探寻财富的真相——读《金钱心理学》

　　《金钱心理学》
　　（美）摩根·豪泽尔 著
　　李青宗 译
　　民主与建设出版社/后浪
　　2023年6月出版

　　在现代社会，对金钱的需要几乎贯穿人们一生。然而，对于同样的“财产增值”“财富积累”“财务自由”等目标，不同人群的看法和行为可能大相径庭。即使人们采取了类似的举措，也可能得到相去甚远的结果。这是因为金融现象受到每个个体和其他个体的相互作用，而每个人的金融行为也受到情绪、喜好、立场和很多意料外的因素影响。在风云变幻的金钱领域，有太多与我们的直觉相悖的现象，需要从心理和历史角度去理解。

　　由此，《金钱心理学》的作者摩根·豪泽尔独辟蹊径，用生动的故事、简明的文字，分享了关于金钱的智慧见解，帮助我们了解人类面对金钱时的心理弱点和思维误区，透过复杂表象探寻亘古不变的财富真相，启发我们发展适合自己的金钱观，收获大道至简的幸福理财指南。

　　保持谦逊：感恩运气而敬畏风险

　　在有着纷繁万象的“名利场”，人们很容易认识到个人力量的渺小，认识到这个世界的付出与回报、能力与产出未必成正比。正如作者在书中指出的，在生活这场游戏中，除了我们，还有其他70亿人，同时还存在无数变量，每一个结果都受到个人努力之外的许多其他作用的影响。这些作用，在一定程度上可以被笼统地归纳为“运气”和“风险”。它们在每个人紧密相连的命运中编织着扑朔迷离的故事，特别在低发生率、高影响力的意外事件中，展现着强大的力量。作者指出，在商业、投资和金融领域，是尾事件——从几千甚至几百万个事件中脱颖而出的少数事件驱动着一切。对个人而言，那些在我们控制之外的意外因素，也可能比我们有意识的行为影响更大。

　　关于“运气”和“风险”，人们当然早有认识，但是会有意或无意地在多数情况下将风险作为失败的理由，而不愿意将运气作为成功的重要因素。实际上，运气和风险向来是一体两面，不能把某件事的结果，无论成功还是失败都百分百归于个人的努力和决策。许多“万事俱备只欠东风”的时刻，成败就在“天命”的一线之间。同样的，已经尘埃落定的结果，也没有表面看起来那样美好或糟糕。正如《道德经》所言：“祸兮，福之所倚；福兮，祸之所伏”。事情的结果也许会被尾事件所左右，而这些尾事件完全可能是没有前例可参考的意外。

　　那么，是不是“躺平”光荣，努力无用了呢？显然不是。意识到运气和风险的力量后，我们更应该打起精神，钻研普适性的模式，获取并实践有价值的经验，牢牢把握自己能够左右的因素，好在运气光顾时已全副武装，在风险来临时已建立好护城河。作者指出，每个计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案，留出即使预测错误也能从头再来的余地。这样的余地被称为安全边际或容错空间。例如，在计划的开支和将来可能需要的开支之间，用存款建立缓冲空间；又如，在投资中谨慎使用杠杆，以免把常规风险扩大到足以导致毁灭的程度。如查理·芒格所言，“可以热爱冒险，但要对输得精光深恶痛绝”。

　　保持乐观：勉力生存而相信时间

　　足够的容错空间将保护我们在投资道路上持续前进，不至于因为一次糟糕的投资和未能达成的财务目标而全盘崩溃，而复利的力量能让我们在不断的重复和积累中，获得时间的回报。复利是投资领域的常用词汇，我们很容易从公式上理解它。在复利的作用下，哪怕只有一点儿微小的努力，最终都可能产生超乎想象的结果。

　　但在实践中，我们却往往忽视或忘记复利的力量。作者指出，这是因为复利不符合直觉，同时在普遍的心理感受上，相比乐观视角，人们也更容易受到悲观论调的吸引。这一方面源自演化进程中形成的，人类对威胁更快反应、对失去过度厌恶的本能。另一方面，在社会发展的进程中，进步总是发生得太慢，而挫折常常出现得太快，以致我们对二者的感知也不完全理性。

　　由此，作者告诉我们要学会校正心态，给予生活更多信心，相信道路曲折而前途总是光明。在财务实践中，则需要找到可以持续获得不错的收益并能长期重复的投资，然后耐心地坚持下去。知易行难，在投资理财乃至学业、事业等领域，坚持“长期主义”比想象中困难得多。首先，难在找到“难而正确的事情”；其次，难在日复一日的自律行为；最后，也是最大的难点，即不变的决心和恒心。事物总是在变化，每个人的性格、想法和目标也总是在变化，经年累月不改初衷地走下去，需要极大的定力。

　　但是，这并不是说，要把一成不变当作金科玉律，假如我们已经变成不同的自己，过去的目标或许已经不再合适，那么较好的办法便是在一开始，就避免极端的财务规划目标和路线，把未来后悔的可能性降至最低。这样力求均衡的策略同样适用于事业和人际关系，如适中的储蓄、适度的自由时间、适当的通勤时长、适量的家庭活动时间……即使我们的思想随着时间左右摇摆，均衡的计划总是更容易被每一个阶段的自己所接纳和坚持。

　　保持冷静：坚守底线而从心所欲

　　面对消费和理财，我们总是认为自己事事“深思熟虑”，而他人却有一些看似疯狂的举动。然而，没有人真的对钱失去理智，那些看似荒谬的做法，也许在当事人眼中恰恰是无比正确的。在极易受情感而非事实影响的金钱领域，很少有人简单地根据电子报表来做财务决策，实际上，我们都会将同样的信息纳入各自的“小宇宙”，在自己独特的认知框架中作出分析、判断和抉择。

　　经济学家发现，人们一生中的投资决策在很大程度上取决于其生活经历，尤其是成年后的早期经历。在对人们世界观、价值观的塑造方面，“基因彩票”和成长经历的作用，有时远大于智力、教育和工作阅历的影响。不同的家庭环境、经济状况和金钱观，对世界运作方式的独一无二的体验，最终塑造了我们的信仰和目标，决定了我们对未来的规划、预期和动机，并使我们对同样财务信息作出的不同反应。因此，面对自己的金钱观，一方面需要自觉地省察和分析，看是否需要校正；另一方面要在笃定路线之后，不要轻易地放弃。

　　比如，设想一下这样的场景，当持续上行的股价引发周遭人群的谈论时，我们难免心痒难耐、跃跃欲试，忍不住就跟风从众、随波逐流。此时此刻，我们也许并非意志软弱，只是没有意识到，别人和我们看似处在同样的赛场，实际却拥有完全不同的金钱观、投资目标和投资条件。只有明确自己玩的是什么游戏，才能意识到自己跟其他人玩的游戏不一样，也才能找到自己的底线、坚持自己的路径，从而作出更加明智的选择。

　　当然，在绝对理性的标尺上，我们没有必要求全责备。作者善解人意地指出，在处理涉及各种感情因素并会影响自身和家庭的复杂问题时，并不存在一个标准答案。无论坚持初始想法、持续修正计划，还是跟随他人脚步，最佳的投资方案是能让我们晚上睡得安稳的方案。它在理论层面不一定完美，却合乎情理而更容易被坚持，从而能够通过时间的力量提高成功的概率。

　　保持舒展：习惯克制而步向自由

　　在讲述了关于投资理财的洞见之后，作者笔锋一转，指出财富积累与收入或投资回报率关系不大，而与储蓄率关系很大，致富的方式有千万种，守富的方式却只有保持节俭和谨小慎微。

　　如何保持节俭？富有的前提是克制。作者指出豪车悖论和消费主义的存在，常常诱导人们追求并不重要的东西。攀比就像一场没有人能打赢的战役，取胜的唯一办法是不要加入。获得幸福的秘诀是控制欲望，越是能减少虚荣、返璞归真，就越能守护好来之不易的财富，拥有更多灵活度和成长空间。

　　如何谨小慎微？成功的前提是“生存”。在经济、市场和个人职业生涯中，意外不时会出现，当事态朝正确方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误方向发展时，要心怀谅解或同情。同时，要始终留出足够大的安全边际，如保持节约的预算、有弹性的思维、宽松的时间安排，能够尽可能地让计划经受住现实考验，也尽可能地让自己能决定的因素发挥积极的作用。

　　保持节俭和谨小慎微，也是一种清醒的智慧。例如，投资的成功需要经历恐惧、怀疑、不确定感和悔恨的折磨，侥幸的顺利会让人误以为歧路可通，但却走向滑铁卢。只有心怀感恩和敬畏，才能带着有节制的欲望、有所为有所不为的追求，内心平静地生活。

　　财务方面的成功是一种软技能，怎么做比掌握多少知识更重要。无论是否了解复杂的投资技巧，只要稳住自己，保持谦逊、乐观、冷静和舒展，以让自己睡得踏实的方式处理与金钱的关系，假以时日，我们终将感受到拥有时间和选择的自由，获得“一箪食，一瓢饮”也“不改其乐”的心境，实现长久的富足与幸福。