金融壹账通报告：政府增信和金融科技赋能可缓解疫情期融资难

　　随着国内疫情防控形势持续向好，帮助中小企业复工复产是当前工作的重点和难点。其中，加强融资扶持是复工复产的先行条件，而深入掌握银行业金融机构对中小企业的融资扶持现状又是切实解决企业问题的关键之举。中国领先的金融科技云平台金融壹账通（NYSE：OCFT）深入中小企业“抗疫复工”一线展开调研，推出《中小微企业战疫融资专题调研报告》（以下简称《报告》）。《报告》揭示：信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因是企业自身信用透支，解决透支的关键是政府增信和金融科技赋能。

　　在调研的过程中，金融壹账通整合了多个平台的资源，依托广东省中小企业融资平台深入调研中小企业复工复产现状和中小银行互联网金融（深圳）联盟（IFAB）调研银行对中小企业融资扶持现状，同时依托自身东、南、西、北四大区域分公司调研对中小企业融资扶持的现状。此次调研共计发放4600份企业问卷，覆盖18个省区29个城市共计42家国有股份制银行，多家城商行、农商行和助贷机构。

　　企业端的情况：中小企业信用濒临透支

　　为更好地揭示疫情对融资的影响，此次调研分别在企业端和银行端展开。企业端的调研显示了三点情况：一是疫情之下，不同规模企业面临困难不同。53.2%的规模以下企业反映资金紧张，高出规模以上企业（38.7%）近15个百分点，而有53.8%的规模以上企业反馈员工复工率低，高出规模以下企业（43%）近10个百分点。大型企业困扰于员工延迟复工以及用工等成本上升，而中小企业主要受制于市场需求下降以及信用濒临透支。

　　二是银行业信贷资源“避重就轻”的现象普遍存在，即重点扶持轻资产行业，规避重资产行业。银行信贷资源倾向于投向盘活库存以及扩大生产的信贷需求，尚缺少逆周期的必要举措。批发零售、农林牧渔以及制造业为银行重点扶持行业，占比分别为71.43%、61.90%以及59.52%；建筑房地产、文化体育以及住宿餐饮业为银行重点规避的行业，占比分别为59.52%、45.24%以及33.33%。对受疫情影响较大的旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业，以及对防疫重点地区的金融支持仍为当前工作的薄弱环节。

　　三是资金紧张并非银行向中小企业授信遇到的主要问题，小企业自身信用濒临透支与生产恢复的未知造成的惧贷现象是此次信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因。仅有4.76%的银行反馈信贷资金紧张问题，而全部银行均反馈长期透支或濒临透支信用的中小企业受疫情冲击后信贷资质问题使其融资变得更难。在未放松风险管控之前，即使信贷资金充足，也难以达到对中小企业融资扶持的力度。

　　根据企业的这些情况，《报告》提出三点政策建议：一是国家针对不同规模企业实施侧重不同的扶持政策，对大型企业主要为豁免/延迟企业税收、社保等缴纳，降低企业用工成本，而对于小型企业，政府需使用产业基金等为其增信才可盘活中小企业；二是政府需针对受疫情影响严重的行业设立专项基金，盘活相关行业；三是适当适时放松大银行中小企业信贷不良率的监管是解决疫情当前中小企业融资难的现时之策。

　　银行端的情况：中小银行远程信贷技术瓶颈明显

　　银行端的调研显示出四点情况：一是 58.82%的城商行及50%的农商行均表示审批时效大幅快于疫情前，因为业绩承压下的城商行与农商行表现出较早的复工安排、较高的审批率以及较快的审批时效。

　　二是多数银行未将医疗卫生作为重点扶持行业，但过半数助贷机构展业聚焦卫生、医疗行业。

　　三是中小银行远程认证技术瓶颈明显，运用视频连线、远程认证等科技手段开展小企业信贷业务的银行只占半数，且仍有逾30%展业人员线下登门核签审批。

　　四是银行针对中小企业融资愈发趋向保守政策，仅有五成银行针对疫情严重地区的中小企业融资投入专项支持，仅有三成银行安排了中小企业融资的专项信用额度，45.24%的银行将住宿餐饮作为重点规避行业，而针对文化娱乐业这一数据也高达33%，银行在专项额度支持等方面普遍捉襟见肘。

　　针对这些情况，《报告》提出了四点政策建议：一是城商行农商行可增设疫情下专属中小企业融资通道，鼓励中小企业优先选择区域银行进行融资申请；二是银行可针对医疗卫生行业设计相关医疗贷产品；三是亟需推出线上审批、远程认证、线上监控等贷前、贷中阶段的金融科技赋能服务；四是各银行可针对重点行业（医疗卫生、文化旅游、餐饮住宿等）以及重点地区的中小企业信贷投放量设立单独考核指标。

　　金融壹账通的做法：四大智能解决方案

　　为帮助银行特别是中小银行补足金融科技的短板，更好地服务实体经济，金融壹账通集合公司资源推出“中小企业服务一体化平台 – 抗疫版”，通过智能规划、智能服务、智能产品以及智能运营四大智能解决方案，链接银企两端，运用科技手段，提升线上业务开展水平，赋能金融机构科学防疫和复工复产。

　　具体来说，智能规划方面，平台通过大数据模型协助政府进行宏观经济和中观产业的深度分析，预判行业发展前景，形成企业画像，筛选疫情企业白名单，为精准信贷政策提供依据，目前对主要产业100%覆盖，白名单上企业逾万家。平台还通过Askbob智能政策搜索推荐引擎，实现融资与补贴政策一键匹配申请，已集成6000多条政策，通过AI智能语义技术，可以迅速为企业匹配相关政策。智能服务方面，平台通过AI智能外呼机器人自动联系企业为其办理贷款业务，还集成了多个远程办公工具，90%的工作都可通过平台在线上完成；智能产品方面，平台协助中小企业智能匹配抗疫金融产品并直通放款，目前已上线多款金融产品，最快5分钟放款；智能运营方面，为提升金融机构效率，降低其风险，平台采用贷前智能化进件、贷中数据一键采集智能审批、贷后智能管理风控预筛，助力金融机构简化60%流程，减少80%欺诈风险。

　　《报告》还介绍了这一平台的落地版——广东中小企业融资平台。这一平台是金融壹账通开发的国内首家区块链政府融资平台，其集成了数百家金融机构的上千款金融产品，通过区块链、人工智能、大数据等技术为全省1100多万家中小企业提供信贷支持。企业主只需线上发起贷款申请，平台即可对接数百家金融机构反向匹配，为其量身定制推荐贷款产品，在线完成审批放款，避免了线下办理业务时的人群接触，努力为打赢疫情防控保卫战提供保障。在该平台的疫情防控专区中，已经上线银行100家，金融产品100多款，企业申请数量超过640家次，累计申请金额22.6亿元。

　　在通盘分析中小企业融资问题的基础上，《报告》还提出了几条颇具建设性的建议：中小企业受疫情冲击信用透支后，当前解决其融资问题要更多依靠行政工具而非市场手段；在解决对中小企业融资扶持“最后一公里”的问题上，不能全盘同策，对大型银行而言，放松风险管控是加大对中小企业融资扶持的最重要因素；而对因地制宜的区域中小银行，及时填补信贷审批系统的智能化空缺非常重要，也是破解中小企业融资难的长久之计。（cis）