建立银企互信桥梁 征信系统破解融资难题

　　一家无信贷记录的小微企业，如何获得银行信任？诸如此类的信息不对称，曾经导致融资难问题长期找不到解决方案。如今，征信系统的不断升级，推动了企业融资获得感的提升。

　　“通过市场机制，引导征信机构运用市场监管、纳税、生产经营、水电气缴费等信息，帮助无信贷记录的小微企业获得首次信贷。”人民银行征信管理局副局长田地25日在“金融支持保市场主体”发布会上表示。

　　田地介绍，人民银行对7家市场化征信机构服务小微企业成效监测显示，截至2020年末，累计帮助234.55万户小微企业获得融资1.41万亿元，获贷率20%；其中信用贷款5914.72亿元，占比42.03%；平均贷款利率6.99%，贷款不良率1.16%。

　　在业内广泛运用的信贷决策参考有“三品”，即产品、押品、人品。生产设备、原材料、半成品、成品等一系列动产、抵押品，是中小企业的重要资产，完善动产和权利担保登记，摆脱不动产担保的路径依赖，征信系统起到了纽带作用。

　　“据统计，我国中小企业约60%以上的资产为应收账款和存货，但金融机构担保贷款中，约60%要求提供不动产担保，动产担保融资不足40%。形成错配的一个重要原因是，我国动产和权利担保登记机构相对分散，登记查询效率较低，影响了动产融资的发展。”人民银行条法司副司长谢丹表示。

　　2019年以来，北京、上海、重庆、广州陆续开展动产和权利担保统一登记试点，有效便利了企业融资，民营和小微企业新增担保登记业务占比超过95%、融资金额占比超过80%。

　　在此基础上，2020年底，国务院正式印发《关于实施动产和权利担保统一登记的决定》，决定自今年1月1日起，在全国范围内实施动产和权利担保统一登记，标志着我国动产和权利担保统一登记制度正式建立。如今，征信中心已正式对外提供统一登记服务。

　　“统一登记能够便利金融机构查询动产和权利的已担保信息，清楚掌握担保权的优先顺位，降低和控制信贷风险及成本。”谢丹表示，改革之后，登记和查询效率明显提高，显著减轻企业的负担，同时明显提升了金融机构等担保权人接受动产和权利担保的意愿。

　　应收账款同样是中小企业的主要资产，人民银行征信中心主任张子红介绍，2020年，应收账款融资服务平台促成中小微企业应收账款融资2.1万亿元，加倍完成“促成中小微企业应收账款融资8000亿元工作任务”，为疫情期间中小微企业融资提供了超预期的支持。

　　张子红表示，统一登记后，市场监管总局的四类动产抵押登记业务划给人民银行，由征信中心承担。从2021年1月1日至目前，新发生的生产设备、原材料、半成品、成品四类动产抵押登记的占比已经超过了9%，市场反映良好，整体过渡比较平稳。