马蔚华：深圳“敢为人先”是职业生涯成功的基因

　　马蔚华

　　马蔚华，共和国同龄人。他下过乡插过队，当过铁路工人。1978年恢复高考后，29岁的他考入吉林大学经济系，命运自此改变。

　　在改革的滚滚洪流中，马蔚华作为央行官员，领命南下海南，亲历中国银行业“技术破产”危机；请缨飞向特区深圳，主政招商银行，将其打造为一家全球耀眼的明星银行，其本人亦成为同时代最负盛名的银行家；功成退任后，他躬身进入公益领域，身兼多个社会角色，为推动中国公益可持续发展事业不吝奔走。

　　他最为瞩目的职业银行家经历，向外界完美地诠释了他的远见与智慧，至今仍为业界受用。

　　21年前，马蔚华在深圳开始了职业生涯中最重要的一次转身。1999年1月2日，马蔚华从海南来到深圳，告别监管者角色，开始银行家生涯。自此，烙着“蛇口基因”的招商银行与有着丰富金融从业经验的他，在深圳这座年轻的城市交织15年，彼此成就。

　　15年里，这座城市在不断创造奇迹，马蔚华则将这家银行打造成中国最耀眼的明星银行。

　　15年里，深圳GDP从1545亿元（1998年末）狂飙至14979.4亿元（2013年末），增长近10倍；招商银行资产规模从1000多亿元增至4万亿元。

　　这家明星银行，何以在这座“奇迹之城”扎根、生长？

　　透过马蔚华的经历，可一探究竟。

　　10年相遇后的转身

　　马蔚华第一次与招商银行发生交集，还是在1989年。

　　当时，他是人民银行计划资金司副司长。他来到深圳蛇口考察招商银行时看到，这家银行总行只有3间房。如今繁华的“深圳第一路”——深南大道，还是一片泥泞之地。

　　彼时，深圳市的国内金融机构人民币存款（1989年末数据）只有137.6亿元，人民币贷款（1989年末数据）仅178.98亿元。招商银行刚成立2年，是国内第一家由企业创办、自主经营、自负盈亏的股份行。

　　就是这家看似不起眼的银行，居然引进了国际先进的银行资产负债管理理念，并引起人民银行的注意。“我们当时来考察它的经验，希望能在全国银行业进行推广。”马蔚华感慨，无论如何想不到，自己会在10年后会成为这家银行的行长。

　　1998年12月31日凌晨3点，马蔚华守着海南银行业完成最后一笔清算，完成了作为人民银行海南分行行长、外汇局海南分局局长的使命。1999年1 月2日，他从海南飞往深圳。

　　此时，迎接他的招商银行和深圳金融业，正经历一场剧变。

　　招商银行首任行长王世祯为马蔚华的接任打下坚实基础。在王世祯的带领下，“敢为人先，勇于创新”的蛇口精神在这家银行身上体现得淋漓尽致。

　　1995年，招商银行在国内率先推出“一卡通”业务，实现全国范围内的通存通兑。这项业务向招商银行注入零售业务的基因，为其后来成为银行业“零售之王”奠定基调。

　　到1998年末，招商银行已拥有9家分行、300个网点、1000多亿元资产规模。数据显示，当年末，深圳金融机构人民币存款规模已达2238.84亿元，人民币贷款规模为1550.37亿元。

　　不过，1998年的亚洲金融危机，仍给这家年轻的银行带来较大冲击，其离岸业务遭受重创。就在马蔚华上任前夕，招商银行的北方某分行一度面临挤兑风波。

　　刚应对完海南地产泡沫、经历关闭海南发展银行的马蔚华，应对金融风险已是胸有成竹，将这一风波进行了妥善处置。

　　“海南7年，带给我们很多深刻的教训和经验。”他深刻体会到：要处理好金融和经济的关系，经济决定金融，经济和金融的发展要相适应；金融必须为实体经济服务；要把风险的防范和管理摆在第一位；金融监管要跟上金融创新。

　　“因此，来到招商银行的头两年，我非常重视风险的防范。在担任招商银行行长的15年里，我也始终重视将防范风险的基因注入招商银行的文化。”马蔚华说。

　　两次转型 奠零售王者之基

　　“招商血脉，蛇口基因！”

　　刚刚宣布辞任招商银行董事长的李建红，此前在2019年度报告中如此强调招行的文化传承。

　　他在报告中表示，要继续以“敢为天下先”的勇气和容错机制，一如既往地在转型变革中初心不改，穿越周期，抓住机遇，挑战自我。

　　李建红所述与马蔚华的观点可谓高度一致。生于斯，长于斯，招商银行注定与锐意进取的深圳同频共振。在马蔚华看来，招商银行能扎根深圳并发展壮大，与这8个字密不可分。

　　“我们的第一任董事长是袁庚，是改革开放的先行者。”他说，“招商银行在深圳蛇口起家，如果没有创新，那就不能发展，也不能生存。”

　　接棒后的马蔚华，在防范风险之余，思考银行战略发展。在当时的背景下，招商银行作出零售战略的决断，需要执掌者的勇气和远见。几乎所有银行都在做批发性对公业务，“绑大户，挣利差”，而零售起码需要10年投入。但事实上，银行的经营环境却在悄然生变。

　　彼时，马蔚华对市场环境进行了综合研判：一是资本脱媒，中国的社会融资要从间接融资向直接融资过渡；二是利率市场化，大多数市场要素的定价都已市场化，只有资金价格还未市场化，这是必然趋势；三是资本约束，国际上的银行都有资本约束，中国不能没有；四是技术性脱媒，银行支付一统天下的局面必将遭遇冲击。

　　“当时居民个人财富已是两位数增长，按照国际标准，中国已进入个人理财时代。”马蔚华说，这是招商银行思考零售战略的开端。

　　加之招商银行有前任行长打下的IT基础，推出了一卡通，可在全国范围内通存通兑。由此，招商银行零售战略初步酝酿成型。

　　当时同行看不懂，行内也有不同意见，2004年，招商银行在江西南昌开会统一全行思想，坚定将做零售作为招行发展战略的重中之重。招商银行提出口号：“不抓批发业务，眼前没饭吃；不抓零售业务，可能永远没饭吃。”

　　与零售战略同步开启的，还有他所坚持的信用卡业务，这是零售战略的重要组成部分。自此，招商银行开辟了一条中国银行业发展的新路。

　　2010年，在意识到过去依靠大规模资本消耗、赚取利差等方式实现的盈利增长难以为继后，在马蔚华的带领下，招商银行又开始以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、提高资本回报率等为目标的“二次转型”。

　　马蔚华富有远见的战略，在此后的经营数据中一一得到验证。在他任内，招商银行与孕育它的这座城市一起在南中国海的风吹拂下，生根，发芽，壮大——资产翻了40倍，成为全国第六大、全球第四十四大商业银行，跻身世界500强。

　　回顾当初的选择，马蔚华说：“我们要考虑长远的发展。我并不是把到招商银行工作当作一个过程，再去另寻高就。我就是要把今后的职业生涯奉献给招商银行。没有这个思想的话，做不了零售。”

　　老马的公益新途

　　今年7月，招商银行股价突破40元，市值一度突破万亿元。

　　对此，马蔚华深感欣慰：“零售是一个正确的发展方向。招商银行能有如今的地位，离不开历届董事会、三代行长及全体员工的共同努力，有承前启后的因素，特别是战略和文化能一以贯之，这很重要。”

　　凡是过往，皆为序章。如今的马蔚华活跃在公益界，舞台依然是深圳这片热土。他说：“目前，公益工作是我倾注最多精力、也是十分热爱的工作。”

　　2013年卸任招商银行行长一职后，马蔚华随即转向公益领域，担任壹基金理事长至今。2015年，马蔚华与比尔·盖茨、瑞·达利欧等国际知名人士发起成立深圳国际公益学院，几年下来，为中国公益领域输送近4000名人才。

　　换了新身份这6年，马蔚华依旧日程满满。不过，他对特区新时期的金融业改革创新仍保持高度关注，灼见不少。

　　在马蔚华看来，深圳金融业的开放，可以说是整个中国金融业开放的一个缩影。他认为：“当前中国金融业进入深层次开放阶段，需要地方先行先试的探索。深圳双区叠加，对构建现代化、市场化、适应创新要求的金融体系，理应主动探索走在前列。”他提出，要扩大与港澳金融市场双向开放合作；推进大湾区金融市场互联互通；完善大湾区金融监管体系，建立粤港澳大湾区金融监管协调沟通机制，加强跨境金融机构监管和资金流动监测分析合作。

　　带领招商银行完成两次转型，职业生涯在深圳实现两次华丽转身——老马不老，深圳永远年轻。马蔚华的故事，不正是个人气质、命运与城市相契合的绝佳范本吗？