瑞丰银行董事长吴智晖：守正创新下半场 五年“再造一个瑞丰”

　　吴智晖

　　瑞丰银行大楼

　　从新昌、嵊州、诸暨再到柯桥，瑞丰银行是吴智晖掌舵农信机构的“第四站”。

　　金融“老兵”吴智晖出任瑞丰银行董事长已经3月有余。首次掌舵一家上市农商银行，吴智晖怎么看待瑞丰银行的优劣势以及未来发展空间？如何带领团队锚定金融强国建设目标发力？未来将如何引领瑞丰银行走出一条高质量发展路径？近日，吴智晖接受上海证券报记者专访，畅谈瑞丰银行的今天与明天。

　　发挥好差异化优势

　　服务地方区域经济发展

　　上海证券报：您到任后，对瑞丰银行的优势、劣势以及潜力是怎么认识和理解的？

　　吴智晖：绍兴民营经济发达，市场化程度很高，开放包容、藏富于民；地方政府的治理理念务实，政府与市场的边界比较清晰。瑞丰银行地处绍兴柯桥，市场竞争力优势是瑞丰的发展之基。

　　从内部来看，瑞丰银行一直在深化大零售转型和数字化改革，实现差异化高质量发展，这是瑞丰的战略竞争力优势，是发展的关键之力；作为农商银行，决策链条短，机制比较灵活，产品和服务更接地气，具备较强的机制竞争力优势，是发展的活力之源；柯桥又是“四千精神”的起源地，与农信“三水精神”同频共振，孕育了一支特别崇尚“奋斗幸福观”的瑞丰铁军，奋斗精神融入瑞丰人血液，奋斗文化代代传承，这是发展的动力之驱；我们还建成7万平方米的数字金融中心，过去3年数字人才数量增长了1倍，这是瑞丰在数字改革经营上的优势，是发展的强劲支撑。

　　就劣势而言，一是作为一家区域性农商行，经营区域范围相对受限；二是作为一家规模体量相对较小的农商行，相比大行，复合型人才及综合类牌照有所不及。但劣势中同样蕴含着机遇，未来瑞丰将围绕这些方向进行更深入的探索。

　　瑞丰的潜力还是在“人”的身上。我认为，一是要把按照市场经济内在规律办事放在经营管理各项工作的首位；二是要把风险管控作为银行机构生存和每一位从业人员从业的底线；三是要进行专业化管理，确立专业、专家、专岗“三位一体”的人力资源管理机制；四是要在保持原有优势的基础上，积极探索业务创新、管理创新和科技创新。

　　上海证券报：当前，瑞丰银行所处的竞争环境和市场地位是怎样的？您认为一家好银行的标准是什么？

　　吴智晖：瑞丰银行拥有差异化的区位环境，以柯桥为“桥头堡”，坚持“融杭联甬接沪”；率先打造“一乡一城一市”三大模式；依托决策链条短、渠道网点多等形成了差异化服务能力；依托数字化改革，搭建了以数据为主导的数字风控体系等。

　　好银行有很多，但标准是基本统一的。除财务指标优秀外，我认为还有三点：一是聚焦主责主业，扎根实体经济，坚守金融初心；二是锚定战略目标，发挥自身优势，打造差异化发展路线；三是坚持长期主义，恪守审慎经营，牢守金融底线。

　　上海证券报：就一家银行的管理经营而言，您最关注的问题是什么？瑞丰银行接下来如何更好发挥好长处、补齐短板？

　　吴智晖：受市场竞争、贷款减费让利等综合因素影响，银行业净息差将继续承压。瑞丰银行也面临这一问题，接下来将围绕规模与利润，在平衡业务发展与质量安全的前提下做好主动负债管理和息差管理，提升发展质效。

　　我们将在负债端、资产端双向发力，特别是在资产端，通过提升风险经营能力，一方面通过差异化经营，加大对高收益类资产如信保类贷款等的投放；另一方面根据市场利率走势及债券市场流动性情况，在金融资产端调整优化债券配置，在严控风险的前提下，进一步提高证券投资的收益率。

　　此外，瑞丰银行将在做深存量中收业务的基础上进一步拓展中收渠道，加大同业合作与产品创新力度，特别是财富管理业务，未来可能是重要的业务来源和利润来源，甚至战略性方向。

　　做好五篇大文章

　　提升服务实体经济质效

　　上海证券报：中央金融工作会议提出“要加快建设金融强国”，我国从金融大国走向金融强国，您认为金融机构需要着重在哪些方面发力？

　　吴智晖：中央金融工作会议提出的金融强国，对金融服务中国式现代化提出了更高的要求。对此，银行业应该把支持实体经济高质量发展放到更加突出的位置。作为一家农商银行，我们要在优发展、强风控两方面下功夫，助力金融强国建设。

　　要坚持差异化经营，在高质量发展上持续发力。瑞丰银行大本营所在的柯桥区位列2023年度全国综合实力百强区第九，经济发展水平始终位居全国区域前列，作为区域主办银行，瑞丰银行将进一步强化战略定力，服务地方经济，服务实体经济，推进具体业务做小做散做精做实，做到与区域经济同频共振。同时，要主动适应新常态、服务新常态，打造小微金融、零售金融、财富管理、金融市场差异化增长极，走出一条差异化、特色化、数字化高质量发展之路。

　　要坚守风控底线，在稳健经营上持续发力。牢固树立“管好风险就是稳住效益”理念，始终把风险防控作为业务发展的前置条件，做到对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。

　　上海证券报：中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。瑞丰银行在做好五篇大文章方面有哪些规划安排？

　　吴智晖：科技金融方面，瑞丰银行将聚焦科创企业融资难、贵、慢问题，打造全方位服务体系，把科创企业服务做优、融资做通、责任做实。

　　绿色金融方面，我们将围绕三方面开展工作：一是坚持以绿色信贷理念指引信贷经营行为，将环境影响和环境保护贯彻于贷前调查、授信评级、贷款审批全流程，推动绿色信贷与传统产业改造提升有机结合；二是大力助推节能减排产业，支持污水处理、节能环保设备生产和环保服务型企业等；三是提前布局绿色金融相关行业，强化重点领域支持。

　　普惠金融方面，将始终坚守“姓农、姓小、姓土”核心定位，坚定“支农、支小”战略方向，聚焦服务实体经济、普惠小微、共同富裕和乡村振兴等重点领域，加快产品服务创新，持续加大对“三农”、小微企业的金融支持力度，做深做实全方位、成体系、以人为核心的普惠金融。

　　养老金融方面，将全力打造适老银行。硬件上，优化网点布局，配备适合老年人使用的快捷服务设施，加强对老年人使用自助机具的指导帮助；软件上，通过“瑞丰邻家”社区服务品牌、“瑞丰敬老日”与重阳节活动等，高频向老年人提供各类贴心的非金融服务，等等。

　　数字金融方面，将以战略先行，强化顶层设计与组织配套，推动科技与业务融合创新，通过数字化人才赋能、科技赋能提升自身运营效能和服务能力，加强对新赛道、新技术的支持，全面提升对实体经济发展的金融支撑。

　　五年“再造一个瑞丰”

　　上海证券报：银行经营是一个精耕细作的过程，管理层稳定是许多优秀银行成功经营的重要因素。最近管理层变动比较密集，让市场有所担忧，您怎么看？

　　吴智晖：人事有代谢，往来成古今。成就一家优秀乃至卓越的银行需要一代又一代人的努力，变是绝对的，不变是相对的。

　　前不久，瑞丰银行原党委书记、董事长章伟东同志因年龄原因辞去相关职务，由我担任党委书记和董事长。行长变动也系正常的工作变动调整，陈钢梁同志曾在瑞丰工作过很长一段时间，是瑞丰银行发展的亲身经历者，之后也在绍兴多家农商行担任过高管或“一把手”。

　　瑞丰银行高管团队基本上为内部提拔，总体来说比较稳定，分工明确，相关高管均具有丰富的银行经营管理经验，相关变动只会更有利于瑞丰银行发展，绝不会影响全行的高质量发展。

　　上海证券报：作为一名金融“老兵”，您打算如何带领瑞丰银行发展成一家优秀的银行？您对农商银行现状和发展方向有哪些想法？

　　吴智晖：2023年至2027年五年间，瑞丰银行将持续扩大存贷款业务规模，致力于多元盈利中心的打造，推动中间业务收入占比实现不断上升，交易利润实现稳步提升，资本营运效率实现持续上升，风险管理水平和拨备覆盖率实现显著提升。要走好高质量发展之路，推动规模、风控、效益水平全面提档升级，实现“再造一个瑞丰”，通过五年努力基本实现“双一流”梦想。

　　农商银行毫无疑问已经进入发展下半场，区域经济承压、银行利差收窄、同业竞争激烈、传统优势削弱、新的优势尚未建立。但我信奉“悲观者正确，乐观者成功”，我更坚信“事在人为”，我们要做清醒的乐观者，既洞彻自身存在的短板弱项，也有自信有能力爬坡越坎。

　　瑞丰银行“下一站”的成功，我认为将源于三大要素：一是定位与定力，务必清楚知道我们“姓什么”，牢牢坚持“姓农、姓小、姓土”核心定位，聚焦主责主业，坚守长期主义；二是科技与人才，务必深刻洞察未来发展“靠什么”，科技是核心引擎，人才是内生动力，“双翼”并展才能搏击苍穹；三是守正与创新，务必清晰界定经营管理“做什么”，战略守正、标准引领、治理优化、创新动能，做到有所为有所不为。