上海农商银行党委书记、董事长徐力：下沉服务重心、探索可持续的普惠金融业务模式
8月19日，上海农商银行在上海证券交易所鸣锣开市，成为今年第三家敲开A股大门的银行。作为一家有着红色农信基因的上海法人银行，虽然上市时间略晚，但并不影响其“江湖”地位：无论是资产规模还是盈利能力，上海农商银行都称得上全国农商行的排头兵，其鲜明的经营特色也颇受称道——普惠金融是定位、“三农”服务是特色、科创金融是名片。
“凡是与老百姓生活息息相关、通过金融赋能实现老百姓对美好生活追求向往的领域，就是我们的战略主航道。”日前，上海农商银行党委书记、董事长徐力接受上海证券报记者独家专访时表示，在金融机构林立、市场竞争激烈的上海，下沉服务重心、探索可持续的普惠金融业务模式，是上海农商银行的必然选择，也是基本路线。
普惠金融：定位不变 有新思路
很多咖啡爱好者，可能都听说过“中国咖啡第一村”——云南保山小粒咖啡新寨村。
这里出产的咖啡豆蜚声海内外、远销欧美。之所以能成规模生产，除了得天独厚的气候条件，还得益于新寨咖啡专业合作社模式，以及背后的金融支持。
虽然距离新寨村千里之遥，但上海农商银行的金融支持近在咫尺。凭借“三农”服务能力，该行通过探索“龙头企业+合作社+农户”的小粒咖啡产业化种植模式，拟为农户提供5000万元资金支持，可为约200户农户提供金融服务，覆盖咖啡种植面积约2万亩，每亩收益增加1000元左右，促进农民收益增加约2000万元。
这项计划是上海农商银行践行“普惠金融助力百姓美好生活”企业使命的一个缩影。据悉，该行计划用3年左右时间，形成支持农业产业链100亿元以上授信规模，服务或带动农户5万户以上。
这样的企业使命正是与上海农商银行提出的“坚守普惠金融”核心战略一脉相承。
“上海农商银行的历史可以追溯到1949年。我们践行普惠，是一种历史传承，更是一种必然选择。”徐力表示，上市后该行的普惠金融战略不会变。一是继续扎根上海，上海经济环境、未来发展持续向好，是上海农商银行的主场；二是扩大普惠金融覆盖面，进一步做深做细。
从2005年改制成立到现在，普惠金融一直是上海农商银行的基本定位，也是该行保持快速发展的内生动力。
数据最有发言权。截至2018年末、2019年末和2020年末，上海农商银行中小微企业贷款总额分别为2173.07亿元、2384.75亿元和2794.54亿元，中小微企业贷款总额占比分别为71.75%、71.04%和75.75%；同时，不良贷款率保持在较好水平，截至2018年末、2019年末和2020年末，该行不良贷款率分别为1.13%、0.90%和0.99%。
对于今后普惠金融如何发展，上海农商银行也酝酿已久，提出“线上更上、线下更下”的新思路，积极打开普惠金融发展新局面。
“线上更上”是数字技术赋能，业务转向线上。那“线下更下”如何理解？一是户均信贷规模继续下沉，新增信贷户均规模有望下探10万元至100万元区间；二是信用下沉，改变强调抵押质押贷款的传统思路。“我们更多要看企业的经营、盈利模式，看商业模式是不是有竞争力。”徐力表示，这需要专业判断能力，而上海农商银行的团队具备这样的能力。
科创金融：做出特色 走出上海
上海农商银行普惠金融的目标客群包括“三农、小微、科创、社区居民”四类客群。针对这四类客群，该行都做出了特色，特别是科创金融，近年来已成为该行一张“金名片”。
据记者了解，早在2009年，上海农商银行即在总行层面设立科技型中小企业融资中心，开启科创企业的服务历程；2018年，该行启动“鑫动能”战略新兴客户培育计划，形成“一鑫二专三支持”科创金融服务体系。
徐力介绍，推出“鑫动能”计划，是希望通过科技专营机构与科创金融专属产品的“双管齐下”，力求在客户发展和财富积累的不同阶段提供全面、综合的金融服务，将自身的业务生态和客户的经营生态系统相连接，创造更多的连接点与连接方式，使上海农商银行成为客户生态圈的重要参与者。
多年的精心耕耘和布局，让上海农商银行如今服务科创企业的思路更清晰，经验更丰富。今年7月，该行全面升级科创企业金融服务体系，将服务触角进一步延展至更早期的初创阶段科创企业，实现“科创更前，科技更全”，同时将服务辐射范围覆盖至长三角区域。
过去，上海农商银行服务比较多的是Pre-IPO阶段企业，也就是预估两年内可能上市的企业。现在，VC投资乃至于天使投资阶段的企业，也会纳入服务范围。“科创更前”的题中之意正在于此。
“科创更前，科技更全”也是上海农商银行普惠金融的新思路。
“提出这样的思路，一个考虑就是上海提出科创中心建设，尤其科创板开市后，企业有了更大的成长空间，投资者也有退出通道。”徐力表示，上海农商银行服务的大量中小微客户中就有很多科创型企业。现如今的大企业，很多都是该行从小企业时就开始培育，所以针对科创企业，上海农商银行提出“全生命周期服务”，希望在这些企业成长的不同阶段，都有不同产品来配套服务。
上海农商银行科创金融经营策略显然是卓有成效的。截至2021年6月30日，“鑫动能”培育库入库企业已近450户，授信额度超430亿元，其中信用贷款余额近40亿元，已将12家企业成功培育为上市公司，另有55家企业已步入上市进程。
而科技型企业贷款余额也从2018年的210亿元增长到去年末的354亿元，年均增长34%。
零售金融：百姓更受益 增长蕴潜力
在上海农商银行普惠金融版图中，零售金融也是重要组成部分。截至2020年末，该行零售业务对营收贡献占比已超过27%，并且具备增长的客群基础和空间。
“零售金融也是我们体量较大、在上海比较有优势的业务条线。”徐力表示，之所以要做大零售业务，一是零售业务属于轻资本业务，资本消耗比较少，比如理财销售，可以赚取中间业务收入，但不消耗资本；二是随着科技水平提升，上海农商银行的网点覆盖面、客群基础和零售贷款市场也有较大增长空间；三是零售业务有利于提升市场价值，未来上海农商银行要持续在零售业务上发力，向财富管理转型，而且已经具备基础。
截至2020年末，上海农商银行母公司服务的个人客户数超过1600万。良好的客群基础使得该行在上海地区存款市场颇具分量。截至2020年末，该行母公司个人存款余额达到3423亿元，近三年不断增长，在上海同业排名持续保持第四位。
做零售，上海农商银行也自有一套经营策略。“银行卡依然是目前银行承载零售客户的基础平台，独家的场景是我们抢占竞争先机的不二法门。”徐力表示，核心就是工会卡、社保卡和敬老卡“三卡”。截至2021年6月30日，该行工会会员服务卡发卡量超过530万张，新版社保卡发卡量超过210万张，敬老卡发卡量突破100万张。
这些持卡人将演进为上海农商银行实质性的零售客户，除了带来支付结算收入外，还具有潜在的存款、消费信贷、理财等需求。
记者获悉，上海农商银行正依托庞大的线下网络体系实现与社区网格化对接。上海老旧小区电梯加装、上海早餐工程建设等与社会服务相关、让百姓得实惠的场景中，都有着该行的身影。
“区位是区域性商业银行最核心的竞争力。”徐力表示，从发展愿景来说，上海农商银行希望成为一家领先的区域性银行，尤其是在长三角地区要做出特色出来，所以提出要打造为客户创造价值的服务型银行，要用普惠金融助力百姓美好生活。
