民生银行：全面升级服务 助力小微成长
编者按：民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。
作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。
15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。
【小微“老友”记】
三峡风扇焕“新生机”
在重庆市九龙坡西彭工业园区，三峡电器新建厂房坐落于此。走进企业的产品展厅，一台锈迹斑斑的老风扇惹人注目。
童年里，三峡牌电风扇拂去了每一个盛夏傍晚的暑热，这些被岁月封存的老物件，不仅承载了深厚的历史记忆，也见证着一家企业的工匠精神。
“如切如磋，如琢如磨”，一个能够叫得响、传得开、留得住的经典品牌，离不开切磋琢磨的精细功夫。而一把风扇中经得起时光检验的东西，除了螺丝钉、电源线、铁制叶片、塑料按钮之外，还有三峡电器精益求精的工艺。
三峡电器产品展区
“我们有顾客40年前买的三峡电风扇，现在还能使用，这就是高品质的最好体现。”三峡电器董事长张万帆谈到，从设计到产品、从产品到供应链、从供应链到品牌，作为重庆老品牌，三峡电器几十年来从不偷工减料，老老实实维持传统工艺，用心用情为客户打造耐用消费品。
那时，不仅在云、贵、川和湘、鄂等市场享有盛誉，还曾出口亚洲、非洲、欧美等地区，年销售额1亿元以上。直至今日，三峡电器精选产品在材质上依然保持“全金属制造”，并且给出“一次性购买，终身免费更换”的承诺。
从相当紧俏、要托熟人才能买到的三峡电风扇，到琳琅满目的生活小家电，在新与旧的变革中，同企业结缘多年的民生银行，陪伴三峡电器走过了一次次工艺转型，先后为企业提供贷款支持、对公开户、工资代发等服务，为企业发展保驾护航。
民生银行工作人员上门调研企业经营情况
此前，民生银行重庆分行在条线联动中得知三峡电器融资需求后，便立即同企业取得联系，为企业量身定制产业链金融产品，高效快速解决了企业难题。
“民生银行产品灵活性强，工作人员办事效率高，我们的资金周转难题很快就能得到解决。”三峡电器董事长张万帆说。
经过40多年发展，三峡电器始终坚守在乡镇市场，目前重庆地区线下门店已近1500家，加上四川、贵州等地共计超3000家，年销售量达50万台。这些数据的背后得益于三峡电器自始至终的品质保障，也承载着110多家经销商的笃行实干。
“三峡电器的经销商很多已经跟了我们几十年，其中有50%—60%退休后由子女接班。”张万帆谈到，经销商多年来除一家因特殊情况拖欠款项，其他的从未出现任何坏账、烂账，三峡电器同上下游商家形成了长期友好良性循环的合作模式。
近年来，为支持家电行业转型升级，民生银行重庆分行专门针对家电行业制定了专属信贷产品，贷款办理手续简便、放款快、额度高、还款方式灵活，可以有效缓解企业以及供应链上下游融资难题。
在服务三峡电器过程中，民生银行重庆分行不仅为企业提供资金保障，还着力护航上下游经销商发展需求，以“金融纽带”助力保链、稳链、强链。该行为企业专门制定了产业链金融产品，积极发挥专业化优势，通过不断简化手续流程，优化供应链融资的申请、审批和放款环节，深度服务、解决支持三峡电器供应链上中小企业融资难的问题，实现了“大中小微一体化”服务。
“做久不图一时快，做强不图一时大。”什么是做长久？在张万帆看来，老品牌企业既要在注重文化和传承的同时，与时俱进为品牌输送“新血液”，又要在日趋激烈的市场竞争中提高生产效率，不断迭代产品。在40多年的发展中，三峡电器既抓住了长足发展的“绝招”，又“被迫”迎接着新的挑战。
2020年，企业推出“三峡电器，极简生活”模式，全面升级产品与设计，摒弃无用功能的复杂功能，让产品变得更加简洁，回归到最初的本质，降低消费者的选择困惑。同时推出“0元创业”新销售模式，带领更多年轻人走上创业之路。
三峡电器生产车间
随着消费场景快速发展，老品牌面临的挑战和机遇并存。“消费提质升级，让越来越多消费者更加关注产品本身的价值和文化属性，对一些国产品牌的认可度不断提高，这对老品牌来说是很大的机会。”张万帆说，企业也正抱着先行先试的态度积极探寻数字化营销新模式，今年开始布局拼多多、抖音等线上渠道，同时积极布局“一带一路”沿线国家，通过产品、渠道、营销多端发力，配合线上+线下全域联动来提高交易效率，对品牌资产进行革新，进而放大品牌势能，真正让企业实现“逆生长”。
民生银行重庆分行表示，下一步将围绕三峡电器经营发展特点，打造更具个性化、针对性的服务方案，为企业提供全流程综合金融服务，同时针对三峡电器上下游产业链分别制定不同的服务方案，护航全产业链平稳发展，真正助力家电实现转型升级。
【小微服务新模式】
“农担贷”助农民合作社快速发展
“感谢民生银行及时的资金支持，我的养猪场才可以顺利改建、购买猪苗饲料、渡过难关，现育猪存栏量已达2530头，预估年产值1000余万元。”贵州省威宁县红花岭种养殖专业合作社社长陶兴海激动地说。
今年56岁的陶兴海，有30多年的生猪养殖经验，凭借对新型农村经济主体模式的认可，陶社长于2015年8月4日创立了威宁县红花岭种养殖专业合作社，凭借多年来对养殖专业知识的不断探索学习，威宁县红花岭种养殖专业合作社规模越做越大。
自2020年起，陶社长开始转型从事生猪的代养，在2023年5月与另一家畜牧有限公司签订了《委托养猪合同》，新的公司对养殖技术和场地规定有了新的要求，养殖场地的改建加上猪苗、饲料都需要大量资金注入，合作社资金周转成了迫在眉睫急需解决的问题。
在“民生星期五”大走访活动中，民生银行毕节分行客户经理了解到陶社长的资金需求后，主动上门对接送金融服务，经实地考察后，为其推荐了民生银行毕节分行的“农担贷”，在收集相关资料，完成贷款审批流程后，9月13日为陶社长发放了贷款，解决了他的燃眉之急。
10月9日，陶兴海将一面写有“扶农助农 心系民生”字样的锦旗送至民生银行毕节分行，以表达对民生银行毕节分行用心服务农民合作社、助力乡村振兴的高度认可和赞扬。
2023年以来，民生银行毕节分行大力倡导“民生星期五”大走访活动，及时了解客户的金融需求，重点对接家庭农场、农民专业合作社等新型农业主体及广大农户，为“三农”发展输送活水，支持地方经济增长，奋力谱写乡村振兴新篇章，提升金融服务质效，助力毕节经济高质量发展。
威宁县红花岭种养殖专业合作社陶社长专程为民生银行毕节分行送上锦旗
因地制宜 助酒店民宿焕新发展
随着近年来“走遍大地神州，醉美多彩贵州”及“爽爽贵阳，避暑天堂”等旅游品牌效果的凸显，贵州旅游业将迎来高速增长，特别是贵阳市作为贵州省省会，拥有凉爽怡人的气候，成为夏季热门旅游目的地。
酒店住宿行业成为整个贵州省旅游产业的重要支撑行业。然而，筹备新店、老店升级改造、变革换新,资金短缺是横亘在酒店经营者面前最现实、也是最难以解决的问题。近年来，民生银行贵阳花果园支行深耕酒店行业,聚焦行业需求，持续加大信贷营销、投放力度。
杨先生在贵阳经营特色高端民宿已有数年，生意一直火爆。近两年，杨先生又相继租下20套房屋，用于筹备民宿开业，但让他犯愁的是除自有资金外，仍有170万元资金缺口。正在一筹莫展之时，民生银行贵阳花果园支行主动联系到杨先生，为其成功授信，一周内便完成了放款，民生银行专业、高效的服务赢得了杨先生的肯定：“民生银行真正解决了我们经营中的困难”。
李先生在贵安新区经营一家四星级酒店，作为区域内三家四星级酒店之一，酒店常年生意火爆。酒店开业至今已有7年，部分设备设施已经老化，为提升酒店形象，更新酒店设备，李总有翻新酒店的打算。了解到李先生的想法后，花果园支行为其办理完成640万元贷款投放，解决了企业的资金需求问题。
提先生从事旅游服务行业近30年，开发有四星级景区，同时在贵州经营有多家酒店。2021年初，提先生筹备开立第一家希尔顿酒店时与民生银行贵阳花果园支行开始接触，后续只要有新产品推出，客户经理均会联系提总。正是因为客户经理贴心的服务，2023年提先生装修第二家希尔顿酒店时，当即与民生银行客户经理取得联系，客户经理了解到客户酒店硬装已经完成，软装完成至酒店开业仍需要投入1800万元，支行了解相关情况后立即进行内部沟通，为企业高效发放1700万元贷款，酒店后续顺利完成装修并赶在旅游旺季开业。支行用心的服务，也获得了提先生的认可。
【小微服务经验谈】
王祥坤：做行业专家 做企业伙伴
加入民生银行9年，王祥坤从小微业务“小白”，晋升到服务小微有贷户375户、小微贷款余额5个亿的专业客户经理，一路走来，得到了诸多企业的认可，更与不少客户成为了关系密切的朋友。
“服务企业，前提是经营自己。”王祥坤说，对于小微客户经理而言，需要不断地学习，对区域经济特征、产业链上下游、不同企业经营模式了如指掌，不断建立各行各业的人脉，学习企业的经营之道，提升综合配置的能力。
王祥坤所在的支行地处晋江陈埭镇，虽然只是一个人口20万左右的小镇，但却诞生了像安踏、乔丹等鞋业品牌。据统计，陈埭的旅游鞋产量占到了全国的40%，被誉为“中国鞋都”。因此，王祥坤自然而然地就把将鞋类行业作为了自己服务的核心方向。
经过多年来的走访了解，陈埭镇鞋类产业链下主要分布四大行业，分别是物料供应商、成品鞋生产商、成品贸易商、零售电商，各个行业在产业链内定位、分布区域、收款方式等方面的不同，决定了他们有不同的营销方式和金融需求。
有段时间，王祥坤通过民生魔方发现某跨境电商企业资金流出较多，分析到该行业经营和资金需求存在明显周期性。于是，王祥坤在后续走访中，重点为企业讲解可应对回款周期所造成的临时性资金需求的产品，同时向淡旺季明显的企业推荐“小微红包”，最后成功为企业授信560万元，并在2个月内陆续服务了产业园内6家跨境电商企业。
“工作的关系不如朋友的关系来的长久。”王祥坤始终坚持“服务至上”的原则，他常告诉自己“企业的事就是我的事，客户在哪我在哪。”王祥坤曾经驱车一个多小时上门为一家小微企业办理一笔仅仅只有9万元的贷款；也曾经为了转介客户办卡，早上6点从泉州出发开车到福州办理。
除了用专业服务企业，用真诚相互交心外，和企业共享资源，彼此互为客户，才能不断做大各自的“朋友圈”。王祥坤会定期梳理每家企业从事的行业或经营的产品，主动思考企业之间的联系，并在企业需要时将撮合资源，让企业与企业之间产生交集，促成生意伙伴，这也让王祥坤收获了越来越多的客户。
肖先生是当地一家制鞋企业的负责人，在泉州创业多年，主要在电商渠道销售鞋服为主。在几年的服务中，王祥坤发现公司规模不断壮大，原先粗放的管理模式已无法满足公司发展需要，于是建议肖先生改变人员管理模式，并邀约他参与民生银行泉州分行组织的股权激励活动，帮助他建立KPI绩效考核管理体系，模式执行后，肖先生公司的整体运营有了较大改观。后来，在一次见面中，肖先生主动告诉王祥坤公司计划拓展童鞋电商领域，王祥坤为他介绍了生产童鞋的客户，帮助他顺利进入电商领域。自此，肖先生主动邀约王祥坤参加他们行业朋友间的聚会，和王祥坤的交流更加深入。
张利佳：以心相交 微光成炬
2020年8月，张利佳正式成为一名“小微金融工作者”，通过2年多市场历练，他逐渐从职场新人蜕变为民生银行大连分行“金牌客户经理”，成立了自己的小微工作室。“最佳客户经理” “小微年度发放TOP10” “分行青年先锋人物”……一份份荣誉奖状摆满了他的抽屉，然而，最让他有成就感的，还是企业的信赖和认可。
“惟以心相交，方能相伴久远。”——这是张利佳工作日记首页送给自己的寄语。他说：“只有将自己置身在小微时代，感同身受气象万千的小微变革，才能真正搭建起与小微企业之间的连通之桥，才能真正成为小微企业客户的沟通者、促进者、支持者、守护者。”
如何在小微企业最需要的时刻帮助到他们，协助他们共同渡过难关，是张利佳一直以来努力的方向。逐户电话问询回访成为他最重要的工作，企业经营是否遇困、是否需要银行支持、企业存在哪些信贷困惑，他都一一记录下来，因户制宜制定纾困方案。一家汽车配件销售公司老板正在因没有流动资金支付厂家货款而发愁的时候，接到了张利佳的电话，通过线上指导企业负责人，最终在无需上门、无需提交任何纸质资料的情况下，成功通过“民生小微App”获批了一笔100万元的商户增值贷。在疫情期间，张利佳通过线上模式为超过30家小微企业提供融资服务。
经过几年的积累，张利佳目前维护200余家小微企业。每天踩点看现场、沟通贷款事宜、走访企业，工作条目累计起来达到20多项，这些都是张利佳的日常工作。这些小微企业面临的问题和状况各不相同，无论哪个企业碰到了难题，都会第一时间与民生银行联系寻求帮助，张利佳更是有问必答、有惑必解。
从事餐饮行业的于总曾感慨道：“有民生银行的信贷支持，有利佳的答疑解惑，企业发展真是省心又放心。”于总说，企业初期经营模式围绕家族式经营，在大连地区有不足10家门店，生意看似红火，但企业经营管理、盈利模式墨守成规，企业遇到发展瓶颈之际，张利佳利用贷后回访的几次机会，将行业先进的发展模式向客户进行介绍，同时在企业融资方面给予客户最大支持，该企业获得民生银行融资款项支持后，在大连地区建立了空中厨房+物流配送的新经营模式，后期申请了自有餐饮品牌，通过发展加盟商的经营模式，当前企业经营区域已覆盖了华北地区的各重点城市，加盟商达到上百家，实现了企业经营发展“质”的提升。
2022年，张利佳拥有了自己的“小微工作室”。作为小微金融的实践者，张利佳始终坚信，只有以敬畏的态度面对市场和风险，以真诚的情怀对待客户，才能成为让企业真正信赖的朋友。（cis）
