记者观察 | “提前还贷”须强调遵守合同约定

2023-02-17 08:06:48 来源:上海证券报 作者:何奎

  近期,“提前还贷”“存量房贷利率下调”等话题引发广泛讨论。

  一边是借款人提前还贷可减少利息负担的现实诉求,另一边是提前还贷将影响银行经营的难处。如何稳妥解决这个“两难”问题,考验着各方的智慧。其中,强调遵守合同约定尤为重要。

  2022年,5年期以上贷款市场报价利率(LPR)经历了3次下调至4.1%,共下调35个基点。受此影响,存量房贷与新增房贷利差逐渐走阔。在“房住不炒”的政策主基调下,居民对房地产投资的预期收益降低,叠加资本市场预期回报率较低的影响,提前还贷成为不少居民减少利息负担且合情合理的选择。

  作为老百姓最信任的金融服务机构,商业银行必须坚守金融工作的人民性,强调遵守合同约定。银行应树立以客户为中心的服务理念,积极响应监管政策、履行社会责任、保障客户合法权益,按照合同约定做好客户提前还贷服务工作,努力缩短还贷流程、减少排队时间、提升老百姓满意度。不应针对合同约定的提前还款,人为设置障碍,延长响应流程。

  对于借款人而言,提前还贷的全流程也要践行遵守合同约定,依法依规办理,确保还款资金的来源合法合规。如果银行发现借款人利用消费贷、经营贷置换房贷,银行有权提前收回贷款或解除合同,还可以报警追究刑事责任。

  监管部门多次提醒,借款人应当警惕贷款中介的诱导,认清违规转贷的风险和后果,包括骗取贷款的法律风险、违规用贷的违约风险、贷款存续的续贷风险、转贷过程中的财务风险和个人信息的泄露风险。

  同时,银行也要做好贷前和贷后管理。一方面,在贷前管理过程中,进一步完善内部管理机制,加强中介机构管理和贷款审核,严格审核借款人的资金用途,避免消费贷、经营贷等非住房类贷款流入房地产市场;另一方面,在贷后管理过程中,银行不但要加强贷款资金流向监控,也要做好宣传引导工作,积极为借款人普及金融知识,充分提示消费贷、经营贷置换房贷的风险。

  近日,各地监管部门加大对消费贷、经营贷违规流入房地产市场的整治力度。江西新建农村商业银行、海口农商银行等多家银行因为消费贷、经营贷违规流入房地产市场而遭到处罚。

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