缺乏继承规划，富裕人士的个人财富将面临风险

　　深思熟虑的传承规划为高净值个人和家族传承财富提供保障和机会

　　作者：渣打银行全球财富规划与家族咨询总负责人陈士哲

　　全球高净值个人和家庭在不断积累财富的过程中，越来越深刻认识到财富保值对于子孙后代的重要性。财富传承规划应运而生。

　　研究表明，富裕人士在筹谋财富传承时面临诸多挑战，包括如何妥善处置遍布全球、复杂多样的财富和资产，既要考虑到家族发展，又要跨越法律障碍，兼顾税收和监管变化，乃至世界局势的不确定或动荡。

　　在亚太地区，家族企业占企业总数的80%，对地区经济发挥着重大影响，因此在专家的参与下，制定财富传承规划至关重要。许多家族企业是白手起家，首次将家族财富和遗产传承到下一代。亚洲高净值和超高净值家庭意识到规划强大传承计划的紧迫性和重要性，因此日益依赖专业协助，来制定全面的财富传承方案，详细规划遗嘱和财富架构，提供家族管理方案，甚至挑选寿险保单。

　　积极规划财产传承可以预防纠纷或传承障碍。核心是，富裕人士需要尽早获得有针对性的专业指导和资源，及时建立相应的财务结构，从而更从容地实现财富传承目标。

　　规划失当会带来传承风险

　　根据坎普登财富发布的《2022年亚太地区家族办公室报告》，区域内70%的富裕家族拥有某种形式的财富传承规划，但其中大部分都是家族内部非正式约定的、未见于文字，还没有敲定具体细节。

　　此外，亚洲一些地区将财富传承规划视为文化禁忌，因为其涉及到死亡这一话题。这些因素会令人们在着手讨论财产继承相关事务时不断回避或犹豫不决。

　　然而， 新冠疫情、地缘政治紧张局势和最近的区域冲突等全球性突发事件促使人们愈加认识到，未雨绸缪，预备好应对意外及难以预见的情形，以及可能影响到家族及其营商环境的过渡性事件，有多么重要。许多家族已经开始转变，积极规划并实施财富传承方案，在保障家族资产安全的同时，确保整个家族长久的财务健康。

　　财富传承规划不仅事关如何将财富给予家人和子孙后代，还可以保障子孙后代的财务安全，并有机会依据前人的遗嘱安排，传递家族价值观、传承优良传统和愿景。

　　从本质上讲，凭借思虑周全的安排，人们可以跨越纯粹的金钱考量，构筑起家族财富大厦。

　　保护财富和继承人

　　财富传承是一项复杂多艰的任务，因为每个人都有独特的资产构成，每个家族也有自己的运作方式。针对这一特性，顾问可通过促进沟通、提供对资产分配的客观意见，帮助个人做好准备，使家族财富在传承的过程中尽可能减少家庭成员间的龃龉。提前规划还为个人留出充足时间探索隔离财产和多元配置产的各种选项。在此过程中，要记住财产传承规划的目标是确保满足受益人和继承人的期望和需求。

　　实现超越金钱考量的传承目标

　　资产传承规划不仅是为继承人保全资产，还涉及情感和社会元素，如传承家庭价值观、慈善活动的重点和目标、维护家族声誉等。

　　思虑周全的传承规划可以充分体现个体价值观和远景，在为家人和后代提供财富和资产保障的同时，赋予这份财富以意义。积极参与传承规划，有助于塑造好财富形态，保护家族资产，并维持对身后财富分配的控制。投入一些时间评估传承建议，充分听取专业意见后做出决策，可以最大限度减少仓促选择带来的恶果，比如疏失、争端和不愿意看到的后果。具有前瞻性和谨慎思虑过后的财富传承规划，可以将个人的价值观留在后人的记忆中，福泽后代。

　　认识到财富传承规划至关重要之外，个人还需尽早开始行动，并正式拟定规划内容。无章可循的财富传承，蕴含现实而巨大的风险。