两会快讯 | 全国政协委员孙洁：将保险失信行为纳入社会信用体系

　　上证报中国证券网讯（记者 黄蕾）保险业为国民经济保驾护航的作用不容置疑。然而，随着我国保险业的快速发展，保险欺诈问题日益凸显。今年两会，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授的其中一个提案就是《将保险失信行为纳入社会信用体系》。

　　孙洁在提案中表示，鉴于保险欺诈是较为恶劣的失信行为，建议将保险失信行为纳入社会信用体系，以遏制保险欺诈行为，维护保险市场的公平正义，更好地发挥保险的经济补偿、社会治理功能，为国民经济稳健运行保驾护航。

　　保险欺诈是保险业普遍存在的问题，侵蚀了保险公司的利润，损害了保险消费者的利益。

　　为何保险欺诈行为屡禁不止？孙洁道出了原因：因为保险业依据大数法则来厘定保险价格——尽管投保的人很多，但遇到保险事故、需要赔偿的只是少数。保险公司在承保和理赔时，遵循的是“好人假定”：承保时，相信投保人如实告知，购买保险是为了规避风险，而不是为了骗取赔款；理赔时，假设被保险人提供的理赔单证都是真实的、不会造假。

　　然而，保险业的“好人假定”，容易让“坏人”钻空子。所以，反欺诈是保险业永恒的主题。除了保险公司自身的审核外，我国的保险反欺诈，主要靠司法机关立案侦查、依法处理。

　　基于此，孙洁提出三点建议：一是对涉嫌保险欺诈人员的失信行为进行分级管理。

　　可以根据保险欺诈金额大小、是否构成实际损失、是否偿还损失、是否团伙作案等，对保险欺诈行为进行分类，并采取不同的惩戒措施。

　　二是将保险欺诈未遂纳入社会信用体系。

　　目前，保险公司支付赔款是保险欺诈行为认定的必要条件，也就是说，保险公司即便知道是保险欺诈，须先支付赔款，再向公安机关报案，通过公安机查实后，才能追回赔款、惩罚涉嫌保险欺诈者。

　　如此长的反欺诈链条，增加了保险公司的赔付支出和司法机关的工作量。如果将保险欺诈未遂也列入社会信用体系，保险公司就不必赔款后再追偿了，直接可以依据虚假的材料进行惩戒，节省社会的反欺诈成本。

　　三是将涉嫌保险欺诈的投诉纳入社会信用体系。

　　部分保险欺诈案子呈现出专业化、团伙化态势，涉嫌保险欺诈者，不愿配合保险公司的核查，动辄向监管机构投诉，要求简化理赔流程、尽快赔付。由于涉嫌保险欺诈者目的是骗取保费，投诉内容往往不实；且该类投诉，占用了社会公共资源——层层转投诉、层层解释说明。而涉嫌欺诈者的成本仅仅是给投诉热线打个电话。

　　为防止涉嫌保险欺诈者占用社会资源，或虚构保险事故、通过向监管机构投诉获得不当得利，建议银保监会能参考《国务院信访条例》第三十二条规定，根据投诉案件的是否有事实根据、是否符合法律法规要求，进行分类处理；并将事后查实属于涉嫌保险欺诈的投诉，纳入社会信用体系，予以惩戒。