车险“拼费用”抢市场现象再抬头？ 监管强调提高服务质效

　　9月19日，车险综合改革实施满3周年。近期，监管部门在3个月内发布了两份针对车险市场的通知。在最近的一份通知中，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）表示，要“巩固车险综合改革成果，提高车险服务质效”。

　　业内人士认为，两份通知的核心内容都是针对车险市场秩序尤其是车险费用管理的，也说明当前部分地区车险市场“拼费用”（以超高手续费等费用争抢市场）的现象有抬头之势。要巩固车险综合改革成果，监管部门在费用监管领域将继续保持高压态势。

　　12条举措

　　加强车险费用管理

　　记者从业内了解到，近日金融监管总局向财险公司下发《国家金融监督管理总局办公厅关于加强车险费用管理的通知》（以下简称《通知》），从四大方面一共提出了12条举措。

　　具体来看，第一方面是全面加强车险费用内部管理。《通知》提出，财险公司是履行车险费用管理的责任主体，应坚决扛起主体责任，积极营造和维护良好的车险发展环境。具体包括严格车险费用管理、强化手续费核算管控、及时做好费用入账、据实做好费用分摊，以及加强中介业务管控。

　　《通知》强调，不得以直接业务虚挂中介等方式套取手续费；不得以虚列“会议费”“咨询费”“服务费”等业务及管理费科目的方式套取费用。

　　“套取费用其实是车险市场的老问题，也是监管部门行政处罚的重点。”一位业内人士表示。根据公开行政处罚信息，2018年9月份至2020年8月份，某大型财险公司在车险业务经营过程中未采取有效措施管控车险业务费用，多家分支机构通过业务及管理费、手续费及佣金、间接理赔费用等科目共列支20.11亿元，用于支付车险手续费等市场费用。2021年1月1日至2021年7月31日，该财险公司另一分支机构将部分车险和意外险直销业务虚挂在6名个人代理人名下，共套取手续费约21.1万元，涉及保费约111.9万元。

　　该业内人士表示，基于上述背景，监管部门持续强调费用的真实性，并明确对保险销售过程中产生的费用坚持实质重于形式的原则如实记录。

　　第二方面是持续健全商车险费率市场化形成机制。具体包括引导附加费用率合理下调，科学设定商业车险手续费比例上限。

　　《通知》明确，财险公司商业车险产品设定附加费用率的上限继续保持在25%，有条件的地区可支持符合发展实际的财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的商业车险产品。

　　“合理设定商业车险手续费比例上限，持续压降部分竞争程度较高销售领域的手续费水平。”《通知》提出。

　　第三方面是全面加强商业车险费用监督管理。具体包括完善费率回溯和产品纠偏机制，持续强化商业车险手续费监管。

　　“保险公司向监管部门报批报备的条款费率肯定都符合要求，但部分公司在实际竞争中出现了偏离，这需要监管在检查中发现问题。”前述业内人士表示。为了强化实施效果，金融监管总局明确，对于费率实际执行情况与报批报备水平偏差较大、手续费比例超过报批报备上限等行为，监管部门可依法责令财险公司停止使用商业车险条款费率。

　　第四方面是明确职责分工，强化保障落实。具体包括压实主体责任、持续强化监管，以及做好配套支持。

　　改革成果显著

　　仍需多举措巩固

　　“持续保持车险监管高压态势，对带头投费用、抢市场的机构，要迅速采取有力监管措施，打早打小，防止个别机构行为影响整个辖区车险市场稳定。”这是原银保监会财险部6月份在《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》明确的监管态度。

　　而《通知》进一步提出，将加强监管统筹联动，强化现场检查调查，短平快、稳准狠，严肃查处违法违规行为。

　　对车险综合改革的成效，金融监管总局总结道，“降价、增保、提质”阶段性目标已全面达成，“巩固、优化、创新”工作目标正持续推进，车险市场总体维持基本稳定。

　　部分地方公布了最新的车险市场情况。例如，据国家金融监督管理总局天津监管局介绍，上半年，天津商业车险单均保费2152.90元，较改革前下降24.92%；商业三责险平均限额216.31万元，较改革前提高131.49万元；商业车险投保率87.91%，较改革前提升3.97个百分点，实现了“加量不加价”。天津车险综合赔付率66.90%，较改革前上升15.67个百分点；综合费用率30.54%，较改革前下降13.85个百分点。

　　同时，国家金融监督管理总局天津监管局通过加强回溯监管、及时提示风险、发挥检查效能等多措并举，天津车险市场违法违规问题逐步减少，进一步规范了市场秩序，保护了消费者合法权益。

　　不过，车险市场仍存在一些不理性竞争的现象。“近期，随着行业内外部情况发生变化，部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头，个别地方比较严重。”监管部门提出。因此，其强调财险公司要守牢合规规则，理性开展竞争，并保持监管高压态势。

　　某财险公司车险业务负责人对记者表示，今年车险市场“拼费用”现象有所抬头，一方面是汽车实际出行率、出险率等指标整体略低于保险行业预期；另一方面，新车保险市场竞争十分激烈，因此，“拼费用”抢市场的现象再次局部出现。近期，监管部门3个月内连续下发两份通知，体现出监管部门规范市场发展，巩固改革成果的决心。“打早打小”“短平快、稳准狠”的监管基调也给保险公司敲响了警钟，防止其进行不正当竞争，维护良好的车险市场秩序。