7.8嘉宾观点｜朱俊生：财产险行业服务经济和民生能力稳步增强

　　6月28日，2023年“7.8全国保险公众宣传日”系列主题对话在线上开启，第二场对话的主题是“财产险高质量发展”。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人 朱俊生

　　6月30日，2023年“7.8全国保险公众宣传日”系列主题对话在线上举办。该场对话的主题是“财产险高质量发展”。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，近年来我国财产险的高质量发展取得了显著成效，数字科技水平不断提升，服务经济和民生能力稳步增强。同时在监管机构的积极引导下，风险减量服务正成为财险机构的一大创新方向。

　　朱俊生指出，伴随着保费收入增速回升，经济补偿功能不断增强。2022年国内全部财产险保费接近1.5万亿元，增速为8.7%；财产险保费占GDP的比例达到1.23%，均有显著提升。我国人均财产险保费达到1053元，行业赔付也在持续增加，去年赔付超过9000亿元，可见整个财产险行业的经济补偿功能在不断提升。

　　结构持续优化，服务经济和民生能力稳步增强。首先，伴随着深化车险的综合改革，特别是增强新能源车的保险保障，2022年全国车险达8210亿元，增速恢复到5.6%。同时，整个行业的结构也在持续优化，2022年底非车险的占比达到45%，形成了车险和非车险双轮驱动的良好发展局面。

　　农业保险的高质量发展提升了服务“三农”的质效。2022年全国农险超过1200亿元，增速为25%。积极推动责任保险发展，支持社会治理体系建设，去年全国责任险的保费接近1150亿元，保持较快增长。

　　朱俊生表示，财产险行业的高质量发展还体现为充分提升数字科技水平，以促进行业的不断创新。如今科技已经运用在财产保险价值链的各个方面，例如产品的设计、精算的定价、销售的管理、风险的核保、出险的理赔等，都能帮助企业缓释风险、提升客户体验，以更好地洞察客户的消费需求。整体来看，科技的运用不仅增加了保险公司的保费收入，也提升了保险公司运营的效率。

　　数字科技的运用亦推动深化供给侧的结构性改革，助力中小险企转型升级，大力发展普惠保险，提升保险服务的覆盖率与便利性。同时，在科技的助力下，保险企业不断向以客户为中心转变，致力于持续改善用户体验，并以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化的产品及服务。在科技的带动下，互联网财产保险业务也稳健发展，2022年上半年整个行业规模达530亿元，占比为6.6%。

　　财产险行业偿付能力整体充足，风险总体可控。2022年第四季度末，财产险行业的核心偿付能力充足率与综合能力充足率均为206.8%，远高于偿付能力监管的基本要求。在风险综合评级方面，行业内将近90多家主体中，B类以下的只有6家公司。

　　监管政策不断聚焦高质量发展，也促进了财险行业的健康发展。例如，深入推进车险综合改革，不断健全商业车险条款费率市场化形成机制。另外，监管在弥补整个行业发展的一些制度短板方面，同样做了很多卓有成效的工作。例如在农业保险方面，制定《农业保险精算规定(试行)》，完善农业保险精算制度。

　　值得注意的是，伴随着财险业的高质量发展以及监管机构的积极引导，风险减量服务正成为机构一大创新的方向。他表示，保险不仅仅是损失补偿，还有风险控制、风险管理、防灾减损，也就监管部门倡导的风险减量管理，这一定是损失补偿跟风险控制的统一。如今，国内很多财险企业都在“保险+科技+风险管理”方面做了大量的探索，以强化风险管理功能。保险公司首先应该是风险管理的咨询公司，在这个领域最有发言权，也最有资格帮助投保人及被保险人来减损。与此同时，财险行业未来也应该思考如何发挥专业优势，更多利用科技来构建一个新的风险管理体系，为社会创造更大价值。

　　朱俊生还称，保险行业在支持中小企业发展方面将起到至关重要的作用。首先，在需求端要着力提升中小企业的风险意识，目前中小企业的保险覆盖率较低，与其对保险的认知相对比较低有一定关系，因此要对中小企业加强风险管理的教育及保险认知的教育。

　　此外，从行业角度要增加有效供给，特别是找到针对中小企业风险管理的销售渠道，再以渠道为抓手，并基于中小企业所处的行业风险的属性来开发产品，构建相应的业务模式及风险流程，以更好地服务中小企业。