多地“惠民保”延长参保期 可持续发展问题待破题

　　上证报中国证券网讯（记者 何奎）延长参保期，成为“惠民保”2024年开年的关键词。上海证券报记者梳理发现，2024年以来，全国已有10多款“惠民保”产品宣布延长参保期，包括“赣州惠民保”“潍坊惠民保”“襄阳惠民保”“北京普惠健康保”等产品。

　　在业内人士看来，各地“惠民保”产品集中宣布延长参保期，参保率不达预期或是重要原因。“惠民保”要提高参保率、实现可持续发展，需关注供需两端。例如，针对年轻和健康人群定制化产品创新；在主流险种之上进一步实现人群细分和险种创新等。

　　多地“惠民保”延长参保期

　　2024年以来，“赣州惠民保”“潍坊惠民保”“襄阳惠民保”“北京普惠健康保”等10多款产品宣布延长参保期。例如，“潍坊惠民保”延期至3月20日，“襄阳惠民保”延期至2月28日，“赣州惠民保”延期至2月29日。

　　为何多地“惠民保”产品会集中宣布延长参保期？从官方口径来看，主要是“收到市民反馈，希望能够延长投保时间”“进一步满足市民的投保需求”“便利外出务工人员等返乡参保缴费”等。

　　但有业内人士指出，各地“惠民保”产品没有达到预期参保率，或许是参保期延长的重要原因。近年来，“惠民保”产品受到老百姓的关注，但是参保人数却持续下降，尤其是年轻健康人群参保积极性正在降低，成为“惠民保”可持续发展路上的阻碍。

　　首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明告诉记者，现有的“惠民保”没有完全满足参保人的需求，特别是年轻和健康人群可能觉得疾病风险较低，不需要额外的保障，因此感觉产品的性价比不高。

　　“此外‘逆向选择’问题也是制约参保积极性的因素之一。随着时间推移，由于‘惠民保’的赔付率上升，保险公司调整保费，这可能导致健康人群因为保费上升而选择不参保。”赵明说。

　　全国“惠民保”产品近300款

　　作为地方政府指导或主导、商业保险公司承保、第三方服务商参与运营、居民自愿参保的定制型商业补充医疗保险产品，“惠民保”秉持政府引导、市场主导、自愿参保、保本微利的原则，一经推出就曾受到老百姓热捧。

　　相关数据显示，“沪惠保”三年来累计参保超2000万人次；2024年度“北京普惠健康保”参保人数已突破419万。

　　统计显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款“惠民保”产品，超七成“惠民保”产品健康运营。其中，52款产品运行1期，63款产品运行2期，52款产品运营3期，41款产品运营4期，3款产品运营超过4期。

　　研究显示，发展至今，多地“惠民保”项目已支持当地人民群众有效转移化解医疗费用负担，但在项目运营过程中也出现续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题。这也使得“惠民保”的可持续发展问题备受业内关注。

　　可持续发展问题待破解

　　一直以来，提高“惠民保”参保率，特别是年轻和健康人群参保积极性是业内对“惠民保”实现可持续发展的一致共识。

　　提升年轻和健康人群参保积极性的关键在产品创新。在赵明看来，应针对不同人群设计更具吸引力的保险产品，如为年轻人提供覆盖运动损伤等疾病的保险，或者降低年轻人免赔额等设计。

　　“对于健康体人群，可以通过较低的保费吸引他们参保，并通过健康激励机制，如维持健康体重和良好血糖控制，来降低保费或免赔额。”赵明说。

　　复旦大学联合腾讯微保发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》就指出，“惠民保”可持续发展需要关注供需两端的平衡，包括需求端参保人群结构的可持续性和供给端参与主体的可持续性。未来，“惠民保”产品将在现在形态的基础上多元化发展，在主流险种之上进一步实现人群细分和险种创新，也可能出现依托“惠民保”基础版叠加商业保险公司运营的升级版和多元化的版本选择等形态。