我在麦田里做金融——一位农业担保从业者的守望

　　天时不等人。

　　在西北辽阔的麦田当中，张文步履匆匆，如画的田园风光也不能让他稍作驻足。一天下来，他至少要走访10家客户，只为将贷款资金及时发放到农户手中。

　　张文是宁夏政策型农业担保公司（下称农担公司）的一名业务经理。每到农忙时，也是他一年中最繁忙的季节。

　　农业担保，似乎是一个既陌生又熟悉的行业。为服务“三农”、解决涉农贷款担保不足的问题，2016年，财政部牵头建立全国农业信贷担保体系。如今，全国农担机构框架体系已基本形成。截至2021年末，全国33家省级农担公司累计担保项目超217万个，累计担保金额超6800亿元。

　　资质不足的涉农企业、农户往往无法从银行顺利申请到贷款，而政策型农担公司的要求较为宽松，企业如果符合条件，或是提供反担保措施，农担公司即可为企业增信。

　　据张文介绍，农担公司通常是同当地银行签署合作协议，主要合作方为农行、邮储银行以及农商行，合作内容包括设计专项产品、弱化反担保条件、进行批量审批等，通过银担合作的企业贷款利率不超过5.22%。

　　担保费用对企业融资来说是一笔不小的开支。为了解决“融资贵”难题，财政部要求政策性农担业务贷款主体，实际负担的担保费率要从1.5%下降到最高不超过0.8%。

　　“农担公司基本上不赚钱，属于象征性收费。”张文称，虽然盈利尚存困难，但对于农户来说却是实实在在的优惠。

　　银行与农担公司风险分担、责任共负，双方通过签订银担协议商定责任划分比例，通常按照2:8或3:7的标准进行，由政府牵头的政担银合作也会按照3:5:2或4:4:2的比例划分，具体视情况而定。

　　风险共担能够让银行提高对不良贷款的容忍度，加大信贷投放力度。部分省级农担公司会进行风险全覆盖，再向地方财政申请风险补偿金。

　　不过，在实务操作中，风险补偿金的申请流程较长。出现不良贷款后，还需要得到银行和农担公司双方同时确认才能扣款，这就会滋生风险责任归属争议的问题。

　　记者从工行河北省分行了解到，银行和农担公司对客户的筛选标准略有不同，需要独立调查，如果事先划定区域目标客群，且产品设计得当，就能提升银担合作的效率。

　　“担保贷款的审批周期过长也是问题所在。”张文表示，如果银行没有专项的涉农产品，只能生搬硬套，就会导致审批不畅。

　　据了解，“低息快批”“见保即贷”等银担合作的创新模式也在逐步落地。通过对特色产业集群开展“定制化”对接，进行批量审批、数据共享，打造系统直连，能够有效解决银担合作中一直存在的痛点。

　　近年来，央地对农业的政策倾斜力度较大，对新型农业经营主体的支持举措越来越多，从事种植业的农民收入有所提高。这对于行走在麦田中的张文来说，无形中增添了更多信心。每当看到农户解决燃眉之急后的笑脸，他也深感欣慰。