立足当地、专注支农支小主业 银保监会15项指标引导农商行回归本源
上证报讯（记者 张琼斯）为推进农商行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，支持农业农村优先发展，促进解决小微企业融资难融资贵问题，银保监会14日发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（下称《意见》）。
《意见》明确，农商行应专注服务本地、服务县域、服务社区，严格审慎开展综合化和跨区域经营，“原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）”；同时，“当年新增可贷资金应主要用于当地”。
为确保政策要求有效落地，《意见》制定了“农村商业银行经营定位与金融服务能力考核指标表”（下称“指标表”），用以对农商行进行监测和考核。指标表包含经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标。
剑指“离农脱小”的盲目扩张
农商行是支持“三农”和小微的金融主力军，以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模。截至2018年9月末，全国1436家农商行的涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比，长期保持在60%和50%左右。
不过银保监会指出，在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。
为此，《意见》明确，农商行应确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。当年新增可贷资金应主要用于当地。
何谓“机构不出县（区）、业务不跨县（区）”？交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵表示，这主要是指银行不能跨注册地设立机构。2018年监管部门已经开始规范农村金融机构设立异地机构的行为，此次则进一步提出来更为明确的要求。在限制异地机构的同时，其业务也将更为聚焦。参股或设立村镇银行则不受到这一原则的限制。
指标表明确，对县域农商行，“当地”指该行所在的县（市、旗）；对城区农商行，“当地”指该行所在的一个或几个市辖区。
以确保农商行立足当地为导向，指标表显示，农商行新增可贷资金用于当地比例的目标值为不低于70%。若年度可贷资金减少，则贷款余额应保持增加。
上证报记者查阅几家上市农商行2018年半年报发现，从存量数据推测，预计多数上市农商行“达标”压力不大。江阴银行在江阴市的贷款占比达82.59%，吴江银行在吴江地区的贷款占比达72.65%，无锡银行在无锡地区贷款占比达84.08%。
另一方面，截至2018年6月末，常熟银行在常熟地区的贷款占比仅五成，张家港行在张家港地区的贷款占比约六成，不过上述两家银行90%以上贷款为省内投放。
此外，《意见》提出，农商行应坚守支农支小金融服务主业。相应地，指标表显示，农商行各项贷款占比的目标值是，不低于50%；涉农及小微企业贷款占比的目标值是，逐年上升直至超过80%；大额贷款占比的目标值是，逐年下降直至低于30%。
明确对支农支小信贷的不良贷款容忍度
为提升农商行服务“三农”和小微企业的匹配度和有效性，《意见》要求，农商行要完善差异化信贷政策；要建立健全尽职免责和容错纠错机制。
根据指标表，未来监管对于农商行涉农贷款不良率容忍度的目标值是，不高于当地银行业金融机构各项贷款不良率以上3个百分点与5%的孰高值；对小微企业贷款不良率容忍度的目标值是，不高于自身各项贷款不良率之上3个百分点。
《意见》还提出，农商行要改进和创新金融服务方式，鼓励开展授信业务在线申请、在线审批，有条件的可推广自助、可循环贷款业务。
此时，一个自然而然的问题是，农商行是否具备相应的线上风控能力？农村金融风险因素较多，未来农商行经营风险是否可能因此抬升？
许文兵认为，农商行的“三农”和小微业务，在授信管理上适合批量化和线上的模式。因为其客户比较分散、量大，且风险特征相似，适合做成模型式的预设。
“管理成熟、系统建设较好的农商行，已经有一套比较成熟的线上贷款审批系统，而且近年来运行情况较好、经历过考验。这些银行可以把自身的管理手段向外围农村金融机构辐射。实际上也不需要每家农商行自己投产新的系统，尤其对于一些中小农商行，可以使用已经成熟的系统，发挥应用能力。”许文兵说。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，预计“授信在线申请、在线审批”将考虑到各行情况稳步推进，《意见》主要还是强调，以金融科技手段提升效率、简化流程。“部分农商行已经做得不错，而且不良率很低。”
值得注意的是，为强化监管激励约束措施，《意见》提出，将优先支持定位清晰、管理良好、支农支小成效突出的农村商业银行参评标杆银行，支持其参与设立投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行，鼓励其审慎合规开展信贷资产证券化、发行二级资本债和可转债等业务创新。
据悉，下一步，银保监会将督促农商行切实做好《意见》的执行和落实工作，并不断完善配套制度建设和监管激励约束措施。
