为有源头活水来 浦发银行普惠金融高质量发展可期
小微活，经济活。
自2013年发展普惠金融被提至史无前例的高度以来，普惠金融在中国走过十年历程，成为支持小微企业的“源头活水”。当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高的要求。如何做好普惠金融服务，实现社会效益和经济效益“双向奔赴”，并保持可持续性发展，对各家银行都是一道新考题。
作为一家深耕长三角地区的全国性股份制银行，浦发银行有着服务企业的丰富金融经验。近年来，该行在普惠金融领域的探索和实践，或许可以提供一条参考路径——聚焦场景发力、建立完备的机制，辅以技术创新驱动，让金融服务覆盖面、可得性、丰富性和满意度大为提升。
在日前举办的第三季度业绩说明会上，浦发银行表示，截至三季度末，该行普惠两增口径贷款余额达4131亿元；贷款余额客户数超43万户。10月末，该行小企业在线融资平台累计放款突破1000亿元，普惠金融业务整体风险可控。
近期，浦发银行推出了“普惠+”小微客户伙伴银行服务“三十条举措”，培育普惠新生态。持续加速产品迭代，加强在线融资标准化产品的特色化运用,优化1+N圈链发展模式，整合推出了“5大类融资品种+1套智能账管服务”的六大产品体系、12项特色业务，实现了“融资品种全覆盖，客户体验线上化智能化”。在数字化技术赋能下，浦发银行普惠金融生态雏形初成，高质量发展已然可期。
聚焦普惠场景发力
“树树皆秋色，山山唯落晖”——这是眼下内蒙古自治区的秋景写照。
这里也是国际公认的“黄金奶源带”，乳业龙头企业伊利集团就自这里成长。多年飞速发展中，伊利整合了牧草种植、奶牛繁育、奶牛养殖等，建立了完整的乳业供应链，形成“核心大、两头小”格局，同时也发现上下游牧场、供应商、经销商经常面临融资困境。
特别是伊利上游的奶源供应商，具有资金密集、投入大、回报周期长的特点。浦发银行呼和浩特分行在了解到原料奶供应商每年面临集中采购青贮饲料，短期内经营资金量剧增，融资需求迫切的情况后，面向全国的上游原料奶供应商推出了“靠浦伊贷”产品，由伊利集团推荐客户，子公司提供担保，分行线上审批放款。2021年9月9日，该分行实现首笔1200万元贷款发放，实现了首笔原料奶供应商在线融资“一家做全国”的模式。
这是浦发银行近年来实践普惠金融业务的一个缩影。普惠金融的服务对象主要是小微企业、个体工商户等，他们是中国实体经济的涓涓细流，也是经济韧性的重要支撑。就以个体工商户来说，2023年第一季度，全国新注册的个体工商户520万，同比增长14.3%。
做好普惠金融服务意义不言而喻——既纾解小微企业难题，助力实体经济，实现社会效益；又为商业银行开辟业务增长曲线，实现经济效益。
在这样的“双向奔赴”价值观导向下，数年来，浦发银行普惠金融业务始终保持稳定发展速度，自2019年末至2023年9月末，该行普惠金融“两增”口径贷款规模实现倍增；同时，浦发银行推动融资成本不断下行，该行普惠金融“两增”口径贷款当年累放利率较上年下降0.45个百分点，将“普惠”实实在在落到每个小微企业。
体制机制建设护航
“言知之易，行之难”。服务好小微企业、做好普惠金融服务亦如此，不是一件容易的事。
浦发银行多年来摸索出的一套经验在于首先做好顶层设计，再借助完善的体制机制建设护航执行。
自2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》后，浦发银行上下高度重视普惠金融，进行了顶层架构设计，将普惠金融纳入公司治理，在董事会下设战略委员会(普惠金融发展委员会)，负责全行普惠金融业务的战略规划决策；在管理层设立普惠金融工作领导小组，负责推进普惠金融业务的管理和发展。
不仅如此，浦发银行还将普惠金融作为全行重点战略任务，在该行“十四五”规划发展战略中明确要强化普惠金融服务，服务国家战略和实体经济；在组织架构上，浦发银行建立起总分行一体化的组织架构体系，总分协同强效推进普惠金融专业化服务，目的就是让金融服务能够真正下沉。
除了顶层设计，浦发银行持续优化体制机制建设，明确考核导向、增强激励机制、制定专项风险政策、安排独立的授信审批机制，保障普惠金融业务有序推进。这样的体制机制安排，从根源上解决了商业银行服务小微企业“不敢贷、不想贷及不愿贷”现象，有效推动普惠金融业务发展。
技术创新是驱动力
“风物长宜放眼量”。银行业的共识是——要做好普惠金融业务，增强金融供给能力，充分释放业务产能，保持可持续性发展，背后还离不开技术创新驱动的数字化经营。
近年来，浦发银行持续深化数字技术应用，走出一条独具浦发特色的普惠金融数字化经营之路，打造普惠金融高质量业务已然可期。
浦发银行2019年搭建了“浦惠e融”平台，推出小企业“1+N”线上整体解决方案。这是一个专为服务核心企业产业链供应链上下游小微企业及支持普惠金融而打造的数字化在线融资平台，通过综合运用API、OCR、大数据、云计算等技术，以API为媒介、以核心场景为切入的新兴业务模式，也是业内首家集融资、支付清算、资金管控等多功能为一体的数字化智能综合服务平台。
目前，该平台已升级至2.0模式，客户评分卡、客群范围、额度体系、融资服务等线上服务全面升级，实现核心企业及上下游小微客户提供“全流程在线、全自动审批、全数据化管理”融资服务。
除了数字化经营模式的搭建，数字技术创新还帮助浦发银行极大丰富在线融资服务内涵，打造了一个普惠金融“工具箱”，推出“5大类融资品种+1套智能账管服务”的六大产品体系、12项特色业务。支持中小微客户只要“有纳税、有房产、有订单、有结算、有账款、有票据”等任一情况均可办理线上融资，并支持客户同时办理线上多品种融资，产品可灵活组合应用。
浦发银行还打通了普惠金融服务“最后一公里”——在手机银行APP专设小微服务专区。在这一专区中，除了加载支付结算、融资额度试算、预约开户、还款试算等基础功能外，该行重点实现了小微客户贷款业务从申请、签约、审批、提款、还款及查询等环节的全线上操作模式，全面提升小微企业客户的融资便利性。
面向未来，浦发银行将按照近日国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，以数字普惠金融为主要发展方向，着力推动普惠金融高质量发展，深耕细作、源源不断地为我国经济社会发展注入“源头活水”。（CIS）
