90后的双11，除了买买买，还有保险送送送

　　你可能不知道，双11除了买买买，还有保险送送送。你可能更不知道，每10个90后，就有7个被保险覆盖。

　　据蚂蚁金服保险平台统计，今年双11预计超过一半的商家会出钱为用户投保。在消费的各个环节，出现质量、价格、物流、售后维权等各种意外问题，消费者都可以获得保险提供的对应赔偿，比如退运费险、物流破损险、保价险等，这些保险，被统称为消费保险。

　　目前，消费保险已经覆盖3亿用户，其中90后就占到1.23亿。事实上，消费保险是很多90后第一次接触的保险险种。要知道，产品是最好的教育工具，消费保险的体验，直接决定着他们对于保险的感知。而这些年轻人，自然成为了传统保险行业的新保民。

　　这些保险究竟怎样发挥作用？

　　专卖化妆品的卖家，通常会遇到用户购买使用后过敏，随即投诉并要求退货的情况。其实护肤品是不是会过敏，有可能是护肤品的品质问题，也有可能是用户自己肤质问题，责任很难判别。

　　即使是商家愿意因为这样的情况赔偿用户，由于商家也不知道用户的诚信如何，如果申请退款的金额比较高，商家往往要求需要提供过敏照片，并且还需要开具二级医院的过敏证明。但大多情况下，用户出现过敏是懒得去医院就诊的，这就容易造成买卖纠纷。以前消费者最长要花费27天来解决一个纠纷，平台也很难判定责任。

　　于是“美妆过敏险”诞生了。双十一期间，卖家如果希望降低客服压力和纠纷处理人工成本，就会出钱为每一笔化妆品订单购买“美妆过敏险”，用户如果遇到过敏情况，只需要申请退款，上传过敏照片，系统就会结合用户的历史行为数据、信用数据，智能识别用户是否为诚信用户，如果是诚信用户，哪怕其申请的金额比较高，也能快速完成退款。

　　“消费保险是为解决消费纠纷、降低交易沟通成本而产生，这是跟奇葩险重要的区别，消费保险的真正地解决了一些让买家和卖家特别头疼的问题，而且不是所有c端用户都能感知到，它的诞生并不为了吸引眼球。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平强调。

　　实际上，这款保险本身规模不大，也很难独立放在平台上销售。“金融的魅力不仅是投融资工具，而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱，而在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。”梁越平说。

　　五年前针对“退货谁付运费”的纠纷，诞生出了第一款消费保险——退货运费险，去年双十一伴随物流包裹产生了3.08亿单。仅来自蚂蚁金服保险平台的数据显示，消费保险已经超过3亿用户，同时在淘宝天猫平台上服务小微商户超过400万家。

　　数字还在高速增长中。2016年前三季度，消费保险在蚂蚁金服保险服务平台上的保费同比增长超过50%，保单量同比增长超过80%。该增速高于保险业的平均增速。根据保监会数据，2016年前三季度保险行业实现原保险保费收入同比增长32％。

　　现在利用保险机制解决交易纠纷已经常态化，今年双十一，蚂蚁金服跟9家保险公司合作提供了5大类超过30种消费保险险种，消费保险已经实现整个消费链路全覆盖。这五大类分别是：质量保障类（比如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等），物流保障类(比如退货运费险，物流破损险)，售后保障类（比如化妆品过敏险），价格保障类（比如保价险），信用保障类（比如订单险）。

　　今年双十一会和9家保险公司合作，分别为：中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、太平保险、泰康保险、华泰保险、众安保险和国泰财险，他们会在服务能力上支持各个环节的消费达成。

　　业内人士分析，消费保险最重要的意义，是让保险与消费产生了“共生效应”，相互刺激拉动，形成正向循环。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新保民。(CIS)