惠民保行至十字路口 如何平衡普惠性和商业性？
上证报中国证券网讯 作为补充医疗保险的一种形式，近年来惠民保在快速发展的同时，挑战也不断增多，如何在普惠性和商业性之间做好平衡，是业界一直思考的话题。
在腾讯微保、复旦大学昨日联合主办的“2023普惠医疗保险行业论坛”上，多位业内人士认为，惠民保要实现可持续发展，就要找到产品成本、服务质量和可持续发展能力之间的平衡点。同时，应该加快惠民保顶层设计。比如，从制度上可以考虑出台相关政策，提升业务经营的规范性和可持续性。另外，改善惠民保参保率、提升普惠性也是实现惠民保高质量发展的重要途径。
部分地市参保率大幅下滑
作为健康保障方式，惠民保能有效降低居民医保目录和医保目录外高额医疗负担，为参保人提供了高层次的医疗费用保障，弥补多层次医疗保障体系缺口，也越来越受到广大居民的欢迎。
但据上海证券报了解，惠民保目前现状是参保率还在起步阶段，部分地市惠民保参保率出现大幅下滑。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》显示，截至2022年底，全国的惠民保有320亿元保费，参保人数有2.98亿，涉及29个省份，150多个地区，参保率目前还在起步阶段，为19.3%。
“目前不同省市间惠民保参保率差异较大，呈现两极分化状态。”中国社会保险学会副会长孙洁表示，绝大部分城市的惠民保参保率不足15%，同时，部分地市还出现参保率10%-40%的大幅下滑现象。
从参保情况来，全国惠民保总参保人数的增速也有趋缓。例如上海、青岛等城市参保人数出现明显下滑
不过，也有地方省市惠民保落地较为理想。根据浙江银保监局数据显示，浙江惠民型商业补充医疗保险2022年率先实现省域全覆盖，承保2774.8万人，提供风险保障54万亿元，参保率达58.1%，续保率达76.6%，参保率较2021年提高了4.5个百分点。其中，丽水市的2022版“浙丽保”参保率93.3%。
“浙江省的惠民保是强政府参与模式，惠民保参保率非常高。”对此，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，当地医保局从产品的设计、投保的范围、融资管理等方面都有深度参与。
惠民保走到十字路口
上述参保率不足，以及产品同质化、易引发逆选择、参保人获得感不足等问题，让业界认为惠民保现在走到了十字路口。
“惠民保备受担忧，到底是走向规模发展的正循环，还是出现了赔付成本升高的负循环？”腾讯集团高级顾问任汇川在昨日论坛上提出。
惠民保作为一种短期健康保险，保险期限均为1年，但在多期运营后可能受到“死亡螺旋”效应影响，产品总保费覆盖整体赔付支出的难度将进一步提高。
“从产品形态来看，惠民保整体免赔额仍较高，很多参保人无法感受惠民保的福利待遇。”孙洁表示，即使部分产品政府推动力度大，赔付率较高，但由于产品设计存在缺陷，同样会出现用户流失的现象。特别是，对于健康体和年轻群体，惠民保吸引力十分有限。
孙洁认为，目前惠民保问题集中在参保和赔付端。比如，参保问题集中在参保率低、参保年龄结构偏高、健康体参保少；赔付问题则集中在赔付率不稳定、过度医疗风险、赔付不均等问题。
伴随着保险责任不断扩展，惠民保2022年产品整体价格也呈现上涨趋势。2020年至2022年，惠民保产品总免赔额略有提高，基本保持在3万元左右。从惠民保产品2022年免赔额分布来看，最大值在6万元，最小值在1.2万元，平均值在3.56万元，平均值从2020年2.66万元增至3.56万元。
与此同时，披露赔付数据的惠民保产品也寥寥无几，大部分城市的惠民保产品信息披露不足。“透明度是影响参保率的重要问题。”中国劳动和社会保障科学研究院原副院长谭中和表示。
找到发展平衡点
对于上述种种问题，经营主体应当如何化解并保证惠民保的可持续性？
“可以考虑出台相关政策，提升业务经营的规范性和可持续性。”原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，惠民保不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，推广“智慧医疗+商业保险”模式；科技平台方应充分发挥便捷高效的线上化运营能力、提升用户获得感和信任感的全周期服务能力，帮助普惠保险找到高质量发展路径。
孙洁则提出，实现惠民保高质量发展，改善惠民保参保率、提升普惠性是一个重要途径。就提升渗透率方面，孙洁表示，按病种支付模式的惠民保产品形态，可以从根本上提升参保率，按医保“以收定支”的原则稳定赔付率，能够更加持续稳定的运营；按病组支付模式的惠民保，对于各方利益不受损失情况下均有改善和提升。尤其是对于参保人来说，按病组支付能够有效缓解基金分配不均和过度医疗的问题，同时能够将更多病组纳入赔付，使年轻群体和健康体更有获得感，从而提升参保率。
许闲表示，未来，惠民保应在主流险种之上，进一步实现人群细分和险种创新。惠民保更加惠民，解决惠民保地区差异显著，以惠民保为基础，开发细分市场满足多元化需求或是惠民保发展的大趋势。（周亮）
