条款费率再修订 新能源车专属车险呼之欲出

　　中国保险行业协会近日向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，根据今年8月以来公开征求意见所收到的反馈，对新能源汽车商业保险专属条款和费率方案的征求意见稿进行了修订。有业内人士表示，这意味着新能源车专属车险离正式出台为期不远。

　　相较于征求意见稿，调整说明删除了“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”“附加火灾事故限额翻倍险”两个附加险。费率方面，调整说明显示，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%，不过与征求意见稿相比，降幅有所收窄。其中，三者险基准保费相比现行下降0.1%，较征求意见稿降幅收窄6.1个百分点；车损险基准保费相比现行下降1.2%，较征求意见稿降幅收窄5.0个百分点。

　　调整说明表示，前期行业对新能源车专属产品费率进行征求意见，并召开费率评审会进行方案论证。从行业反馈看，一方面，车险综合改革后，商业车险基准保费已大幅下降，整体实现价格回归价值；另一方面，新能源车产品和技术仍处于快速变化与更迭阶段，其保险经验数据沉淀尚不充分、不稳定，相较传统燃油汽车，其赔付风险趋势不确定性较大。因此，此次调整在支持“双碳”绿色产业布局和车险商业可持续性之间寻求平衡点，采用适度谨慎原则，对上轮费率进行调整，新版费率充足度得以小幅、合理提升。

　　“由于车险综合改革已经大幅让利消费者，且新能源车赔付支出高于传统燃油车，征求意见稿对新能源车专属车险再次进行大幅降价，可能让保险公司无法持续经营新能源车专属车险，因此行业协会才根据市场反馈进行此次调整。这也意味着新能源车专属车险离正式出台为期不远。”业内人士补充道。

　　近年来的实践表明，新能源车的赔付支出明显高于传统燃油车。多家上市险企高管均在今年中期业绩发布会上谈到，新能源车的赔付率较传统燃油车更高，保险公司需要施行新的定价策略加以应对。

　　业内人士分析，首先，新能源车的高度智能化辅助驾驶和电子控制系统设计，提高了其出险频度；同时，我国新能源汽车市场中的营运车辆占比高于传统燃油车，风险暴露更高，出险频率也相应更高。其次，目前新能源车损险案均理赔成本也高于传统燃油车。根据中国保信2018年发布的风险分析报告，新能源私家车案均赔款比传统燃油车高431元；美国Mitchell公司近期一项研究显示，新能源车损险维修的平均工时比传统燃油车高15%以上。

　　业内人士认为，基于此，征求意见稿延续车险综合改革降费、增责的思路，并没有缓解新能源车车险的高赔付压力，甚至还有加重。此次调整之后，压力或有缓解，但保险公司经营新能源专属车险还应审慎。

　　一位行业观察人士建议，保险公司应依据自身历史经营数据，对新能源车定价模型进行重新评估和完善，重点从车种、使用性质、车价、车龄、品牌、电池制造商等维度制定差异化定价策略及核保规则，并定期实施回溯及动态调整，不断提升承保策略的科学性和精准度。

　　同时，对于有可能与主机厂进行深度合作的品牌，保险公司可以从长期共建的角度，进行成本打包和共同的风险控制，但这也要求保险公司提升自身服务能力。“对我们来说，与保险公司的合作固然重要，但我们更看重保险公司对服务年轻消费者的理解。保险公司不能再想着拿以前的车险承保理赔策略去应付所有消费者。我们愿意与所有具有创新探索精神的保险公司合作。”一位新能源车企的保险部负责人表示。