小微金融根扎得越深才能发展得越好——访常熟银行董事长庄广强

　　“如果银行户均贷款未来能降到20万元以下，常熟银行的根会扎得更深。”常熟银行董事长庄广强近日在接受上海证券报记者专访时表示，随着国家政策对于小微金融的支持，大量小微企业主的金融需求还未得到有效满足，这意味着小微金融市场空间广大。

　　2001年11月，常熟银行等3家农商行正式开业，标志着中国农村信用社开始了股份制改革探索。在产权清晰后，农商行迎来一轮大发展。常熟银行坚持服务“三农两小”的市场定位和“做大户数、做小客户”的小微金融经营战略，锻造微贷核心技术，在支持民营小微企业发展的同时，也实现了高质量发展，形成了可持续、可复制、独具特色的“常农商微贷模式”。

　　“掐尖”现象冲击减弱

　　中小微贷款“掐尖”现象始现于2019年。彼时，在国家政策引导下，大型银行开始服务下沉，大力开拓中小微客户市场，农商行出现了客户流失的情形。

　　“‘掐尖’现象对常熟银行产生了一定影响，但随着战略调整不断优化、服务进一步下沉，我们找到了适合自己的发展道路。这对于常熟银行而言，更是一次服务小微理念的考验。”庄广强表示。

　　一直以来，业界担心“掐尖”现象对农商行生存空间的挤压。庄广强表示，从中小银行角度看，大行服务下沉的确对中小银行产生一定的挤出效应，尤其是刚开始时影响颇大。

　　常熟位于江苏南部，素有“江南福地”的美誉，小微经济发达，也是“掐尖”现象较突出的区域。

　　“以前的市场竞争，仅在个别银行之间。随着大行业务逐渐下沉，一度在常熟小微贷款市场占据较大市场份额的常熟银行，也遇到了优质客户流失、专业人才被挖走等压力，直接表现是贷款收益率一路下行。”回顾这3年，庄广强心有戚戚焉。

　　2020年，常熟银行营收仅实现个位数增长，是其上市以来的最低增速。

　　息差背后的燎原之势

　　今年上半年以来，常熟银行的息差已出现连续改善迹象。这与2020年下半年开始的战略转型密不可分，常熟银行重新明确了战略重心：向下、向偏、向信用。

　　向下是指发力乡村振兴领域。向偏是指普惠金融服务薄弱地区。“我们针对小微金融的特点，启动了一个城市边区策略。”庄广强透露，他们在调研中发现苏南城区的信贷相对充裕，但在周边乡镇，信贷需求旺盛，其潜在定价也会高一些。此外，在这些乡镇地区，金融市场的竞争较市区相对缓和。

　　常熟银行选择把发力点放在场景金融的突破上。据介绍，通过提升农村居住环境，常熟银行全面推进乡村振兴战略落地。在当地农村地区，每10户家庭翻建房屋，约9户是常熟银行提供信贷服务。借助居民翻建房屋这一场景，常熟银行进一步深入农民的生产生活，从而进行产业扶植。庄广强表示，常熟银行的服务还会延伸到更多生产场景。

　　向信用解决的是贷款难问题，即提升信用贷款比例。数据显示，常熟银行信用贷款不良率显著低于抵押类贷款，这也是常熟银行小微模式的成果体现。

　　庄广强表示，随着经济结构调整、经济增长动能转换有序推进，整体信贷需求还是旺盛的，不良率基本可控。数据显示，今年三季度，常熟银行的不良率降至0.81%，为上市以来最优水平。

　　可复制的小微模式

　　常熟银行服务小微客户的下沉模式正被快速复制，这取决于其背后的一整套风控技术。

　　常熟银行在云南元谋设有一家村镇银行，成立仅数年，在当地贷款市场份额已超12%，户均贷款15万元，且这些客户中有不少是其他银行尚未覆盖到的。

　　“常熟银行的小微模式之所以能复制，离不开3个条件。其中之一，就是合格的信贷经理需将服务下沉。”庄广强说。数据显示，通过服务下沉策略，常熟银行贷款户的70%是首贷客户。

　　同时，常熟银行形成了信贷工厂模式。常熟银行在引入相关技术后，在识别基础上实现了客户挖掘。

　　“此外，还要有遍布城乡的物理网点和线上工具。满足这3个条件以后，银行业务就能在一些偏远区域持续下沉，同时风险可控。”庄广强表示，通过技术和模式的沉淀，常熟银行的客户经理服务能力也得到大幅提升。

　　常熟银行的分支机构分布在江苏省内，目前在7个地市设有分行，28个县设有支行。此外，常熟银行还认购了镇江农商行33.33%的股权，成为后者第一大股东。庄广强透露，常熟银行已派出一个涵盖互联网、风控、公司治理等领域的管理团队，并派驻3名董事，正在组建1个小微金融队伍，希望能把镇江农商行的经营带上更高一个台阶。常熟银行还在海南设立了国内首家投资管理型村镇银行。

　　打造“草灌乔”生态

　　上市至今，常熟银行的小微业务年复合增长率超20%。

　　在庄广强看来，无论是分支机构还是村镇银行，其经营的核心要诀仍是坚守核心市场定位，坚持“做小、做散、做微”，服务老百姓的市场定位。

　　“经历20年的探索，常熟银行从未改变扶持小微、服务三农的市场定位，未来也不会改变。”庄广强坚定地表示。在他看来，一家优质的上市银行不仅要有准确的定位，还应拥有时代使命。

　　庄广强表示，常熟银行的目标不是做参天大树，而是不忘初心，坚守定位，做农村金融领域的“巴根草”。无论环境如何恶劣，常熟银行都会矢志不渝、一以贯之地去改善老百姓的金融服务环境，用自己的模式去培育小微经济体，在农村金融领域形成小草、灌木、乔木茂密共存、梯状成长的良好生态。

　　在他看来，若能让数以百万计的小微“草根”获得金融有效供给，培育出更有实力的数以十万计的“灌木”，数以万计的“乔木”，这样的银行，未来充满希望。