又一家互联网场景银行？新网银行：我们要做的是“万能连接器”

　　中国证券网讯（记者 高翔）去年12月28日，四川新网银行正式开业了。这是继腾讯微众银行和阿里网商银行后，中国第三家互联网银行。在其身后，百信银行和苏宁银行也将自身定位为互联网银行。

　　新网银行的注册资本30亿元，总部设在成都，股东中包括新希望集团、小米和红旗连锁，分别占股30%、29.5%和15%。

　　网商银行依托于阿里系电商平台，微众银行依托于腾讯的社交平台。背靠股东的农业产业链、小米生态链和线下连锁超市，新网银行是否将成为另一家场景银行？

　　该行管理层日前在接受上证报记者采访时指出，新网银行的愿景不止于场景银行，产品设计将不依托特定场景、不针对特定客群，目标是成为“万能连接器、适配器”。

　　不只是场景银行

　　新网银行行长赵卫星将首批试点的5家民营银行分为了两类：场景银行和公司银行。前者包括微众银行和他曾供职的网商银行，分别以社交平台和电商平台为获客渠道和数据源，“模式很清晰”。上海华瑞、温州民商和天津金城银行则以公司业务为主，这与银监会早期提出的“公存公贷”模式是一脉相承的。

　　经过30多年的经营，新希望集团拥有强大的现代农业与食品产业链；小米也有自身的生态链；红旗连锁则在四川省开设了2700多家线下连锁超市。

　　既然股东方能提供天然的商业场景，看起来又一家场景银行诞生了？

　　“我们的目标是成为万能连接器、适配器。”赵卫星向记者坦言，新网银行的目标不止于场景银行，“无论是拥有怎样个性的个人，无论是拥有怎样属性的公司，都需要一个万能的转换器来进行连接和适配。新网银行就希望成为那个转换器。”

　　在他看来，场景银行背后的场景无论多么大，其业务终究是有天花板的，只是在闭环的生态链中经营。场景银行也并未完成互通和连接的使命，只是设定了一个固定的产品模式，客户也只能去“套用”这个产品。

　　新网银行执行董事江海对上证报记者表示：“对金融服务来说，场景无疑是强大的，它能产生强关联，但也不是万能的。客户的融资需求，不一定是基于场景的，没有一个场景能覆盖所有需求。我们希望产品是向全网开放的，不针对特定客群，不依托特定场景。”

　　人，智能，IP

　　万能连接器，连接谁？怎样连接？

　　赵卫星提出了三个关键词：人，智能和IP。如果聚焦于人，就不应该局限于某人在某个场景下所产生的在线的、活的数据，他的所有行为特征和生物特征都是其属性，都能作为金融分析的要素。所见即所得，其音即其想。

　　“我们的目标客户是中坚人群。场景银行依托于在线的活数据，聚焦于中低端的客群。但中坚人群是社会的顶梁柱，上撑天，下支地，对社会起到支撑作用，对社会的整体贡献也很大，金融需求也远胜于所谓的草根客户。”赵卫星强调。

　　江海则向记者指出：“目前主流银行的零售金融模式是线下模式，采取纸质进件，人工审批。我们作为一家互联网银行，主要采取线上模式，定位为主流银行的补位者。我们的目标客群不仅包括主流金融机构服务不到的人群，还有主流金融机构服务不好的人群。在线下模式下，贷款服务的交易成本和摩擦成本很高，也影响了金融服务的可得性。比如，我本人此前就有过贷款体验，需要提供一系列户籍证明、在职证明、银行流水来证明‘我是我’、‘我有信用’这两个问题，提交材料后再回去等结果。”

　　第二个关键词，是智能。人工智能的延展，其实是仿生技术。通过“星网关联”仿生技术和人工智能技术的结合，将在线数据和生物数据相结合来识别风险、识别人，计算或者直接模拟出目前技术手段下还未被识别出的另外一部分。

　　举个简单的例子，比如一位客户去买车或者买房，在目前的智能水平下，我们能看出这位客户信用很好、购买意愿也很强等等用户画像，但是有可能这位用户性格很犹豫，有“选择困难症”，不到最后一秒不下决定，那么这其实是会提高交易成本的，甚至会带来一些另外的风险。运用仿生技术等智能技术可以在完成用户画像之外，完成一些交易（场景）的画像。

　　赵卫星认为，数据的多寡并不重要，许多数据公司并不真正拥有数据，移动互联时代数据是源源不断的，而不是仅限于封闭生态圈内的闭环数据。将已有的信息进行关联，再进行仿生，其实就已经有了无限的延展性。

　　第三个关键词，是IP。社会的中坚客群，越来越IP化了。当每个IP要接入社会组织，就对万能连接器产生了需求。

　　赵卫星对记者表示：“什么是IP，IP就是与每个人相匹配的、并且充分个性化的一个符号，由这个符号衍生出有趣的故事情节”，“对于我们新网银行来说，我们会给每一位用户一个大IP——手机号即账号，我们也是国内第一家把用户手机号作为账号的银行。”赵卫星进一步解释称，根据相关的规定，新网银行制定了个性化的账号编码规则，也是为了便于客户记忆和使用，会用客户的手机号作为首次开立结算账户的账号。

　　好人好事创客贷

　　沿着前述思路，新网银行正在抓紧以下产品的落地：网贷资金存管、“好人贷”、“好事贷”和“创客贷”。

　　2月27日，新网银行对外宣布推出资金存管业务，已与20多家网贷机构签署资金存管协议，并进入了实质性的系统对接阶段。

　　“涉足网贷资金存管的意图，并不是说我们看中了存管所能沉淀的存款。我们的真实意图是服务创业（投资）人群。”赵卫星向上证报记者解释说，“你也许没有全身心投入创业，但通过在网贷平台的投资，也能间接地成为创客。比如说，很多女生都有开花店或咖啡店的想法，但受制于家庭或工作，那么她就可以在互联网金融平台上投资花店或咖啡店。所以，我们涉足存管的初衷，是做社会中坚人群与创业的连接点。”

　　服务创客的另一种更直接的方式是“创客贷”。创客贷是新网银行正在开发的一款纯线上的科创金融产品，与以往银行主推的科创金融产品区别在于授信对象由B端转向C端，作业方式由线下转向线上，贷款期限由固定期限转化为灵活期限。江海向记者介绍说，创业初期的团队很难获得贷款，在商业模式被验证前较难获得股权融资，而新网银行计划给创业者一笔与他的教育背景、工作经历和信用相匹配的贷款作为创业启动资金。

　　“C端个体容易标准化，只要有足够量的样本，风险就能够被准确计量，B端企业风险则很难被量化，受法人代表变更、行业周期影响和管理层的变化，企业法人特质容易发生变化。但如果我们从C端出发，聚焦于企业主，他个人的价值观、朋友圈和生活习惯是相对成型的，偿还能力和偿还意愿是可以被量化评估的，有利于推动以创客为主体的科创金融产品的标准化，我们将会与各地的科技部门合作，由他们提供拟孵化的创业企业白名单并建立起风险分担机制，共同推出服务于“双创”的创客产品。”江海解释说。

　　为解决社会中坚客群消费升级和零时周转的需求，新网银行也计划为其提供不基于特定场景的、放在云端、伸手可得的中大额在线授信，这一产品被命名为“好人贷”，作为社会中坚客群的大额生活备用金。新网银行推出这一产品主要解决的痛点是，社会中坚客群在日常生活中都会配置一些现金、活期存款等低收益产品，以满足不确定的资金周转需求。这样的服务可以由银行来提供，只要客户有稳定的职业、良好的信用记录，就没有必要做这样的配置，新网银行将专业为其提供大额生活备用金。江海透露，“好人贷”目前处于白名单公测阶段，将于5月份对成都市民率先开放，争取下半年对全网用户开放。

　　与“好人贷”对应的“好事贷”，则是基于房和车这两大生活场景的。传统金融机构已在这两个领域沉淀了大量金融资产，新网银行如何切入？赵卫星表示：“这两大领域其实有很多环节存在痛点，有连接的可能性，比如在线的监理、抵押、装修、分时租赁、买家的交易性格分析等。我们已经深度介入了房和车的场景，也与相关的平台开始了合作。”