“拾”光而行 第十届“金卡奖”榜单发布
策划 |《金卡生活》编辑部 上海证券报上证研究院
大数据支持 | 银联智策顾问（上海）有限公司
作者 | 钟立群
编辑 |毛佳慧
封面插图 | 蔡鸿君
制图 | 陈厚文
制表 | 金中
责任编辑 | 杨琪
十载春秋，长歌奋进。第十届“金卡奖”如约而至。
2014年到2023年，十年，从银联标准信用卡跨行交易数据的一隅彰显了中国经济从“高速增长”到“高质量发展”，中国消费者从“衣食无忧”到“高品质生活”的追求；十年，3652天，87648小时，消费市场的大潮每一年每一刻都翻滚着强而不同的内需动力；十年，时间的年轮里镌刻下“金卡奖”清晰的坐标，我们从消费中洞察市场的先行者，我们从数据中发现市场奋进的方向，我们在十届“金卡奖”中见证银行卡产业和支付行业渐次擂响中国式现代化的最强鼓音。
岁月周而复始、季节造化芬芳。2023年的消费市场是市场先行者奋进前的暖场。政策暖风频吹，线上线下需求提振，旅游业影视业消费回暖，地方特色消费升温，理性悦己消费热力不减，AIGC向工作和生活投射出赋能的价值……如果说十年是时间的跨度，十届“金卡奖”围绕消费市场逐年铺就的不同底色，以人民获得感、幸福感、安全感的“民生三感”为中心，记录“支付为民”理念下十年民生进步的斐然成就，以及2023年第十届“金卡奖”所呈现的市场暖意，便是丈量十年来中国消费基底书写在物阜民丰、万家灯火之中十年的厚度。
言有信，行有恒。《金卡生活》联合上海证券报上证研究院联合发布第十届“金卡奖”，在银联智策对银联标准信用卡跨行交易数据细分场景中，以数据的客观角度，回眸“拾”光，细数这一年信用卡以及商业银行如何焚膏继晷，在万家灯火与远阔山河中做消费市场的先行者，裹挟暖流，奋进不止。
榜单一：消费热点国家和地区跨境交易金额第一名银行
2023年招商银行拿下中国香港、中国澳门、日本、新加坡、澳大利亚、韩国、美国、泰国等8个国家和地区跨境交易金额第一的位置（表1），获得该榜单冠军。经过2022年短暂的告别榜单首位一年，招商银行再次以绝对优势重新回到该榜单首位。
2023年，旅行重新回归了所有人的生活，招商银行信用卡于2023年1月8日通关首日便推出“非常境外游”活动，顺应消费者的期待，活动覆盖范围从中国香港、中国澳门，到日本、韩国、新马泰、印尼、澳新，等热门目的地的线下商户信用卡消费，小到一杯咖啡、一份甜品，大到免税购物、酒店入住，无论衣食住行，都可以参与其推出的返现活动，自然成为出境游持卡人使用的消费高频信用卡。
榜单二：三大用卡状态单项奖
No.1持卡人最爱信用卡组合
2023年，招商银行第三年蝉联榜首，兴业银行由第4名上升至第2名，中信银行由第6名上升至第3名（表2）。
与2022年相比，持卡人最爱信用卡组合前十名的银行，虽然总体上榜银行未发生变化，但却有较为明显次序更迭。
银联智策通过钱包位置模型帮助银行洞察持卡人的用卡行为，根据用卡次数、使用金额、划卡商户、自主消费占比等多种统计变量，以及对一地区银行卡跨行交易数据进行多元分析，确定每一张信用卡在持卡人钱包里的位置，从而协助银行制定个性化的客户全生命周期管理策略，实现客户价值贡献的最大化。因此，钱包位置是持卡人与银行黏合度的最佳诠释，能充分体现持卡人的消费稳定性。
No.2最具持卡人忠诚度银行
2023年，上海银行第二年获得“长期忠诚卡客户”卡占比第1名，民生银行也保持榜单第2名的位置，兴业银行“长期忠诚卡客户”卡占比排名从2022年的第4名上升至第3名（表3）。
2023年“最具持卡人忠诚度银行”的靠前排名未出现大幅变动，但榜单中出现“一进一出”的局面，中信银行进入榜单，广发银行十年中首次未进入榜单前十名。
No.3最具持卡人活跃潜力银行
2023年“最具持卡人活跃潜力银行”排名变化较为突出，民生银行从榜单外跃入并一举拿下榜首位置。华夏银行从第3名平稳上升至第2名，上海银行基于其清晰的本地化服务定位由第9名上升至第3名，值得关注（表4）。
根据表4我们可以看到，历经十届“金卡奖”，“最具持卡人活跃潜力银行”单项奖每年均有变化，从侧面说明了消费者每一年的消费活跃维度不同，伴随出现不同商业银行信用卡定位吸引客群的变化。
“最具持卡人活跃潜力银行”榜单可以增加银行对其信用卡持卡人全方位的认知，作为银行账户精准管理的重要工具。
榜单三：六大行业消费偏好银行奖
2023年，商务部围绕“改善消费条件，创新消费场景，营造消费氛围，提振消费信心”及早谋划，把全年定位为“消费提振年”。随着扩内需促消费政策措施持续发力，“金卡奖”中六大行业消费偏好银行奖所涉及的购物消费、殷实家居、爱车一族、成长家庭、商务差旅、卫生医疗等六大细分行业成为提振消费的重点领域。
商业银行如何选择侧重方面策应线下消费场景，转型或聚焦，都可从榜单中看到趋势。
No.1购物消费银行奖
浦发银行、光大银行、中信银行分列第十届“金卡奖”购物消费银行奖前三名。值得注意的是，2022年榜首的广发银行，在2023年从排名前十的榜单中消失（表5）。
由2022年第3名跃居榜首的浦发银行，将金融科技与场景化相结合，站在技术前沿提供便捷化的消费体验。信用卡App浦大喜奔App接入云闪付网络支付平台后，围绕高频生活场景，基于自身商户、商圈经营生态，联动优质商户以及上百个品质商圈向持卡人提供支付优惠，不仅在金融工具利民的便捷层面做到创新，更是一次场景渗透性强、数字化程度高、普惠力度大的新消费实践。由此带动其成为购物消费银行奖榜单第1名。
No.2殷实家居银行奖
第十届金卡奖榜单三中，殷实家居银行奖榜单排名同样出现变化。招商银行短暂告别榜单一年后，回到榜单一举拿下第1名，中国银行则从2022年的第7名迅速上升至第2名，工商银行也从第5名进入前三名。广发银行在连续六年上榜后，首次离开榜单（表6）。
殷实家居银行奖榜单，主要针对在房地产、金融、教育、文体等家庭类商户消费的持卡人。
商业银行通过信用卡产品和权益支持新型文化消费创新。顺应新一代信息技术与文化产业深度融合趋势，推动5G、物联网、人工智能、虚拟现实等各类信息技术的集成创新应用，强化数据赋能文化产业，利用数字信用卡、信用卡App等科技创新打造文化消费新业态新模式，提升文化产品和服务的科技含量，释放科技和文化融合的潜力，推动新型文化消费发展，服务中国式现代化，为消费市场带来新动能。
No.3爱车一族银行奖
爱车一族银行奖获奖银行的持卡人，其消费行为主要集中在汽车购买、保养和维修等方面，2023年第十届金卡奖“爱车一族”卡占比排名前五的银行均未变化，分别为农业银行、邮储银行、中国银行、建设银行和北京银行。产生变化的是华夏银行接替平安银行进入榜单，排名第9（表7）。
自2016年以来，农业银行连续八年举办汽车节活动，覆盖全国370个城市、890个县域，累计开展线下车展试驾1500余场，线上活动3000余次，参与人数超1000万。2023年第八届汽车节由原来的“百城千店”升级为“千城万店”，通过形式多样的联合活动、优质实惠的分期服务、便捷高效的购车体验，助力满足消费者购车需求。这也成为农业银行第五年蝉联榜首的最好诠释。
No.4成长家庭银行奖
第十届金卡奖“成长家庭”卡占比排名前三的银行与2022年保持一致，依旧是建设银行、农业银行和中信银行，“成长家庭”持卡人的交易主要集中在家电、装修等商户（表8）。
作为重要的大宗消费商品，家电是家庭消费中的重要领域。2023年商务部明确家电作为消费领域的“四大金刚”之一，是提振消费的重点。一方面，提振家电消费政策利好不断，包括以旧换新等一系列促消费政策出台，另一方面，各地政府、银联、银行和商户携手在全国多个省市开展家电促销活动并搭配消费券的发放，有效提振了家电消费市场的信心。
连续三年获得第1名的建设银行继续深耕成长中的家庭，在全国各地开展“家装家庭焕新”活动，串联起前期装修与后期家电采购的消费链路，在家庭大宗消费领域中自成品牌口碑。
No.5商务差旅银行奖
第十届金卡奖六大行业消费银行奖商务类别中“商务差旅”方面，上海银行连续第7年为该榜单首位，与2022年相比，广发银行进入榜单并直接跃升至第2名，2022年排在第10名的平安银行则升至商务差旅银行奖卡占比排名第3（表9）。
上海银行连续十年均处于该领域龙头地位，其中七年连续占据首位，2023年，上海银行紧咬商务差旅版块不放松，与专注于商务差旅行业的供应链金融服务平台展开合作，致力于为商旅企业提供全方位的金融支持和服务。深化“全产品、全自动、全线上、全流程”的智能化差旅管理模式。成为持卡人商务差旅出行全环节的智能管家，连续十年在该榜单的耀眼成绩，有据可循，实至名归。
No.6卫生医疗银行奖
2023年，卫生医疗银行奖榜单在第十届迎来大变更。“卫生医疗”卡占比排名前三银行由中信银行、农业银行和工商银行接手，连续九年占据榜单前二的北京银行排名第5，同样连续九年在前三的中国银行排名变为第10。中信银行、光大银行、上海银行、浦发银行和民生银行成为榜单新成员，由于该奖项持卡人的交易主要集中在卫生、医疗类商户，由此可见各银行在大健康领域的布局成效（表10）。
《金卡生活》调研发现，冲向榜首的中信银行，其信用卡中心在2018年便首推“健康银行”服务平台，遵循“防、治、养”相结合的健康理念，为持卡人提供挂号、问诊、体检、洁牙、基因检测等全方位的健康便捷服务，旨在打造行业内首家“金融+健康”一站式服务平台。信用卡产品则在健康类增值服务颇具口碑，拥有稀缺、丰富的优质资源，为持卡人提供全国40个主要城市、300余家医院的专家及专业化全程导医服务、顾问式专家预约服务、超声洁牙服务、名医问诊健康养生主题活动等覆盖健康养生各个环节的全方位服务。多年布局终有收获，中信银行成为第十届金卡奖卫生医疗银行奖榜单黑马冠军。
榜单四：八大持卡人最爱消费场景
“更加理性的追求”和“更优质的综合消费体验”是2023年在诸多细分消费场景中较为明显的消费特征。产品价格更实惠、产品品质提升、服务质量优化成为消费者对消费场景的核心关注点。
2023年第十届金卡奖，依然从全国航空机场消费、电影院消费、公用缴费（水电煤）消费、书店消费、加油站消费、大型仓储消费、咖啡店消费等八个与生活高频相关的生活消费场景进行数据观察，通过银联卡跨行交易数据分析，经过标准清理后，分析得出不同场景中，持卡人首选的银行信用卡及其排名。
No.1最爱境外购物持卡人
近三年内，最爱境外购物持卡人榜单中上榜银行未出现变化，2023年第十届金卡奖银联智策对2023年跨境消费数据进行分析，跨境客户卡量占比排名前五的银行均未发生变化，依次是招商银行、中国银行、北京银行、工商银行、建设银行（表11）。
2023年，为更好地服务境内客群跨境支付体验，中国银联联合商业银行持续丰富卡产品体系，推出跨境返现卡、大湾区青年卡，“一带一路”主题卡等特色产品，为持卡境外消费提供差异化的跨境支付服务与权益。
全国跨境购物消费金额排名第一：招商银行
10年榜单，招商银行在九届金卡奖中稳居榜首，唯有2019年居于第2名，与榜单一“消费热点国家和地区跨境交易金额第一名银行”遥相呼应，可见招商银行多年来扎稳服务持卡人境外消费的细分场景，通过信用卡产品、权益、平台全方位满足消费者境外消费需求，成为存量消费者出境使用的高频信用卡产品。
NO.2最爱“飞”的持卡人
第十届金卡奖依旧从全国航空消费金额和消费笔数两个维度进行数据分析，2023年最爱“飞”的持卡人所对应的商业银行中，建设银行、中信银行和工商银行分别在消费金额和消费笔数获得前三名（表12）。
全国航空消费交易金额、消费交易笔数第一名：建设银行
根据《金卡生活》调研发现，建设银行以信用卡产品为切口，一是提供有核心竞争力的场景权益，包括但不限于此卡及其他建设银行信用卡在还为持卡人提供接送机、航意险、延误险、新卡满额赠礼、境外消费返现、失卡保障等权益，分别涵盖了持卡人在到达机场前、进入机场、离开机场后的不同场景；二是为持卡人稳定优化输出高质量服务，除此之外，以建设银行大山白信用卡为例，持卡人可享受每年无限次自营机场贵宾厅服务，还可以通过升级接送机权益来使用商务座服务；三是联合精准营销，2023年中国银联携手各大文旅品牌商户，并引入银行优惠券、政府消费券，共同推出“银联银行伴你游 一元购券包”惠民营销活动，为用户带来覆盖机票、酒店、商旅、景区等“旅游+”场景的“超值”一元券包，助力更多用户在旅途中惠享美好生活。建设银行通过信用卡产品，在给予持卡人权益和刺激消费的组合拳下，成功获得该奖项消费金额及消费笔数第一名。
NO.3最爱电影持卡人
2023年，持卡人最爱消费场景之一——电影院的62银联卡消费数据榜单较前四年出现微小变化，招商银行信用卡持卡人在全国电影院消费金额中继续占榜首，中信银行升至第2名，兴业银行较去年上升一个排位成为第3名（表13）；消费笔数方面，邮储银行信用卡持卡人第九年稳坐全国电影院消费笔数排名第一的席位。
全国电影消费金额排名第一：招商银行
招商银行信用卡持续经营其“影票”平台，沉淀老用户，口碑吸引新用户。面对年轻客群对优惠的敏感度越来越高，尤其是生活中的小额高频消费优惠，招商银行信用卡利用轻量的服务精准定位客户并满足了年轻客群对优惠的期望，多年来稳定输出“新户9元起观影”“周末10元看大片”等活动，成为年轻人心目中最实惠的省钱助手。另外，联名卡方面，招行信用卡与万达电影联名卡，在会员联合营销、娱乐营销、线下商圈营销等领域全面深度合作，加强了持卡人在电影场景消费的黏性。同时，在掌上生活App的深度运营下，积分换票、积分抵扣等权益也成为招商银行在电影消费场景数字化运营上的熟手棋。
全国电影消费笔数排名第一：邮储银行
在电影消费笔数榜单上连续九年稳坐榜首的邮储银行，具有三个较为典型的表现：一是持续在全国大中小不同城市可持续开展0元购票、1元购票、8.8元购票、9元购票、10元购票等活动，近十年的时间，完全在电影消费场景具有忠诚度极高的存量用户群体；二是在电影消费场景开展创新营销，通过小程序等轻量化客群运营，鼓励持卡人通过邮储银行数字人民币钱包进行支付，为持卡人带来优惠的同时，实现银行创新渠道的拓客留客；三是通过社会热点话题，联合反诈中心借助反诈题材电影契机，开启了“电影+反诈”宣传模式，邀请群众走进电影院，沉浸式开展反诈宣传，彰显社会责任。因此，无论是在客单价、创新消费，还是在社会宣传层面，邮储银行都通过沉淀坐稳“最爱电影持卡人”消费笔数排名第1的位置。
NO.4最居家持卡人
2023年，全国公用缴费消费金额排名第1的为农业银行，平安银行十年来第一次掉出前三名的排行榜，位居第4；交通银行在消费笔数第1名的位置进入第五年（表14）。
2023年，“云闪付”App继续发挥平台优势，为持卡人开放水电气暖、话费有线的缴纳渠道，同时，还有各种“立减”活动和会员抵扣券，目前支持银联移动支付的公共事业缴费行业商户累计超过2800家，覆盖300多个城市。
全国公用缴费消费金额排名第一：农业银行
2023年，农业银行从第2名跃升至榜单首位，主要是其在数字缴费上的拓展与布局。一是通过其银行App，切入教育、医疗、出行等行业，为其提供优质的便民金融服务，拥有了大量固定缴纳学杂餐食等费用的客群，不断优化的数字缴费服务体验，也由此吸引了更多的持卡人通过农业银行渠道完成家庭生活等公用缴费支付。二是通过省钱立减、1元顶10元、发放优惠券等丰富形式为持卡人带来实际优惠，为用户月度固定支出的水电煤气暖有线电视等诸多公用缴费支出提供形式多样的优惠补贴，深得消费者认可。
全国公用缴费消费笔数排名第一：交通银行
2023年，交通银行继续深入推进数字化转型，持续升级后的7.0版App围绕“轻松一点”理念，“生活”频道提供生活缴费、话费充值等，并持续推出领5元、领7元优惠券活动，成为持卡人在该场景下高频多笔持续缴费的选择。与此同时，“交通银行微银行”微信公众号继续通过运营“惠金融、惠活动和汇服务”三大立体渠道矩阵，持续为持卡人提供服务，实现引流黏客，这也是交通银行能持续多年在该榜单消费笔数排名中荣获第1的原因之一。
NO.5最爱阅读持卡人
2023年，招商银行不仅保持全国书店消费金额冠军位置，还一举拿下全国书店消费笔数第一，招商银行持卡人当之无愧成为第十届金卡奖“最爱阅读持卡人”（表15）。
2023年，书店消费领域出现新的趋势。一方面，线上平台满足消费者对功能性购书的需求。另一方面，以实体书店为代表的综合文化空间日益受到城市商圈的格外青睐，主要是因为文化消费的强大引流能力。
全国书店消费金额、消费笔数排名第一：招商银行
一是年轻客群运营方面，招商银行深入校园，将最新的产品动态介绍给在校学生群体，并推出“我的大学”专区、First毕业生信用卡等典型产品，深度开发书店等文化领域高频消费客群。
二是服务创新方面，招商银行持续完善用户体系建设，不断打磨爆款产品和服务，做好线上线下联动生态运营和精准触达，实现以产品服务获客，以持续运营活客，以成长体系黏客，产品、运营、体系相互促进，如沉淀积累的“银行”ד阅读”持卡客群及用户，一边享受固有权益的同时，一边创新线上线下一体化形式，加强书店等垂直场景内容运营，建立移动互联、个性化、智慧化的招行品牌运营模式。
三是存量用户方面，招商银行掌上生活9.0作为信用卡生态圈，拥有亿级客户的运营能力，其流量已形成能力闭环，用户基础成为招商银行在消费金额和笔数两个维度拿下奖项不可忽视的因素。
NO.6最爱驾车持卡人
2023年“最爱驾车持卡人”榜单变化显著。全国加油站消费金额、消费笔数排名第1的均为农业银行。六年来，平安银行、招商银行首次跌出加油消费场景榜单前三名，分别位居第5和第7，建设银行上升到第2名，邮储银行则是十年后第二次出现在榜单，并一跃成为第3名（表16）。
2023年10月，商务部等9部门联合发布《关于推动汽车后市场高质量发展的指导意见》，明确了汽车后市场发展的总体目标和主要任务，系统部署推动汽车后市场高质量发展，让相关企业备受鼓舞。当行业目光汇聚全链条促进汽车消费，身处产业链后端的汽车后市场孕育着巨大的消费潜力和创新活力。
全国加油站消费金额、消费笔数排名第一：农业银行
2023年，农业银行在诸多领域发力，能够成为全国加油站消费金额、消费笔数排名双冠军也并非偶然，结合农业银行在本届金卡奖榜单三中“爱车一族银行奖”获得榜单冠军的结果，可见农业银行多年来在汽车消费市场的新客户口碑和老客户黏性。
从购车环节开始到日常用车刚需，农业银行通过品牌汽车消费节深入惠及持卡人，在2024年理性消费趋势明显的背景下，“真金白银”的全环节持续性实惠成为农业银行持卡人摘取“最爱驾车持卡人”桂冠的重要因素。
NO.7最爱超市持卡人
2023年，招商银行、兴业银行和民生银行持卡人在交易金额方面排名前三；工商银行、交通银行和招商银行持卡人在交易笔数方面排名前三，纷纷成为年度“最爱超市持卡人”（表17）。
商超作为人类消费活动不可或缺的空间载体，直观折射出不同时代社会中各生活性要素的真实境况。城市商超业态不断进化，持续丰富我国居民消费体验。对于超市而言，线下店是最大的消费入口。新型体验式消费、即时零售等多种新业态融合发展，使本地消费供给的种类和质量不断提升，进而促进本地实体企业的繁荣。
全国大型仓储消费金额排名第一：招商银行
2023年，“信用卡之王”招商银行信用卡流通卡1亿张，当信用卡业务进入存量运营时代，招商银行一方面，在客户运营“打法”上从“强补贴”下的拉新转向存量客户的日常化、高频化运营，最终实现价值转化。另一方面，招商银行深耕存量客户，深化信用卡服务升级和产品创新。
全国大型仓储消费笔数排名第一：工商银行
截至2023年6月底，工商银行信用卡发卡量达1.64亿张，服务客户1.09亿户、商户突破1200万户，客户及商户同比增长，继续保持全球发卡量最大、客户数最多、首家特约商户数突破1000万的银行。在“扩内需”方面，通过真招实招“促消费”，不断完善金融促进消费政策、持续办好“爱购”消费促销活动、创新建设线上线下消费场景，挖掘消费新业态、新模式，助力消费扩量级、提能级。由此，工商银行持卡人成为全国大型仓储消费笔数第一名，实至名归。
NO.8最爱咖啡持卡人
2023年，在全国咖啡消费场景中，招商银行持卡人在交易金额维度连续第四年排名第1，中信银行排名第2，民生银行由第6名上升至第3名。消费笔数维度，前三名银行则分别是广发银行、招商银行和民生银行。从四个榜单中的排名变化我们看到，民生银行在接入云闪付网络支付平台后借平台合力，在诸多发力消费场景，不只是咖啡消费场景，民生银行在其他行业榜单和消费场景中排名均有较为明显的上升（表18）。
根据《2023中国咖啡消费洞察报告》显示，中国的咖啡消费正在以每年25%的惊人速度增长。
全国咖啡消费金额排名第一：招商银行
2023年，招商银行在多年深耕咖啡消费场景的基础上，推出国内首张碳中和信用卡，以地铁出行返现和交易达标送咖啡自带杯等活动让环保理念与咖啡消费场景深度联接；4月联合遍布300余个城市1.5万+咖啡商户，共同开启一场遍及全国的“咖啡风暴”，招商银行信用卡持卡人成为当之无愧的“最爱咖啡持卡人”。
全国咖啡消费笔数排名第一：广发银行
广发信用卡连续第二年在咖啡场景的消费笔数排名第1。2023年，广发信用卡聚焦商圈场景，结合地区特色拓展当地餐饮跨界合作范围，在近50座城市的百座品质商圈深度经营，着力促进消费活跃，通过大牌饭票周五5折、天天优惠、支付立减等增加减费让利的力度，发挥信用卡拉动消费繁荣。
