普惠“标兵”玩活金融服务 精准滴灌小微民营企业

　　对普惠金融实施定向降准，这一政策实施于2018年初。今年年初，该政策进一步扩大考核范围，覆盖单户授信1000万元以下的小微企业贷款等。

　　记者近日走访了农业银行和中信银行普惠金融部门，前者是国有大行，后者是股份制银行，但是有一个共同点，即均于去年年底达到央行普惠金融定向降准第二档标准，可谓普惠金融服务的“标兵”。

　　聚沙成塔，非一日之功。“普惠金融并非一蹴而就。”中信银行普惠金融部负责人谷凌云介绍，普惠金融要靠创新业务模式、长期规划和时间沉淀，靠“恶补”必然会造成大规模不良。记者走访发现，这两家银行依靠方法创新和机制创新，“玩活”金融服务，让流动性顺利灌溉至民营和小微企业。

　　政策红利——达标普惠金融定向降准第二档

　　农行普惠金融事业部副总经理黄建勤告诉记者，去年农行普惠口径小微企业贷款增速居同业前列，也从普惠金融定向降准的第一档提升为第二档。

　　从第一档到第二档，意味着银行可以再降低1个百分点的存款准备金率。

　　根据央行规定，凡前一年普惠贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行，存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点；前一年普惠贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。

　　“调为第二档后，银行流动性更为充裕，这个政策起到正向激励的作用，用‘真金白银’让银行有实实在在的获得感，增强了银行服务小微企业和民营企业的能力。”黄建勤表示。

　　据谷凌云介绍，截至去年年末，中信银行央行定向降准口径普惠金融贷款余额当年增量占比超过10%，达到了定向降准第二档标准。

　　方法创新——插上金融科技和供应链的翅膀

　　对于小微企业贷款，银行之前不愿意做的一个重要原因是单户授信额度小，效率低下。但是伴随着金融科技的发展，这一瓶颈得到解决。

　　“小微金融业务只有插上金融科技的翅膀，才能飞得更高更远更稳。”黄建勤表示。

　　据悉，农行去年9月上线了第一款全线上纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”，实现秒申、秒审、秒贷，上线5个月小微企业签约客户3.7万户，累计发放贷款153亿元。“今年还会推出一系列线上信贷产品。”黄建勤透露。

　　谷凌云说，中信银行正竭尽所能，提高自动化和线上化能力，争取今年年底之前实现小微企业贷款审贷过程中人工不介入，“不要让人背风险，让机器背风险，这也有助于解决敢贷、愿贷、能贷的问题。”

　　供应链金融也为小微企业贷款助了一把力。“过去是因为对小微企业不熟悉，信息成本较高，所以导致贷款利率很高。去年我们对供应链金融进行了系统研究，通过产品创新，丰富了小微企业的调查和了解手段。”农行普惠金融事业部网络融资处处长蔡方告诉记者，该行创新推广供应链金融模式，向核心企业上下游小微客户提供全线上化的供应链融资服务，已为蒙牛、比亚迪、新希望等核心企业的上下游小微企业发放贷款2.5万笔，累放额达110亿元。

　　“我多次跟自己的客户说，小企业不好，大企业能好到哪里去？现在的时代跟过去不一样了，在一个产业链条上的各类型企业要报团取暖。银行要与大企业搭建平台，共同服务平台上的大中小型企业。”谷凌云表示。

　　当然，在供应链金融模式中，核心企业的筛选尤为重要。黄建勤坦言，供应链金融最重要的风险点就是大企业，所以在大企业筛选时要格外谨慎。

　　谷凌云也有类似感受。他表示，经济结构其实也是冰火两重天，好企业经营情况很好，缺乏核心技术的企业就不行。所以中信银行一要选择产业链上的好企业，二要选择有核心竞争力、有自主知识产权的企业。

　　机制创新——考核“指挥棒”指哪打哪

　　日前，银保监会发布金融服务民营企业“23条”，抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

　　“要让基层业务经理算经济账后不吃亏，他们才有动力做下去，这样才有可持续性。”黄建勤认为，要通过考核“指挥棒”，调动分支行支持小微的积极性。

　　据悉，农行建立了普惠金融业务专项评价考核体系，考核结果与分行领导班子、领导人员年度考核挂钩；出台小额信贷业务尽职免责实施细则，消除信贷人员“惧贷”心理，为基层行安心做小微撑起“保护伞”。

　　“‘尽职免责’这句话十年前就有了，但是真正落实起来很难。”谷凌云表示。据他介绍，中信银行建立了小微企业授信尽职免责制度体系，明确只要无道德风险和操作风险，相关人员即可认定尽职免责，真正将尽职免责落到了实处，解决了业务人员的后顾之忧。