政企联动化解养老难题 商业养老险迎政策红利

　　中国证券网讯（见习记者 陈婷婷）在人口老龄化日趋严峻的当下，妥善解决养老问题刻不容缓。为了解决养老难题，各类政策频频发布。近日，关于商业养老保险又出顶层设计，其中老年人意外伤害、长期护理方面的产品和服务创新，养老社区投资、风险控制、税优等均有提及。多位养老保险公司人士表示，政企联动，养老保险再次迎来政策红利，全方位为养老“减压”。

　　“政府统保+险企经营”补社保不足

　　一直以来，老年人是疾病和意外伤害多发的人群。而社保、基本医疗保险的保障程度也较低，且无法做得全面覆盖，不少老年人的就医往往会给家庭带来不小的经济负担。

　　“市场上老年人可保的险种非常少，不是年龄不符合就是需缴纳高额保费，对我们老年群体而言，急需要一款保费低、保障范围全的意外险。”家住广州市的吴阿姨表示。

　　为弥补社保、基本医疗保险在保障范围和保障程度上的不足，大大提升老年人抵御风险能力，有效减轻个人、家庭和政府的负担，广东省民政厅、省老龄办与中国人寿广东省分公司推出“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险的保障方案。

　　广东省民政厅副厅长王长胜透露，2014年广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司，在全省启动了老年人意外伤害综合保险项目——“银龄安康行动”，仅用两年半时间，全省（不含深圳市）参保人数超过630万人，覆盖率达到53%。

　　其中，为了加速覆盖全省老年人，让每位老年人都获得保险保障，广东省各地还为老年人统一参保“银龄安康行动”提供补贴。如广州市由政府统一出资，为128.7万户籍老年人每人投了一份20元的“银龄安康行动”。

　　“银铃安康行动不仅有效减轻个人、家庭和政府的负担，通过引入保险的互助型机制，实现了老人保险小补助、大保障的价值，解决老年人摔倒究竟‘扶不扶’背后的深层次问题。”广州市老龄委办公室主任温凌飞表示。

　　数据显示，自启动以来，该项目累计理赔超过14000人次，赔付金额近2100万元，人均赔付金额1500元。

　　在走访过程中，记者了解到，尽管广州“银龄安康行动”取得了积极成效，但也存在知晓率不高、理赔不便、服务质量有待提升等问题。针对这此问题，温凌飞表示，广州市于今年4月率先启动“银龄安康行动”驻点服务工作，中国人寿派出了众多业务人员深入社区，为老人讲解政府的保障内容，提供现场理赔，真正解决了保险服务的“最后一公里”问题。

　　个性化、差异化养老产品待推广

　　有机构预计，未来十年间，我国老龄人口还将继续快速增长，届时，中国将有近3亿老龄人口。面对如此庞大的老年人群体，保障需求纷繁多样，保险公司需要开发个性化、差异化的养老产品才能满足需求。

　　国务院常务会议也明确提及，支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，积极提供企业和职业年金计划产品和服务。

　　为建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系，长期护理、住房反向抵押等商业养老保险也成为除老年人意外险外，打造个性化、差异化养老保障的不可或缺的产品。

　　去年7月，顺应多年以来社会各界的呼吁，人社部决定在河北省承德市、吉林省长春市、上海市、重庆市等15地开展长期护理保险制度试点，探索建立为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供保障的社会保险制度。

　　试点方案出台后，有专家建议，人口老龄化和家庭小型化发展，对老年照护从家庭护理走向社会化护理提出了新要求，应将长期护理保险发展为我国现有“五险”之外的第六项社会保险制度。

　　从国外发展经验来看，长期护理保险在商业保险中扮演着重要的角色。在国内，已有保险公司开始探索开发新型的护理保险。如在北京海淀区开展居家养老失能护理互助保险试点，以照护服务替代传统的现金给付，与人保寿险北京市分公司合作，向失能老人提供多项照护服务。

　　此外，也有保险公司开始探索发展针对无子女、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划。

　　毋庸讳言，养老是我国面临的一大“难题”。面对这个难题，保险业早已着手行动。保监会还制定了“小目标”，即到2020年，基本建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业养老保险市场。

　　保监会表示，要让养老险撑起五个角色。于个人和家庭而言，是商业养老保障计划的主要承担者；于企业而言，是商业养老保障计划的重要提供者；于社会而言，是养老保障市场化运作的积极参与者；于养老服务业而言，是健康发展的有力促进者；同时，还是金融安全和经济增长的稳定支持者。