5万元以下无需公证 存款继承政策2.0版迎四大升级

　　上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）存款继承优化政策2.0版，来了！

　　金融监管总局、中国人民银行日前发布《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（下称《通知》）。

　　本次优化，涉及四大核心变化：将简化提取的账户限额提高至5万元；将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入简化提取范围；明确查询账户交易明细有关要求；加强和改进金融服务。

　　由此，已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人及受遗赠人，在办理不超过5万元人民币（或等值外币）的已故存款人小额存款提取业务时，只需携带有效身份证件、死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料、亲属关系证明材料或公证遗嘱等材料，无需提交由公证机构出具的继承公证书。

　　业内人士预计，下一步，银行业金融机构将在把握好风险的前提下，进一步完善内部业务制度和操作流程，更好提升人们办理存款继承的便利度。

　　变化一：提升限额

　　《通知》将简化提取的账户限额，由最低1万元统一提高至5万元。

　　在2021年之前的很长一段时间内，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续，以保障存款安全、保护继承人利益。

　　不过，当存款金额较小，要求继承人办理公证可能使其承担不合理的时间成本和公证费用支出，给边远地区和经济困难人群带来负担。

　　为解决小额存款继承耗时长、费用高等问题，2019年以来，相关部门出台多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。

　　2021年，原银保监会、中国人民银行印发《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，取消第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

　　“相关文件出台以来，各银行机构积极落实有关要求，小额存款提取效率明显提高，人们的负担切实减轻。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　不过，存款继承和小额存款提取业务，还存在一些有待完善和明确的问题。上述负责人表示，在深入调查研究并充分听取各方意见基础上，制定了《通知》，进一步优化前期政策文件，将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。

　　考虑地区和机构差异，《通知》允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。记者了解到，前期调研显示，约半数以上的银行已经执行了5万元的最高限额，部分地区农村中小银行执行限额在5万元以下。未来，农村中小银行可以依据当地经济金融环境、信用情况等在2025年底前实现达标，也可以在条件具备时主动提前达标。

　　变化二：扩大范围

　　《通知》扩大简化提取范围，将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入简化提取范围。

　　此前，扩大简化提取范围仅包括存款，以及银行业金融机构自身发行的非存款类金融产品。

　　《通知》实施后，对于符合条件的已故存款人的继承人，向银行业金融机构申请提取已故存款人的小额存款、银行业金融机构自身发行的非存款类金融产品、黄金积存产品以及国债、代销理财产品合计不超过5万元人民币（或等值外币）的，银行业金融机构应当按照规定简化办理。

　　变化三：提供明细

　　《通知》明确，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，继承人合法、正当的查询需求应当得到满足。为兼顾个人信息保护和继承人查询需求，依据民法典、个人信息保护法等法律规定，经征求多方意见，在《通知》中明确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询需求。

　　“为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权，《通知》对查询申请人和查询时限等作出规定。”上述负责人称，金融监管总局、中国人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。

　　变化四：加强服务

　　《通知》要求，加强和改进金融服务，对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告知申请人相关要求；银行可以简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

　　现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。金融监管总局有关司局负责人表示，此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。

　　“申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。”上述负责人说。