农业银行：以高质量个人金融服务 深入践行金融为民——“农银为民·携手共富”第五场投资者教育活动精彩回放

　　出席嘉宾：

　　农业银行个人金融部王轶群、梁圣姝

　　上海证券报主持人 朱家逸

　　主持人开场致辞：

　　尊敬的各位观众朋友，尊敬的各位与会来宾，大家好！欢迎来到“农银为民·携手共富”系列活动。我是上海证券报主持人。

　　不忘初心，方得始终。金融工作要将政治性和人民性的要求贯穿始终，个人金融服务就在践行金融为民的初心使命，也是促进共同富裕的重要途径。因此，上海证券报和中国农业银行共同推出了“农银为民·携手共富”系列投教活动，邀请来自银行、资管机构、学术研究等领域的专业人士，探讨和我们息息相关的财富主题。

　　中央金融工作会议强调，“金融要为经济社会发展提供高质量服务”，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。养老金融就是其中一篇重要文章。今天很荣幸邀请到了两位嘉宾，分别为农业银行个人金融部的王轶群、梁圣姝，欢迎二位的到来，今天我们将共同探讨个人养老金、新市民服务两个话题。

　　个人养老金部分

　　问题1：借着今天这个机会，也想请教两位专家，能否先给大家简要介绍一下我国现阶段的养老保障体系是什么样的？

　　答：根据国家卫生健康委的数据，2021年我国居民平均预期寿命达到78.2岁，有机构预测，到2035年，我国居民的平均预期寿命将达到81.3岁。随着居民平均预期寿命的不断增长，做好养老规划显得越来越重要。近期召开的中央金融工作会议强调，要做好养老金融等五篇大文章。作为一名从事养老金融工作的银行员工，我听到党中央这一重大决策部署时，心情非常激动，倍感振奋，这是中央层面首次将养老金融作为推动金融高质量发展的重要工作。作为国有大型银行，农业银行将充分发挥自身专业优势，积极践行金融工作的政治性和人民性，贯彻落实好党和国家的战略部署。

　　下面，我先简要介绍一下我国的养老保障体系，它由“三大支柱”构成：

　　“第一支柱”是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，是由政府主导的社会公共养老金；“第二支柱”是企业年金和职业年金，由用人单位及个人共同缴费；“第三支柱”是个人为自己建立的，为个人提供退休收入保障的个人养老安排，包括个人养老金与其他商业养老金融产品。以上三个重要部分共同组成了我国养老保险体系的“三大支柱”。

　　问题2：从去年底开始，我注意到很多银行都在力推个人养老金账户，您能否再给大家解释解释，这个账户究竟是什么？

　　答：个人养老金账户是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿开立并进行缴存、通过市场化运营，来实现为个人提供养老保险补充功能的金融账户。客户可以到银行开立自己的个人养老金账户，根据相关规定来缴存资金和投资产品，并享受国家给予的个人所得税递延纳税优惠政策。

　　个人养老金制度作为我国完善养老保障体系的重要举措，可以为客户在基本养老保险、企业（职业）年金之外再增加一份个人积累，让老年生活更有保障、更有质量。

　　问题3：对于年轻人来说，养老仿佛还是个很遥远的事情，那么年轻人有必要关注养老问题吗？

　　答：我感觉还是很有必要的。我们每个人终将步入老年阶段，安详幸福的晚年生活是每个人、每个家庭的美好祈愿。从社会客观发展规律来看，随着经济社会发展程度的不断提高，居民对养老的需求也在发生变化，将更多的从基础“生存型养老”向高质量“生活型养老”转变，年轻群体如果有意识去提早开展养老规划，将非常有助于提高未来的养老生活质量。另一方面，对于年轻人来说，借助清晰长远的养老规划，也可以更好地着眼全局，指导实践，有助于做好个人职业的发展规划。

　　个人养老金制度的出台，为年轻人谋划养老规划提供了一个很好的选择。

　　问题4：这样看下来，参加个人养老金能够为退休后多一份养老添福的保障，还真是很有必要。参加个人养老金应符合哪些前提条件？

　　答：根据政策和监管规定，参加个人养老金应符合两个前提条件：

　　第一个是身份条件：按照人力资源社会保障部相关要求，参加个人养老金必须是城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保人。

　　第二个是地域条件：2022年11月25日，个人养老金制度在36个试点城市及地区试行，后续推广范围以国家公布的相关信息为准。

　　当然，和开立普通银行账户一样，开立个人养老金账户也应该符合反洗钱、实名制等监管要求和银行有关规章制度规定。

　　问题5：那么，您能再跟我们说说个人养老金账户有哪些特点吗？

　　答：个人养老金资金账户有四个方面的特点：

　　一是账户性质的“特殊性”。按照监管规定,个人养老金账户作为一个特殊专用资金账户，参照Ⅱ类账户进行管理，它不同于普通Ⅱ类账户的特征在于：其资金划转不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制、不受Ⅱ类户交易限额限制。此外，农业银行还提供免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费等优惠。

　　二是账户缴存的“自由性”。个人养老金账户每个自然年度缴存上限为12000元，可以按月、分次或按年度自由缴存，不限制缴存频率及单次缴存金额，不强制逐年或逐月连续缴存等。

　　三是账户投资的“自主性”。客户可在个人养老金制度规定和产品范围内，自主决定储蓄、理财、基金和保险四类产品的配置方案和投资计划。

　　四是享受递延纳税优惠政策。在缴费环节，向个人养老金账户的缴费，可在个人应纳税所得额中据实扣除，即“抵扣税基”。在个人养老金领取环节，“连本带息”按照3%的税率来缴纳个人所得税。

　　问题6：在农业银行能开立个人养老金账户吗？开设个人养老金账户后，资金如何缴存？

　　答：可以开立的。以农业银行为例，我们属于有资质提供个人养老金服务的商业银行之一，为广大客户提供线上（比如手机银行、微信公众号、微银行）、线下（网点柜面、自助机具）多个渠道的开户方式。

　　个人养老金的缴存也支持线上、线下多个渠道：在线下，客户可以在银行网点柜面或自助机具，进行转账或现金存入；在线上，客户一般可以通过手机银行转账方式进行缴存。

　　问题7：现在我的个人养老金账户开了，资金也缴了，是不是就可以坐等达到退休年龄后领钱了？商业银行在个人养老金产品体系建设方面有哪些特点？

　　答：资金缴存只是开始。根据国家规定，一般情况下，客户达到领取基本养老金的年龄，就能领取个人养老金。除了退休的情况，客户在完全丧失劳动能力、出国（境）定居或者国家规定的其他情形下，也是可以领取个人养老金的。

　　个人养老金账户资金缴存后，客户可自主选择购买符合规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等四大类金融产品，自主决定投资计划。

　　商业银行业务贯穿于个人金融资产配置的全生命周期，是养老金融资产和服务的重要提供方。个人养老金制度试点以来，各家商业银行均在积极丰富产品种类，为客户提供不同类型、不同期限、不同风险偏好的产品选择。农业银行也按照监管部门公布的产品名录，充分准入，上架了全品类的养老金融产品，为客户提供丰富多样的投资选择。

　　问题8：参加个人养老金有什么好处？听说还有税收优惠，具体是怎样的优惠方式？

　　答：参加个人养老金的好处很多。

　　第一个方面就是您刚才提到的个人所得税递延纳税优惠。客户向个人养老金账户的缴费，可在个人应纳税所得额中据实扣除，即“抵扣税基”，在支取时“连本带息”按照3%的优惠税率进行缴纳。根据我国现行的个人所得税相关规定，税前月收入在5000元到8000元之间的个人,按照3%的税率缴纳个人所得税,税前月收入在8000元以上的个人，相应税率不低于10%，并且随着收入的增加，税率相应增加，目前我国个人所得税最高税率为45%。也就是说，税前月收入在8000元以上的个人，由于个人所得税率大于3%，可以充分享受税率优惠。以上是用个人的应纳税所得额进行初步匡算，对每个客户来说，还会受到专项附加扣除金额等因素的影响，我们建议客户可以在个人所得税App中查询个人历年应纳税所得额，据此推算自己所对应的税率和可节省的税金。

　　第二个方面是个人养老金可投资产品的“聚光灯效应”。个人养老金产品（储蓄、保险、基金、理财产品）要经过金融监管部门确定，准入严格、运作规范。我们也期待着个人养老金产品的未来市场表现稳健可期。

　　问题9：我家里有长辈不到一年就要退休了，还能参加个人养老金吗？

　　答：可以的。对于即将退休客群，除了可以根据自身的应税收入水平享受个税递延纳税优惠，还可以一定程度上规避个人养老金“长期封闭运作”带来的资金流动性问题。

　　问题10：如果个人养老金的参加人不幸身故，账户内的资金该怎么处理呢？如果可以继承，是否需要缴税？

　　答：参加人身故的，资金账户的资产可以依法被继承，在符合有关规定的前提下，可以将资金账户内资金转移至参加人本人或继承人指定的其他银行账户。支取时也需要“连本带息”缴纳3%的个人所得税。

　　新市民部分

　　问题1：我想通过刚才二位的介绍，大家应该对个人养老金应该说有了一个较为全面的了解，这是农业银行个人金融服务的重要组成部分，也体现了金融为民的初心。

　　其实除了个人养老金，农业银行近年来也在新市民金融服务方面做了很多工作。随着城镇化进程加快，现在很多新市民来到城镇务工生活，他们正在全方位融入城镇生活，应该也是存在养老需求的。能否请您介绍一下“新市民”的内涵，或者哪些人群属于新市民群体？

　　答：党的二十大报告提出“推进以人为核心的新型城镇化，加快农业转移人口市民化”。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，其中明确指出新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前全国约有三亿人。

　　问题2：作为推动城市发展的生力军，新市民在融入城镇生活的过程中会遇到就业、住房、医疗、教育、养老等多方面问题，亟需金融机构提供服务和支持。请问农业银行针对新市民金融服务都开展了哪些工作？

　　答：首先，农业银行积极响应，快速行动，建立了高质量推进新市民金融服务工作机制。我们强化顶层设计，聚合集团优势，成立了由十余个部门及子公司共同组成的“新市民金融服务专项工作小组”，为新市民融入城镇生活提供全方位支持——2022年5月，农业银行推出了“521”新市民综合金融服务方案（以下简称“‘521’服务方案”），包括“基础权益、医疗保险、养老金融、教育培训、反欺诈宣传”五大金融保障，“就业创业、安居置业”两大资金支持，以及以特色借记卡为载体的一体化优质基础金融服务。总结来说，我们打造了新市民“五心级”金融服务。新市民在城镇购房租房，农业银行通过信贷服务帮助他们“住得安心”；开拓创业，农业银行通过资金支持帮助他们“开工顺心”；就业打工，农业银行通过薪资监管代发服务帮助他们“劳不担心（薪）”；消费支付，农业银行通过匹配丰富权益帮助他们“结算省心”“生活放心”。

　　问题3：租房、购房等安居需求是新市民来到城镇工作生活的首要大事。农业银行是如何助力解决新市民群体的安居问题的？

　　答：农业银行从房源供给和购房信贷两个方面提供双向融资支持。在房源供给方面，积极推广法人租赁住房贷款、共有产权住房贷款和城镇老旧小区改造贷款等产品，降低住房租赁企业资金成本，帮助房企向新市民提供更多保障性房源。在个人购房方面，农业银行持续推广多款新市民安居贷款特色产品，在准入门槛、还款方式等方面进行了优化，更好地满足新市民群体的安居金融需求。同时，农业银行还为新市民提供多种消费信贷产品选择，并根据产品特点提供手续费费率优惠，满足新市民房屋装修、购买家具家电等安居金融需求，让新市民“住得安心”。

　　问题4：安居之后便是乐业，只有安居乐业，新市民才算真正在城镇扎下了根。我们知道有相当多的新市民来到城镇创业，为现代城镇生活做出了很多贡献。对于他们，农业银行提供什么样的支持？

　　答：创业新市民群体为城镇居民生活提供了很多便利，注入了勃勃生机。农业银行针对两类创业主体提供金融支持：第一类是创业个人。农业银行积极推广个人创业担保贷款，有效满足这部分群体的自主创业融资需求。第二类是创业小微企业。农业银行推出信贷业务“随借随还”模式，支持小微企业通过自助循环方式使用贷款资金，灵活自主选择贷款期限。此外，农业银行免收个体工商户和小微企业主个人经营贷款的提前还款违约金，并为符合条件的小微商户提供商户收单费率优惠，提高其资金使用效率。

　　问题5：听起来，农业银行针对创业的个体、企业都提供了有力的信贷支持。除了创业，就业也是新市民扎根城镇的重要基础。在这一方面，农业银行有哪些暖心举措呢？

　　答：对于在城镇就业的务工群体，最关心、最迫切的就是薪酬发放、办卡用卡、医保社保缴纳等金融需求。

　　为了确保薪酬足额、按时发放，一方面，农业银行推出“工薪宝监管代发平台”。该平台集农民工考勤、工资代发、政府监管等多种功能于一体，具备与政府监管平台的对接能力，有效保障农民工的合法权益。目前，农业银行已完成30个省级政府平台的对接工作。另一方面，农业银行根据各地监管要求，提供农民工工资支付保函、“民工薪融”等产品，为企业提供流动性资金支持，助力农民工工资及时足额发放，切实解决农民工关切问题，提升其在城镇生活的安全感、归属感、幸福感。

　　在办理使用银行卡方面，农业银行为建筑行业务工群体量身定制了专属借记卡产品——“筑福卡”，配套多项手续费优惠，累计实现费用减免数千万元，最大限度降低他们享受金融服务的成本。信用卡方面，农业银行对符合条件的新市民群体提供信用卡“办卡、用卡、绑卡”快捷服务，并开展多重信用卡优惠活动，以暖心金融服务提升新市民群体生活品质。

　　在民生领域，农业银行不断夯实社保医保金融服务基础，通过优化实体社保卡、电子社保卡、医保电子凭证的支付结算功能，提升新市民跨地域就医结算便利；同时，积极响应国家号召，认真做好个人养老金制度试点期间推广工作，不断丰富养老金融产品线，大力开展养老金融宣教。

　　问题6：总体来看，农业银行的上述举措基本覆盖了新市民群体来到城镇后安居、创业、就业、养老、消费等各个方面，可谓是“面面俱到”。在此过程中，咱们一定有很多亮点服务项目，您能不能为我们介绍一个？

　　答：好的，我们的确有很多特色亮点项目。今年，我们大力推进的是互联网金融新市民服务。根据有关研究报告，相当规模的“新市民”从事外卖骑手、快递业务员、网约车司机等职业，成为新市民群体的中坚力量，也成为金融业服务的重点对象。2022年10月，农业银行与生活服务类互联网平台——美团，合作推出专门针对骑手和小微商户的借记卡产品，将银行的金融服务根据骑手、小微商户客群的不同诉求，分门别类地“嵌入”到平台外卖、骑手、酒店等服务模块中，成功打造了互联网平台新市民金融服务样板，也将新市民服务的新理念、新模式、新举措成功落地。

　　问题7：互联网金融新市民服务，这听起来的确是一个比较新的概念。那么，目前这个项目在服务新市民群体方面取得了哪些成效呢？

　　答：这个项目从上线投产到现在，为超过百万的骑手、小微商户解决了很多生产生活难题。

　　第一，骑手终日奔波，服务千家万户。我们让便捷的金融服务“走出”银行，解决骑手“无暇办卡”的问题。

　　第二，我们解决了小微商户“短期闲置资金增值难”的问题。

　　第三，我们解决了小微商户对账难的问题。

　　第四，我们还升级线下网点，用专属服务温暖骑手等新市民。

　　问题8：随着金融科技不断创新、金融发展日新月异，老百姓时常会被“金融知识相对薄弱、获取金融信息渠道有限”等问题困扰。这些问题也存在于新市民群体中。那么请问农业银行为解决这些问题采取了哪些举措？

　　答：农业银行在加大金融知识普及力度这个方面持续开展各类活动，例如“315宣传周”“金融知识万里行”“金融消保宣传月”等活动，累计覆盖人次达到11亿。在宣传渠道方面，农业银行将数量众多的线下网点作为宣传的讲台，在手机银行建立了“农情消保数字化展厅”，依托微信公众号等新媒体渠道优势，采取符合新市民群体特点、易于理解掌握的宣传形式，积极开展防欺反诈、防范非法集资等宣传教育，帮助新市民加深对储蓄、理财、贷款、保险等金融产品服务的了解，及时宣传国家个人养老金等最新政策，与广大新市民携手营造安全、放心的金融环境。

　　问题9：据我所知，农业银行新市民金融服务以“‘521’服务方案”为基，以重点领域创新合作为重点，为离开故乡来到城镇生活的新市民群体提供安居乐业、便捷消费、子女教育、医疗养老等多方面的金融服务。目前，您认为，银行做好新市民金融服务面临哪些难点呢？

　　答：新市民群体有超过3亿人的规模，分布范围广、身份标签多。比如，有刚就业的毕业大学生，有异地就业的打工族，有退休后跨城镇跟子女一起生活的老人，等等。身份的多样性决定了新市民群体面临的金融需求是不同的。目前，银行在新市民的身份多样性识别方面以及相应产品服务差异化方面，都还有一定的上升空间。

　　问题10：我想现在不只是农业银行，应该很多银行都在开展新市民金融服务，也积累了不少经验。为了更好提供新市民金融服务，农业银行有哪些建议或思考？

　　答：一是银行需要更多的数据支持，来丰富新市民群体的画像。新市民群体的核心识别标识为户籍、落户年限、企业人员机构等，均属于商业银行在业务办理中非必要、难采集的客户信息。银行需要与相关部门一起努力，建立数据互通互联机制，将政府及公共服务部门的非金融数据与银行金融数据有机融合，更加精准把握新市民群体的服务需求。

　　二是因地制宜，提供更多差异化产品和服务。根据《通知》要求，吸纳新市民较多的区域和行业是商业银行的重点服务领域。从区域来看，我国根据不同人口规模划分了城市等级，各等级城市的户籍管理、新市民构成结构、所在行业分布等均有差异。例如城市规模等级越高，新市民数量越多，租赁房需求越旺盛。从行业来看，新市民群体多分布在制造业、建筑业、批发/零售业、交通运输、仓储及邮政业、居民服务、修理及其他服务业、信息传输、软件及信息技术服务业等行业，并因生产经营环境、收入水平等不同要素形成差异化金融需求。未来农业银行将着重因地制宜，因业施策，灵活有效运用各类资源，提供差异化金融产品服务，提升新市民金融服务的可得性和便利性。

　　三是充分利用线上线下渠道，加强服务触达。银行需要通过自身服务窗口以及社会媒体资源，做好政策传导和服务宣传，强化新市民群体的自我认知，不断提高新市民在权益保护、金融素养、消费支付等方面的认识，加强其获取金融产品服务的主观能动性，帮助其做好财务规划和财富管理，提升新市民金融健康水平。

　　做好新市民金融服务，提高服务可得性和便利性，不但关乎新市民生活质量，更关乎基本民生和城市发展，关乎实现共同富裕。农业银行将一如既往履行国有大行社会责任，持续加强产品及服务创新升级，提升服务精准度，携手新市民共创美好生活。