数据也不是特别有效和及时,这是我想传统指数存在的一些不足之处,另外一块儿,可能在互联网这方面,其实我们的数据是实时的,所谓大数据,我记得当时阿里集团的参谋长提过,数据,大数据能够使用,能够称得上大数据,必须是活的数据,及时的数据,而不是躺在一个数仓里不动的数据,所以这方面我们每天能够得到所有平台上的,各种数据的分析结果,这也是及时性非常强。
  还有互动性,我们会把一些数据脱眠以后,及时传递给我们的合作伙伴,一起对数据进行校正,或者重新制定新的策略,这个及时性和互动性讲,对金融产品,如何适应瞬息万变的市场情况和消费的需求,也是非常关键的。
  另外说蚂蚁也好,阿里巴巴也好,我们持有的资源是非常非常丰富的,刚才海关的同事也提到了,海关有大量进出口,报关的数据,阿里这方面有很多消费者日常生活的数据,很多维度,如果不加分析的话,难以想象到它的精准程度、匹配性。
  很简单一个例子,判断一个人的财富,我们在蚂蚁聚宝做了理财服务和财富管理,我们希望了解每个财务值、经济状况,但是这些数据说心里话,难以得到更为真实的,像我们做投资的时候,投资银行理财产品,公共、私募,都要填一个资产规模,比如你要私募的三百万以上,一般的可能要求五十万以上,那个问卷写一个五十,写一个五百,那这个怎么能够判断?我是真正的拥有财富,我想通过大数据的分析,其实是能够非常的,不能说100%的准确,但是我想90%的概率是也可能性。因为从简单的邮件地址,可能是公司,可能是小区,那这个小区价位区别,公司的地址也不一样。举个例子,包裹经常邮到北京金融街,那80%、90%就是在监管会工作,通过种种这种数据的分析,我们会大致的能够规划出一个人的财富状况,这个人我们会把这些数据,能够跟我们的服务、产品匹配上,所以说这些大数据来讲,我想可能是需要我们跟合作伙伴,一起共创、挖掘,更好的应用。
  所以在2013年维他名实验室成立了,到现在整个蚂蚁金服,我们有一个数据团队,几百人,同时有财富事业群,还有三十人的数据队,专门是做数据挖掘,数据分析,包括数据化运营、营销的程度,因此我想把这些能力如何能够和金融基金工作,这是我们2013年“维他命”部门成立以后考虑的。
  还有和保险公司做的,有一个非常有趣的案例,保险公司对什么用户比较喜欢,通过数据比对,得出一个我都有一点吃惊的结论,学历越高的,反而赔付率越高,我们也和保险公司进行了分析,结论正不正确,大家听听见,是带引号的,“知识越多越反动”,可能对法律条款比较了解,不像一般的人,对细节不是很关注,这是简单一个例子,通过大数据,很多结论和传统印象是不太一样,我们传统认为是向左,可能是向右。
  包括2014年,有了和金融机构合作的经验,我们2014年和富国一起做了这个,通过我们行业数据,如何把行业数据能够跟我们投资相关,这是当时我们特别想做的一件事,出发点有两个,第一个如何把行业数据应用起来,应用到金融领域,金融产品和金融服务,第二我们有那么多的用户,他们会需要一些定制化的产品,这种定制化的金融产品,不是我们双方,凭脑袋能够想出来的,我们通过行业的分析,哪些行业里面,我们用户的行为是更为频繁,更为活跃,我们根据他们的需求,反过来我们看看是否有合适的金融产品能够提供,所以2014年我们跟富国的团队,我们有闭关,两个团队一起都在杭州,把后面那些大量的行业数据筛选出来,哪些对金融投资是有益的,哪些对量化投资有益的,我们做了大量筛选分析,经过三个月的时间,这也是我们罗列出来的。不止这些,相关性比较多,最终我们确定了两个,当时想做一次尝试,一个是医药,一个是娱乐,因为医药是关系到普通大众的健康,在天猫的医药馆,有很多药品销售的数据,娱乐也是一样,毕竟淘宝也好,支付宝这些平台,大量用户都是年轻的,80、90后,他们追逐娱乐导向,娱乐方向的消费行为,会影响我们的上市公司,包括整个行业,还有投票的,这些数据,电影票房收益好与不好,不仅仅是票房公布的,后台买票的数据是大量存在的。
  同时,我也不知道大家知不知道,除了余额宝,我们还有一个产品叫娱乐宝,一百块钱可以投电影,那个产品从2014年到现在已经有将近三年的时间了,会每期,一部电影,跟我们合作的,不光是电影,电视剧,现场演唱会都会发布一款产品,和消费、娱乐权益相关的,这些人其实是对娱乐非常关注,所以这些数据我们拿过来以后,最终形成了两个指数,跟富国这边,在2016年9月份还是2017年最终上线。
  上面提到一个原因,选择和富国合作,除了大数据,还看中富国产品、投研、风控,这三方面是其拥有的非常强的能力。我们倾向把这方面的能力,和上面提到的蚂蚁大数据结合在一起,最终两个结果,富国中证医药,富国中证娱乐,其中富国这两只,真是双方团队花了很大心血做的,从大量数据中挖掘出来某一个行业不容易,毕竟消费的导向,或者说数据刚才前面提到及时性、有效性、互动性,我们也希望同这两支基金,不断能够把特色完善出来,当然了,对于基金经理,我们也有很高的预期,希望指数跟踪这方面,能够做到更精准,为我们投资人提供更好的指导。
  为什么叫做指数?其实也是我们投资理念,蚂蚁聚宝平台,大家会看到,我们有一些数据是80%以上都是80后、90后的用户,其实他们对理财产品的认知能力,了解能力相对是不足的,而且对于风险的判别、识别也是不像我们专业,没有那么成熟,我们希望通过一些稳健的指数型,能够分散风险,这种风险能够培养他们一个长期的投资理念,比如通过定投这样的方式,变成一种生活,因为在去年,我们也推出了像轻定投,每天十块钱可以做定投,我们会把定投当成生活做,我们希望通过轻定投,一天十块钱,一周十块钱,培养理财的习惯,你对理财方式熟悉了,会引导你更多了解理财产品,通过投资者教育。投资者教育也不是空洞的,通过社区的互动分享,让你慢慢的熟悉什么是理财,这样的话,可能会从风险低的,慢慢转到风险高一点的产品,慢慢等到80后、90后以后,35岁以后,经济基础也好了,他对理财的理解也重视了,他会慢慢成为我们真正的投资者,投资人,这就是我们平台,选择产品这方面,第一是为什么先从货币基金余额宝,第二是指数基金做?这是基于这个目的,慢慢把大家投资理念能够树立起来,对风险减少能力,随着产品的不同能够提高。具体的产品可能我也不是特别专业,就一带而过。
  刚才提到了,在理财市场,整个销售的方式,其实我们觉得经历了这几个阶段,线下柜台以前没有第三方销售,没有其他渠道的时候,可能我们都是在大的范围是银行,银行柜台营业部来买理财产品,无论是银行理财还是基金。后来有了网络,有了互联网,有了PC流行以后,我们会发现可以在电脑,在某个金融超市买到理财产品。尤其是第二年,取得证监会的资质以后,大家会看到,通过电脑,能够非常方便买到理财产品,确实他是网上及时化的功能,网上推什么就买什么,这是2.0的时代。到了移动端非常方便的时候,是近两三年,非常方便的各种服务都可以得到,但是无非就是把PC转到了手机上,我想这是一个销售的模式。
  当然到现在,所谓的4.0,其实就是结合了大数据,结合了定制化,结合了精准营销,精准推送这种方式,能够把我们的产品和服务推广给我们的用户,我想到了这个阶段,其实就不是以销售产品为目的,而是以提供服务为目的,把我们的服务、信息,如何通过非常好的渠道,提供给用户,最终使用户能够成为我们享受金融服务的投资人,这是一个新的开放的模式,我们认为,现在正在尝试现阶段,移动端数据那么丰富的程度,如何给他做好,最终可能还是要走到产品更好的,利用大数据的方式,产品定制化的阶段。
  接下来可能简单会说一下蚂蚁聚宝,如何通过平台连接,我们叫专业的技术连接,能够将金融机构和用户衔接起来,一个是产品精准的跟踪、服务,另外加上整体的、用户的高度匹配。通过我们平台的技术能力、数据、渠道、营销能力,结合起来,二者能够非常好的衔接起来。这方面,其实有一个大数据风险测评的问题,我们也正在做尝试,一般的购买一个理财产品,一年要测一次,风险肯定还不一样,但是其实这个用户,刚才提到了,这种方式,其实非常的机械,或者说可变化因素非常少,所以现在我们尝试利用大数据的能力,能够动态的跟踪整个投资人的风险承受能力和变化,其实它的维度确实也很多,比如它在我们蚂蚁平台买了哪些产品,这个肯定是一目了然,另外他经常看哪些信息,看财经信息多,还是娱乐信息多,财经信息里面关注哪一类,黄金看的多,还是外汇多,还是上市公司方面内容多?所有这些信息,汇总起来,变成一种新形态的风险评估的模型,会把这种风险评估结果和产品能够对应上,其实更加精准,这也是所谓数据能力如何应用的问题。
  通过上面的合作,产品加上用户之间的匹配,其实我们做了一些尝试,大家会看到,其实我们通过对于产品,任何好的产品,也都需要口碑相传,都需要营销和运营。所以我们会把这个产品通过某种形态,能够营销出来,同时对每个人,千人千面,和富国最近做的宣传、推进产品的方式。大家也会看到,大数据娱乐指数,娱乐理财我们可能主推就是买过娱乐宝用户,娱乐宝本身也是投资加消费,也是一种收益,可能就会对这种类型感兴趣,而且是长期的,我们就几百万用户,通过这种是触达,让他了解我们的娱乐主题,到底是一支什么样的产品,当然了,我们也会邀请基金经理,在我们社区做直播,直播的结果就是你增加了粉丝,因为在蚂蚁聚宝平台,我们最多一个基金经理,大概有三百多万粉丝,每天大概半小时、二十分钟和粉丝互动,其实我觉得通过这个互动的方式,是基金经理管理人与用户建立了一种非常好的分享互动的方式。通过这种方式,相互之间从理解,而最终变成信任。
  同时,因为对你这个人,经理的信任感,这种好感而产生了对你产品的依赖,这些都是我们现在做的,整个一系列围绕产品和服务相关的类似。所以千人千面,通过这种方式,能够把合适的产品或者相关性的产品推送给我们用户。
  中间刚才还要提到一点,余额宝这个PPT上没有写,也简单说一说。在日常的产品,包括我们指数两个产品中,我们如何通过数据做好监控,因为大家看到了余额宝现在是按照天弘基金规模的1.14万亿,那么大规模,有三亿用户对基金管理的流动性,要求非常非常高,我们每天有几百亿的资金管理,要求非常高。
  同时,天弘和我们都有预测团队,在一个月、两个月之内,结合阿里支付宝营销的活动,对基金份额,消费的影响,预测也是通过数据的方式做出来的,目前来讲的话,精准率非常非常高,误差能够做到5%以内,非常的精准,确实通过大数据日常的监控,对风险流动性管理,风险的把控是很好的方式。所以我们也希望进口和金融公司在这方面做深入的合作,毕竟随着蚂蚁聚宝的销售和用户数不断增加,我们持有人也会越来越多,这些人背后的市场波动,各种变化、数据会越来越对基金公司,基金经理,规模影响越来越大,可能原来一年前蚂蚁聚宝没有那么大的销售量,大家也不会重视这些东西,但是现在,我们的规模越来越大,用户越来越多。我们也希望把余额宝的大数据资源,跟其他的产品和其他的基金公司做好这方面的合作,其实把这些能力输出出来,我想最终的结果是什么,是对我们投资人有益,给我们投资人更好的回报,把风险控制得更好、更稳,这就是我们双方合作的目的。
  通过上述简单的描述,我们也希望把蚂蚁聚宝做成开放的平台,银行、保险、基金,共同提高平台能力,共同达到另外一个目标。刚才我们有使命,但是我们还有一个愿景,有一个新的目标,我们希望通过金融机构,我们一起,通过平台为我们一亿家庭提供专属的金融服务,这就是我们希望和富国和金融公司达到的目的,今天简单的分享就到这儿,谢谢各位。

  提问:我想多问一个问题,我请教一下蚂蚁金服的祖总,我们看到蚂蚁金服比较怕,就要失业了,我问一下,现在蚂蚁金服改的名字,你觉得人工智能对未来理财这方面有什么影响?如果站在你们蚂蚁金服的角度看,因为我们都知道,现在作为银行业,其实我知道现在有一些银行推出人工智能对理财的影响,蚂蚁金服从今年年初也开始提到,包括您最后说的千人千面这样做,能不能透露一下蚂蚁金服是怎样理解的“智能投顾”?
  祖国明:对于我们财富这块儿,我们也在做探讨,当然理解可能不太一样,所谓的人工智能也好,我们也是理解为数据的能力和产品能够结合,这个不叫拆文解字,真是我们理解的,智能同步,“智”是什么,数据智能能力,“能”是数据通过什么方式做好,对于用户的理解,简单这么说,“投”其实就是我们有好的产品,前面二者说的,通过投资的行为,让用户得到服务,得到结果,“顾”投前、投中、投后,能够把我们的顾问服务做好,这不是简简单单的算一个模型,市面上大家看到的智能投顾我们也看到了不少,很多都是可能有几十个组合,给你推出来而已,每一个用户,其实买那个组合和买那个产品没有什么太大区别,无非就是买产品,蚂蚁金服假如有能推组合的,这种能力我比不上金融公司。所以我们更多是要把“顾”做好。