边看边说 | 向金融搭售行为说不

　　强制搭售或捆绑销售是近年来监管部门重点整治的业务乱象之一。近日，山西银保监局发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》，指出当前部分消费者反映贷款保证保险存在一些问题，包括投保不知情、强制投保等，影响了消费者合法权益。

　　贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，其中借款人为投保人，出借人为被保险人。山西银保监局提醒借款人，可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。

　　尽管金融搭售行为受到监管部门严厉打击，但相关投诉仍然频发。上海证券报记者注意到，仅在“黑猫投诉”（新浪旗下消费者服务平台）上，与金融搭售相关的投诉就超过800条。甜橙金融、众安保险、平安普惠、马上消费金融、光大银行等，均被用户投诉金融搭售，比如，在不知情的情况下购买了保险。

　　此外，搭乘公共交通时被不合理搭售保险的情况，也仍未杜绝。例如，今年1月，有媒体报道，西安某汽车站售票员在卖票时偷偷搭售保险，遭到乘客投诉。更早几年，买机票默认搭售保险，更是市场惯常做法。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者说，之所以存在金融搭售行为，一是金融机构为了增加收入，二是从金融机构经营角度而言，为了扩大产品覆盖面，从而增加客户黏性。本质上，这是一种交叉销售理念。但前提是，客户要知情并同意，金融机构在推荐产品的过程中，信息披露要完整准确，而且不应存在强买强卖的行为。

　　至于这些行为是否侵犯了消费者权益，金诚同达律所高级合伙人彭凯表示，就个人贷款被搭售保险而言，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权。若是在借贷发生时，未同时明确告知消费者保险捆绑事宜，还涉及侵犯消费者的知情权。

　　“对于借款人而言，这种保险产品的本质，仅是在审批贷款阶段，通过保险这一增信支持增加贷款获批的成功率，投保人的自身债务并不因保险公司的赔付而灭失，信贷违约记录仍可由保险公司上报。”他说。

　　近年来，银保监会高度重视消费者权益保护和行为监管，持续严厉打击侵害消费者合法权益的违规行为。今年2月3日，银保监会消费者权益保护局发布通报显示，光大银行因存在将个贷业务与保险产品强制捆绑、存贷挂钩等违规问题，被要求整改。

　　对于不合理的强制捆绑行为，董希淼建议，消费者要根据自己的需要来购买金融产品，并且对产品相关全条款仔细阅读，理解其中的权利与义务。如遇到金融机构强买强卖行为，消费者可以通过向监管部门投诉等方式来维护自己的权益。

　　彭凯表示，消费者还可向贷款机构、保险机构内部的消费者投诉专线、地方金融监管局、互联网金融举报信息平台、消费者协会等渠道进行举报投诉，也可以通过向当地调解组织申请调解，以及通过诉讼的方式依法维护自己的合法权利。