因费率厘定等问题 多家人身险公司产品被银保监会点名通报

　　上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）11月18日，银保监会官网发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（下称“通报”），对近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报，涉及产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定及精算假设问题等方面。

　　通报显示，产品设计问题主要包括保险责任范围不合理、现金价值计算问题、产品设计异化。

　　具体来看，国华人寿某意外伤害保险，保险责任包含急性病身故保险金，与意外伤害保险定义不符；中国人寿某医疗保险，保险责任免除条款包含慈善赠药，涉嫌加重投保人责任；渤海人寿某医疗保险，限定在指定医院完成全流程治疗且选用约定医疗材料才可获得赔付，涉嫌侵害消费者利益；华夏人寿某重大疾病保险，利润测试中退保率假设较高，存在长险短做风险；瑞华健康某护理保险，保额增额比例高于定价利率，未明确减保规则，存在销售误导和长险短做风险。

　　根据通报，产品条款表述问题主要涉及条款表述不合规、不合理、不严谨。

　　具体来看，建信人寿某意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少文号；东吴人寿8款意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少发布机构和文号；华夏人寿某意外伤害保险，条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与相关法律法规不符；幸福人寿2款产品，条款中关于犹豫期内解除合同的费用扣除相关表述不合规；上海人寿某终身寿险，条款中保额减保规则不明确；长城人寿某两全保险和3款增额终身寿险，条款中允许增加保额；

　　农银人寿某两全保险，条款中生存保险金申请材料包括生存证明，但未对生存证明的具体形式做出解释，涉嫌侵害消费者利益；和谐健康2款重大疾病保险条款中等待期部分使用“疾病终末期阶段”描述，某医疗保险条款中对“合理且必需”的注释不合理，易引发争议和理赔纠纷；弘康人寿某两全保险，条款中身故保险金申请材料要求不合理，涉嫌侵害消费者利益；长城人寿某两全保险和2款增额终身寿险，条款中允许变更被保险人，存在较大利率风险；泰康人寿某两全保险，条款中运用高等数学符号解释保险金额，不利于消费者阅读理解；长城人寿某两全保险，条款中满期保险金有类似利息表述，存在销售误导风险。

　　通知显示，产品费率厘定及精算假设问题主要体现为产品定价、费率厘定不合理，费率厘定或精算假设不合规。

　　具体而言，合众人寿、中国人寿、农银人寿、民生人寿、和谐健康、长城人寿、信美相互人寿、渤海人寿共32款产品，利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险；平安人寿、北大方正人寿共2款意外伤害保险，交费期包含2年交，存在假期交风险；信美相互人寿某养老年金保险，利润测试首年销售费用与定价假设差距较大；建信人寿、和谐健康、农银人寿共4款产品，存在预定附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率；泰康人寿9款产品，精算报告中法定责任准备金评估未明确所选用的生命表；北大方正人寿某终身寿险，精算报告中法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用〈中国人身保险业经验生命表（2010-2013）〉有关事项的通知》中的要求不一致。

　　此外，通报还提到一些人身险产品名称不合规、报送材料不规范、存在利益调整和宣传问题。

　　例如，建信人寿某意外伤害保险，产品名称未包含公司名称；珠江人寿某两全保险，是一款变更备案产品，未报送已经审批或备案的条款，存在报送材料不全的问题；华夏人寿某意外伤害保险，变更备案报送材料清单表公司未盖章；国联人寿某重大疾病保险，保险条款要素表未完整填写保险责任；招商仁和人寿某养老年金保险，通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。