批量个人不良贷款转让试点开启 基础制度配套有待完善

　　上证报中国证券网讯（记者 张艳芬）记者今日获得一份银保监会近日下发的《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，明确银行可以向金融资产管理公司（AMC）和地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。

　　其中，地方AMC可以受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。

　　在试点机构方面，通知明确规定，参与不良贷款试点工作的银行包括6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行。

　　不良个贷批量转让正式开启

　　与2020年6月发布的征求意见稿相比，此次通知明显的调整在于，参与试点的个人贷款范围为个人消费信用贷款、信用卡透支和个人经营类信用贷款为主，不再包括住房按揭贷款和汽车消费贷款。

　　由于政策限制，银行一直以来处置个人不良贷款主要靠自身力量化解。例如，通过自行清收、不良资产核销以及发行不良资产ABS等常规方式。

　　考虑到不良个人贷款背后牵涉的是具体的个人，监管担心AMC进行大规模清收，或引发负面社会影响，一直未放开个贷批量转让。

　　近年来，个人信贷不良增长较快，且2020年以来的疫情在一定程度上加速了此趋势，监管对此进行了适度放宽。

　　据银保监会数据显示，截至2020年三季度末，商业银行不良贷款余额为28350亿元，较上季末增加986亿元；商业银行不良贷款率1.96%，较上季末增加0.02个百分点。

　　业内观点认为，个人征信系统的完善、信息保护制度逐渐完善等，是个贷不良资产批量转让的制度前提。

　　法询金融监管研究院研究员杨瑾认为，个贷不良资产批量转让政策的突破是一个系统性的工作，必须在各项基础制度完善的条件下才能成行，个贷不良资产实现规模化专业化处置，必须完善包括大数据风险管理系统、个人征信系统、个人破产法律制度在内的基础制度建设。

　　“市场目前个贷不良资产处置的压力已经刻不容缓，本次试点的推出也是形势所迫，在基础制度尚未到位的情况下，只能在关键问题上最大限度做好预防措施，例如严格限定试点的转让和受让机构，禁止受让机构再次转让，将风险限定在监管有效控制半径内。”杨瑾表示。

　　通知在规范转让信息披露、做好征信记录衔接、保护有关贷款主体信息等方面作出具体要求。其中，在保护有关贷款主体信息方面，通知要求，AMC对批量收购的个人贷款，应依法依规获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个人信息。同时，应釆取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用的情形。

　　AMC需要建立不良个贷处置机制

　　随着批量个人不良贷款转让政策的放开，AMC将可以参与到银行批量不良个贷的收购处置，但与在对公不良资产处置方面有成熟的模式不同，AMC在个贷资产领域并没有处置经验。

　　由于个人贷款具有小而分散、数量巨大的特点，AMC需要建立估值定价、合规处置、内部制度和流程等机制。且在催收过程，若采取暴力催收等不合规的方式，会引发社会问题，这是监管一直比较关注的重点。

　　通知要求，AMC应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍。AMC对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

　　深圳招商平安资管公司总经理陈明理2020年9月在“中国金融科技论坛”上总结：“个金不良单笔金额小、处置起来较为复杂，试点方案也规定了地方AMC收购个金不良后不得对外转让和有暴力催收行为，如何对个金不良进行估值、如何合规高效处置个金不良、如何与外部机构共同合作是未来AMC需要努力探索和创新的。”

　　陈明理认为，AMC需要尽快搭建内部制度和业务流程，配备相应机构和人才队伍，建立数据模型的能力。