金融服务实体经济之兰考样本 普惠金融成为农户“贴身小棉袄”

　　每当4月中旬泡桐花开，兰考县城就会变成一片粉紫色的海洋。很难想象，这里曾经是焦裕禄奋战过的风沙盐碱之地。

　　河南兰考县裕禄大街上的街心公园

　　近年来，普惠金融在这片土地上生根发芽。兰考从积贫几十年的小县城，到脱贫攻坚并进一步奔向小康，成为全国首个国家级普惠金融改革试验区，金融在其间起到深刻作用，并帮助兰考积聚起继续向前发展的新力量。

　　这个位于豫东的传统农业县域，在2017年2月“摘帽”之前长期戴着国家级贫困县的“帽子”。把兰考作为金融服务实际经济的样本，可以从它身上看到，金融不是助力一二线城市、高新科技的专属之物，也是润泽全国近3000个县城、近70万个行政村的普惠之源，是供血实体经济的“毛细血管”。

　　上图为昔日兰考县治沙时种下的泡桐树（兰考县博物馆翻拍）。下图为2019年9月17日，兰考县种植的泡桐树已长大成林，郁郁葱葱。

　　金融“全覆盖”提振人心

　　——从“要我干”到“我要干”

　　“一星期以后，银行就把普惠授信贷款证送到了家里，换作以前咋敢想啊。”回忆起一年前那一幕，兰考东坝头镇南北庄村村民毕春雷至今难掩兴奋之情。

　　毕春雷2007年退伍后一直在郑州打零工维持生计，既无法照顾家庭，收入也非常有限。2018年，他跟妻子商量在村里开一家超市，启动资金却成了“老大难”。

　　去年年底，他去村党群服务中心办理涉农补贴业务时，通过协管员了解到县里正在推广普惠授信贷款，不用抵押、不用担保就能申请贷款，利息还低。

　　他随即递交了申请材料，并很快通过贷款的支持经营起“南北庄郭丽超市”，年收入有3万多元。“守住了家，看好了娃，不用外出挣钱花”，生活慢慢有了起色。

　　2016年12月，人民银行、发改委、财政部等部委联合河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，兰考成为全国首个、也是目前唯一一个国家级普惠金融改革试验区。

　　据人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，兰考试验区着眼于户户均享普惠信贷权利的理念，推出“普惠授信”小额信贷产品，无条件、无差别地给予每户3万元的基础授信。

　　农民拿到“普惠授信证”，就像拿到一张信用卡，只要满足“两无一有”——无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求——就可启用信用。贷款期限为三年，“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，实现了既“普”又“惠”。

　　最新数据显示，截至今年8月末，兰考县农户获贷率比试验区建设前提高34.09个百分点，金融服务覆盖面大幅提升。

　　“回来这两年我发现，身边朋友的金融意识比以前强多了，一些过去游手好闲、好吃懒做的人，也自发行动起来，想办法发家致富了。”毕春雷感慨，过去感觉金融很遥远、很高大，现在感觉像“贴心小棉袄”。

　　农户获得贷款支持后，信用与信贷的良性循环也在建立。“我现在也是信用户！”兰考县小宋镇东邵一村村民任杰的言语中不乏自豪感，“俗话说，好借好还再借不难，每次我都提前还款，2017年银行将我的信用等级调整到了AAA级，贷款额度一下子就增加到8万元。”

　　上图为昔日兰考县首家建设银行(翻拍于兰考县县志)。下图为2019年9月16日，兰考县裕禄大街上的建设银行。

　　上图为昔日兰考县首家工商银行(翻拍于兰考县县志)。下图为2019年9月16日，兰考县裕禄大街上的工商银行。

　　资金“精准滴灌”撬动产业

　　——从“开封东边的”到“生在这儿很幸福”

　　“以前我们这儿的人去外地，都不好意思说自己是兰考的，只说是开封东边的。”兰考县县委常委、宣传部长朱春艳告诉记者。

　　近年来，随着兰考经济的发展，这样的事情自然成了“老黄历”。走进兰考县堌阳镇范场村，或清幽或旷远的古琴之声，不时传来。在这里，几乎家家户户从事的都是古琴相关产业。

　　年轻的徐二帅和朱卫芳夫妇，专门给古琴雕花。以前因为手工效率低，一年到头仅有7万元收入，刨去家里开销，根本存不下钱。夫妻俩一直想贷款买机器，通过机械化提高生产效率，但是苦于没有渠道。

　　2017年银行入村宣传普惠金融政策，听了政策宣讲后，徐二帅立刻提出贷款申请，申请后两三天，兰考农商行来家里了解情况后，就给了7万元额度。

　　夫妻俩拿出来5万元购置了加工机器，用于古琴激光雕刻，“采用机器加工后，生产效率提升了很多，刻一个雕花10元，一台机器一天能赚三四百元钱。”

　　之后两年，夫妻俩又买了两台机器，作坊规模进一步扩大。“村里其他作坊生产的琴，就送到我这里雕花。人家都说，我生在这儿很幸福。”朱卫芳说。

　　如这对小夫妻的作坊一样，范场村许多家庭民族乐器作坊都利用普惠金融贷款，如雨后春笋般迅速成长起来。目前，该村已经形成了泡桐音板与民族乐器专业村，共有大小乐器企业80家，年产各类民族乐器10万多台（把），生产乐器音板及乐器配件10万多套，年产值1.2亿元，安排从业人员1200多人。

　　2019年9月17日，兰考县堌阳镇范场村龙音乐器厂里工人们正在生产古琴。

　　2019年9月18日，河南省确山县竹沟镇徐庄村汤新来的小提琴作坊里工人正在生产。

　　兰考县县长李明俊介绍，着眼改变农户“单打独斗”风险大的状况，兰考以信贷投向促产业拉长链条，支持“公司+农户”“公司+合作社+农户”“合作社+农户”等模式发展，形成了“龙头企业做两端，农民兄弟干中间，普惠金融惠全链”的局面。近几年来，与普惠金融相结合，兰考先后培育特色专业村28个，发展农民合作社1520家、家庭农场167家。

　　普惠“扩围”复制经验

　　——从“1个样板间”到“22块试验田”

　　试验区建设以来，兰考县金融指标增速明显优于全省、全国平均水平。新增存贷比183.2%，真正实现了县域新吸收存款主要用于当地发展。兰考普惠金融指数大幅提升，在全省县（市）的排名由2015年底的第22位跃升至2017年底的第1位，并已持续保持7期，其中可得性分项指标稳居第一位。

　　普惠授信工作也得到金融机构的认同。兰考农商行董事长王全禄说：“我们过去贷款的集中度太高，风险大，普惠授信为我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路，与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合。”

　　兰考试验区成立之初，预定目标是用3至5年时间形成可持续、可复制、可推广经验。2018年初，兰考模式在河南省22个县（市、区）和开封全辖进行复制推广。徐诺金介绍，截至2019年8月末，复制推广地区均已达到兰考县2018 年底的普惠金融发展水平。

　　如驻马店市确山县，学习借鉴兰考普惠金融服务体系建设做法，创立以“标准化建设+星级式管理”为核心的新模式，推动普惠金融服务站实现“真有人、真管用”目标。

　　2019年9月17日，兰考县代庄村便民服务大厅。