记者观察 | “提前还贷”通道不能一关了之

2023-02-09 08:13:52 来源:上海证券报 作者:魏倩

  家住四川成都的于女士,去年12月底向农业银行成都蜀都支行预约提前还清房贷,被告知要等到今年4月。“银行对于还款日期没有商量余地。”她说,当时还挺着急,因为要还清按揭贷款卖房过户。上海的容女士也碰到类似情况,她这几天在工商银行App预约还贷,发现最早只能约到4月。

  兔年以来,“提前还贷”的话题多次冲上热搜。特别是最近这段时间,微博、小红书等社交平台均有相关讨论。不少贷款人在评论区表示,眼下预约提前还贷等待时间较长,有的银行等待期至少要3个月;有的银行修改还款规则,限制一年还贷次数;还有银行直接暂停线上还款。

  据了解,出现“提前还贷难”这一现象,有两方面原因:

  首先,提前还贷的购房人突然增多,导致银行业务流程出现阻滞,不得不改变服务方式,降低购房人还贷意愿。

  其次,对于银行而言,住房按揭贷款属于长期优质资产,购房人“提前还贷”规模越大,会影响现有业务的当期收入,还可能影响资产摆布计划。从这个角度看,银行也不愿意看到购房人扎堆还贷。

  去年住房贷款投放疲软。央行数据显示,2022年个人住房贷款余额38.8万亿元,同比增长1.2%,增速比2021年末低10个百分点。

  面对“提前还贷”的热潮,银行不应简单应对,而是要拿出合理有效的策略。对此,一些行业专家建议:优化还款通道、增加人手;合理摆布资产负责表,调整住房贷款额度。

  不过,要真正解决问题,还得追根溯源。

  购房人集中“提前还贷”的一大动力,是为减轻付息压力。去年贷款市场报价利率(LPR)5年期利率下调3次,与之挂钩的房贷利率也在下调。特别是去年底,为了稳定房地产市场、帮助住房市场恢复增长,金融管理部门设立了首套住房贷款利率政策动态调整机制,此后多地首套住房贷款利率进入“3时代”,最低可至3.7%。在互联网公司工作的徐先生拿到奖金后,2月初立即选择提前还贷80万元,原因是之前的贷款利率太高,接近6%。

  因此,有专家建议,解决“提前还贷”问题,不妨考虑降低存量贷款利率。如此,既可减轻购房人房贷付息压力,有利于解决“提前还贷”扎堆现象,以及可能出现的后续问题,还有利于激发住房消费意愿。

  光大证券银行业首席分析师王一峰认为,从“防风险、扩消费、促公平”的角度看,下调存量房贷利率具有一定现实意义。而且存量按揭贷款的降息,一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力,进而促进按揭贷款平稳增长,甚至能促进住房销售尽快复苏。